招行信用卡催收細節曝光：劃分5級資產，與40家外包機構合作_風聞

柒財經旗下互聯網金融新聞中心瞭解到，由招商銀行作為發起機構，中航信託為受託機構的“招銀和萃2020年第一期不良資產支持證券”將於6月4日向全國銀行間債券市成員發行。

這次證券入池的資產為無抵押擔保的信用卡不良債權，規模1.52億元，其中優先檔1.15億元，佔比達75.66%，預計到期日2021年4月26日。

值得一提的是，證券發行説明書提到，借款人長期違約情況下，入池資產缺少通過處置抵押物獲得第二回款來源機會，由此可能導致相對較高的現金流回收風險。

01 信用卡資產五等級：損失級達36億元

截至2019年12月31日，招商銀行信用卡貸款總額6709.9億元，其中不良貸款總額90.33億元，不良率為1.35%。而近8年中，招商銀行信用卡不良率最高是在2016年，達到1.4%。

互聯網金融新聞中心注意到，招商銀行將信用卡資產分別五個等級，即正常、關注、次級、可疑、損失。

具體而言，持卡户無逾期，沒有足夠理由懷疑借款人貸款本息不能按時足額償還，為正常類。

持卡户延滯1—90日，債務人目前有能力償還債務本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素，為關注類。

持卡户延滯91—120日，債務人還款能力出現明顯問題，可能會造成一定損失，為次級類。

持卡人延滯121—180日，債務人無法足額還債務本息，肯定造成一定損失，為可疑類。

持卡人延滯180日以上，採取相應的催收措施後，本息仍然無法收回，或只收回極少部分。

而互聯網金融新聞中心注意到，在這樣資產結構中，正常級佔比超九成。

相比，截至2019年末，招商銀行不良貸款1.35%佔比中，次級、可疑、損失佔貸款總額的比例分別為0.3%、0.51%、0.54%。其中，損失級別資產達36億元。

02 自催作輔助 外包每手別週期3個月

對於違約資產，招商銀行處置程序分為：確定處置方式、選聘與管理處置機構及完成動態風險監測。具體而言，對於信用卡違約債權有外包催收、訴訟和自催三種。

在外包催收環節中，證券説明書有明確説明，方式包括電話催收、外訪催收，主要據逾期時間採取不同手別的外包。

逾期天數小於180天，已停卡客户為一手委託階段；逾期天數大於等於180天、小於270天為二手委託階段；逾期天數大於等於270天、小於360天為三手委託階段。

通常而言，每手別外包時間為3個月，據分單地區催收件量，參照外包公司金額清收率、催收服務品質、催收資源匹配等情況，招商銀行調整催收件分配額。

截至2019年12月，招商銀行信用卡中心與40家外包單位簽約合作，各外包單位及其下設分支機構覆蓋信用卡中心40多個主要髮卡地區。

單就本次資產池來看，到2020年1月末，前五大催收機構負責催收的信用卡不良貸款未償本金餘額佔總委託額的55.8%。

據藍鯨財經報道，其中最大外包催收機構為青島聯信商務諮詢有限公司（下稱“青島聯信”）。而除了招商銀行，華夏銀行、交通銀行及螞蟻金服等是其合作客户。

值得一提的是，青島聯信還曾被曝向中概股做空機構出賣信用報告。不過，此後其否認參與做空中概股事件。

另互聯網金融新聞中心瞭解到，招商銀行信用卡中心將自催手段作為外包環節的輔助措施，利用客户的各種聯繫方式，採取短信、電郵、信函、電話等組合方式。

而訴訟主要對於個人名下有財產線索的持卡人會向法院進行民事訴訟、無財產線索但符合刑事報案條件的會向公安進行報案的法務處理模式。

03 入池貸款近10萬筆

於招商銀行發起這次資產支持證券而言，中債資信評估有限責任公司（下稱“中債資信”）信用評級報告顯示，基礎資產方面，可疑和損失類貸款佔比為67.17%。

另外，報告中還提到，本期證券化交易的基礎資產為招商銀行於2011年8月至2020年1月之間形成不良貸款，入池貸款9.97萬筆，未償還本息費總額為33.9億元。

這其中，未償本金餘額為26.3億元，未償息費餘額為7.6億元。

而基於招商銀行歷史信用卡個人消費類不良貸款的回收情況，並結合外部宏觀環境變化對收率的整體影響，綜合考慮資金池的逾期期限等，中債資信預計，資產池整體回收率為5.49%。（文 / 南木）