時事評論：「套延誤險」不是「薅羊毛」那麼簡單_風聞

文 | 李瀚明一李及李

**最近，國內對於「購買延誤險獲得300萬賠償」這件事的討論非常熱門。**我們公司在國外航空業工作時，因緣際會作為航空公司的代表，和保險公司就延誤險的產品打過交道，因此斗膽分享一些想法。

延誤險的保險標的是「因為延誤而造成的損失」

我們以兩家保險公司（Allianz和損保日本）為例，講解延誤險的基本設計思路。

Allianz：您的旅行因為保險範圍內的原因連續延誤了六個小時或以上。（長度視保險計劃而定。）旅行保險可以補償您未使用的預付費支出（但需要扣除您收到的任何退款）；如果保險範圍內的延誤使得您錯過了郵輪或旅行團，旅行延誤保險可以為您支付合理的交通費用，以便幫助您趕上旅行團或郵輪，或者到達您的目的地。

另外，如果**因為保險範圍內的原因延誤，您可以就合理，適用，且在保單指明的限制額度內，獲得餐飲、住宿和交通費用的補償。**如果……（下省略）

損保：將支付保險金的主要的情況：飛機延誤保險金將在以下的「符合支付對象條件的主要場合」中任意場合，就**「符合支付對象條件的主要費用」對貴客所實際支付的費用**，以一次保險事故2萬日元為限支付。

主要場合：一、在出發地（備降時含備降地），由於預定乘坐的航班發生了1、6小時以上的延誤、2、航班執行取消、3、航班計劃取消、4、機場無法辦理值機手續而導致無法搭乘飛機，又或者在所乘坐的飛機備降時，6小時以內無法找到替代交通方式的場合；由於前段航班延誤，導致預定搭乘的後段航班無法搭乘，且無法找到6小時內到達目的地的替代航班時的場合。

主要費用：酒店的房費、餐費、電話費、在目的地已經預定但是趕不上的旅行服務的取消費用、交通費（例如前往酒店的出租車費等費用）。

**各位讀者細讀可以發現，兩者都只賠償「由於延誤所發生的實際金錢損失」。**房費餐費電話費、交通費等是延誤保險賠償的主要對象。

**事實上，像國內這樣「不論理由直接賠償」的延誤保險，反而極為少見。**國外之所以淘汰這種保險，是因為一個保險業的基本原則和一些血淋淋的案例。

保險業基本原則：「不能讓被保險人因為保險事故得利」

保險作為「以貨幣形式呈現的社會風險分擔機制」，具有幾大原則：

**第零個原則是誠信守約原則：這是接下來一切原則的基礎。**保險合同當事雙方（保險人和投保人）：

在簽訂保險合同時，投保人應該對保險標的具體情況等情況如實告知，保險人應該就保險條款和術語如實解釋；

在簽訂投保合同之後，被保險人應該按保險合同的規定行事降低風險，比如在家庭財產保險中安裝防盜門等防盜設施、在機動車保險中不將標的機動車交給沒有駕駛證或醉酒的人駕駛、在人身保險中定期體檢發現潛在的疾病，避免疾病惡化。

在保險事故發生後，投保人應當如實告知事故經過和損失程度；保險人不能隨意出爾反爾，拒絕賠付。

這是一切合同的基礎要求，並非保險所特有，在此不贅述。

**在誠信守約的基礎上的第一個原則是保險利益原則：所謂「保險利益」，是指投保人對保險標的具有的法律上的利害關係。**換言之，投保人的利益必須因為「保險利益」的變動而發生變動：

如果保險標的遭到損害或者喪失，投保人會遭受經濟上的損失；

如果保險標的得到保全，投保人會因此而獲得收益。

**同時，這種利益必須是獲得法律認可的經濟上的確定的利益。**以財產保險為例，

我對我購買的房子投保沒有問題，因為如果我購買的房子沒了，我要買一棟新房子，這就是經濟損失；

我對我租來的房子投保也沒有問題，因為如果我租的房子沒了，我也得另覓住處，這也是經濟損失。

假如我的房子是按揭買來的，債權人（按揭銀行）給房子（抵押品）投保，也符合這一原則——如果房子沒了，銀行會蒙受損失。所以可以看到一種叫做「房屋按揭保險」的保險。

但我不能憑空給別人的房子買保險——因為別人的房子燒了塌了，我不會有損失。

同理，在人身保險上：

我給我自己投保沒問題，因為我死了傷了的話無法賺錢，會蒙受經濟損失。

我給我小孩投保沒問題，因為我小孩傷了要治病，死了要料理後事，也是經濟損失。

但我不能隨便給路人買保險，因為路人傷了死了，和我沒有關係。

**當然，有一種特殊的保險叫「責任保險」，就是保障「別人因為我的責任造成損失，我要賠償」給我帶來的損失。**最常見的就是機動車第三者責任險，就是保險公司（第一人）對「駕駛人（第二人）因過失給路人「第三人」造成的損失做出的賠償」這一駕駛人的經濟損失的保險。

**而在航班延誤險上，「航班延誤」這一事件，需要給受益人造成具體的損失，才能構成保險事故。**倘若我自己不坐飛機，那飛機延誤與我何干？我不會為此造成損失；但如果我是坐飛機的人，飛機延誤會導致我需要多住一晚，那就是我實實在在的經濟損失了。

而第二個原則，則是損失補償原則。所謂「損失補償」是指，保險人必須就「保險事故發生」所導致的保險標的遭受的損失，在保險責任的範圍內對受益人進行補償。換言之，受益人不能因保險金的給付獲得額外利益。

這一原則常見的具體體現是車損保險的索賠三步曲：

保險事故發生，保險公司派個定損員趕來，確定保險事故造成的損失（“定損”）；

受益人先行向修車廠墊付修理費用；

受益人憑修車廠開具的收據，向保險公司請求補償。

而在航班延誤險上，常見的體現就是剛剛的「索賠時需要提交交通費等的收據」——這就是證明「航班延誤給我造成的損失的多少」的證據。

**另外一提，很多保險公司為了「降低交易成本」（處理收據也需要請人的工資等費用），選擇在航班延誤時不要求收據，而是一次性支付一定金額。**這屬於保險公司基於概率論而做出的讓步（大部分人因為航班延誤都會損失這麼多錢），並不影響「損失補償原則」。

那麼，假如有一方不遵守這個原則呢？

騙保的道德風險

讓我們思考一個問題，假如投保人打破這兩個原則會發生什麼結果？

打破第一個原則，意味着「即使我並不會因此遭受到損失，我也去為這件事來投個保」；

打破第二個原則，意味着「即使我受的損失並沒有那麼多，我也要去索賠這麼多損失」。

沒錯，這就是「騙保」。

**生活中，打破第二原則後，有很多非常常見的騙保。**例如車險「做現場」，和修車廠或醫院分成等。這些都屬於「本來損失小，卻故意虛報損失，從中獲利」的行為。

**打破第一原則的騙保非常少見，但一旦出現都是新聞大事。**因為打破第一原則會帶來一個非常恐怖的後果——既然我不會因為保險事故的發生受到損失，卻會得到保險賠償，那麼我為什麼不主動製造保險事故，從中獲利呢？

這就是保險業的最大風險之一——「道德風險」。「殺親騙保」是典型的道德風險：保險公司根據社會公序良俗，假定「親人的離世會對受益人造成損失」，但「離世是否造成損失」是一個個人價值判斷：假如「親人的離世不會造成損失」，後果就可想而知了。

血淋淋的事實告訴我們這一點：2006到2011年，一名日籍華裔女子為騙取丈夫的保險金，連殺丈夫和丈夫的弟弟；2018年，一名天津男子在泰國殺妻騙保。類似案例數不勝數，毋庸多言。

但是，這是人身保險。對航空延誤保險，是否也有道德風險呢？

假如故意製造延誤會如何？

**不知道讀者們知不知道「往飛機引擎內扔硬幣祈福」這一連串事情。**自2017年開始，陸續有旅客出於各種各樣的目的，在登機時往飛機引擎內扔硬幣。

投擲硬幣的行為人，多數被以《治安管理處罰法》第二十三條第二款「擾亂車站、港口、碼頭、機場、商場、公園、展覽館或者其他公共場所秩序的」或第三款「擾亂公共汽車、電車、火車、船舶、航空器或者其他公共交通工具上的秩序的」處罰。處罰的強度為「處警告或者二百元以下罰款；情節較重的，處五日以上十日以下拘留，可以並處五百元以下罰款」。同時，第二十一條規定，不對部分人士（包括七十歲及以上的老人）執行行政拘留處罰。

**飛機引擎內的硬幣屬於引擎內異物損害風險（Foreign Object Damage Hazard），需要執行檢查單移除並評估風險（例如評估引擎的損害程度），因此延誤個數小時是常事。**假如旅客不配合警方詢問（例如少報一枚硬幣），所花時間可能會更長。

**這麼一來二去造成的航班延誤，正好符合「航班延誤險」的賠償條件。**那麼，讓我們設想這樣的一種情況（鑑於以下言論可能構成傳授犯罪方法，本人在此嚴正聲明以下言論僅出於評論目的，請警察和檢察官手下留情）：

某「愛子心切」的老人，和子女一起購買某班航班的機票；

老人讓子女投保「航班延誤險」，但老人自己不投保；

老人當日孤身一人前往機場乘機，子女不去機場；

老人信手往引擎裏丟幾個硬幣，並且拖延調查使飛機延誤超過延誤險的期限；

子女就延誤險提出索賠，拿到保險金。

由於老人在七十歲以上，所以不予執行行政拘留，最多罰款五百元了事。

之後故伎重演即可。

之後我們再設想一種情況：

父母假意「家庭出遊」，一家三口一起購買某班航班的機票；

父母投保「航班延誤險」，但孩子自己不投保；

父母哄騙小孩信手往引擎裏丟幾個硬幣，並拖延調查使飛機延誤超過延誤險的期限；

父母就延誤險提出索賠，拿到保險金。

由於小孩在十四歲以下，所以只會責令父母嚴正管教。

之後故伎重演即可。

再設想一種更嚴重的情況——假如唆使小孩的不是父母，而是拐買他/她的違法犯罪分子呢？

**這樣的「打破保險業原則」的情況，每一次可以拿到數額不小的保險賠償，卻沒有什麼損失，實在是「一本萬利」的「生意」。**值得注意的是，這一串行為，和「購買延誤險獲得300萬賠償」僅有一個差別——變「守株待兔」為「主動出擊」。

**可以預見的是，一旦對此開放綠燈，那麼我們很可能會在以後的出行中面臨大規模的延誤：**坐飛機時有人往發動機裏扔個硬幣，我們就得呆坐在機場，看着機務工程師滿機場找硬幣；坐高鐵時有人往接觸網上放個氣球，我們就得呆坐在火車站，看着架線工程師滿線路找氣球。

這會使公共秩序和公共利益受到顯著的影響——「耽誤一分鐘，就是耽誤全班40分鐘」這句玩笑話在這裏非常適用。

總結：尊重司法程序，修復規則漏洞

**我們對司法程序保持最大限度的尊重。**但是，就非司法的部分而言，這一事件確實暴露出保險行業和法律的一些問題。

**我們認為有必要通過修訂規則和法律，妥善地解決他們，避免保險條文的漏洞演變成社會秩序的破壞。**畢竟，社會秩序破壞，損害的是每一個人的利益。

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