小米金融不斷加速，虛擬銀行開業消金拿牌，雷軍金融版圖怎麼看？_風聞

最近一段時間，在金融科技領域有一家互聯網巨頭可謂是動作不斷，這家巨頭並不是大家熟悉的BAT，而是以硬件聞名的小米，雷軍的金融版圖不斷擴張，小米的金融業務到底該怎麼看？

一、加速擴張的小米金融

6月11日上午，雷軍在其個人微博發佈消息稱，小米金融旗下的香港虛擬銀行——天星銀行正式開業，並稱“這是小米金融業務新的里程碑”。這也是眾安銀行之後的第二家正式開業的香港虛擬銀行。“天星銀行”即此前的“洞見金融科技有限公司”（(Insight Fintech，其中小米集團持股佔比90%，尚乘集團佔比10%），去年5月9日獲得香港金管局頒發的虛擬銀行牌照。記者瞭解到，天星銀行早在今年3月31日就開始試運營，開放約2000個名額予天星銀行、小米香港和尚乘集團內部員工的親友參與試業。

在具體業務方面，天星銀行推出兩款存款產品。其中，港幣活期存款將以分層利率定價，金額在50萬至100萬港元的存款客户將享有高達1%的年利率。定期存款客户可靈活自定存款到期日，如8、19、27日等，客户可隨時提前結清定期存款而不收取任何費用。

最近小米集團通過金融佈局上動作不斷。5月31日，小米金融旗下消費金融公司重慶小米消費金融有限公司正式掛牌開業。5月20日，小米支付運營主體公司還成立了運營網絡互助計劃的子公司——北京守望相助科技有限公司，6月8日小米互助產品將於6月15日上線。值得一提的是小米消費金融，從重慶銀保監局批覆情況來看，作為境內第26家開業的消費金融公司，其13名高管中有董事長洪鋒、總裁周斌，而周斌此前為常熟銀行80後副行長，從常熟銀行小額貸款中心信貸員一路成長為該行小微金融部總經理。

公開資料顯示，小米金融是小米公司旗下金融科技服務平台，於 2015 年 5 月正式上線。目前，小米金融旗下已涵蓋了第三方支付、網絡小貸、虛擬銀行、保險經紀、商業保理、融資擔保、消費金融等多張金融業務牌照。根據小米此前公佈的年度財報顯示，包含互聯網廣告、遊戲、金融、電商的“互聯網服務業務”在2019年達到了198億元，同比增長24.4%。儘管在疫情之後，互聯網收入也有着很強的剛性，2019年Q4互聯網收入增速達到41%，2020Q1是38.6%。

作為一家以硬件聞名的公司，小米大力拓展金融業務到底原因何在？雷軍的金融版圖我們又該怎麼看呢？

二、雷軍的金融版圖該怎麼看？

説實在很多人看到雷軍大力佈局金融業務都會覺得很困惑，為什麼作為一家以硬件為主要優勢的公司會在金融服務層面如此看重？這其中的邏輯到底是什麼？

首先，金融是企業收入長期增長的重要保障。我們看到這些年來大部分互聯網企業只要做到了一定的規模之後都會不遺餘力地拓展金融業務，比如説大家熟悉的阿里巴巴旗下的螞蟻金服，騰訊旗下的騰訊金融科技，京東旗下的京東數科，美團旗下的美團金融等等，可以説，互聯網企業做到一定規模就會拓展金融業務這幾乎已經成為了行業慣例。只是這個慣例可不是隨大流那麼簡單，這其中有着深刻的邏輯內涵，眾所周知，小米雖然是以小米手機聞名，但是小米在做手機之前曾經有兩個非常重要的產品，一款是移動社交產品米聊，另一款則是小米的操作系統MIUI，雖然後面移動社交相對不那麼出名，但是MIUI已經成為了小米幾乎所有智能硬件產品的核心所在，再加上MIUI實際上已經和整個安卓生態鏈全面兼容，可以説小米每銷售一款智能終端就能夠獲得一個互聯網用户，再加上小米商城、有品、米家及小米運動可在 MIUI 以外的操作系統使用，小米的用户渠道來源非常廣泛。而且這些用户又是通過硬件渠道綁定，這無疑給小米帶來了巨大的用户粘性，在這樣的情況下，對於小米來説海量的用户資源將會成為其支撐業務發展的關鍵所在，在用户與流量雙重變現的邏輯之下，金融無疑會成為最可靠也最有力的變現渠道，這就是為什麼互聯網公司一定會做金融的原因所在，更何況阿里巴巴已經用螞蟻金服證明了金融變現的優勢足夠大到形成一個全新的萬億獨角獸，這樣的吸引力誰都難以抵擋。

其次，金融可以和產業生態相輔相成。這些年來，隨着互聯網金融科技的高速發展，金融業已經從之前那個高高在上的業態逐漸場景化、市場化，特別是隨着移動支付的普及，移動支付成為了橋接互聯網與金融的有效渠道，讓金融與互聯網開始相互交融相互補位，對於小米來説，小米金融無疑是推動小米本身業務發展的有效渠道，就以小米最有名的硬件業務為例，雖然小米家產品的性價比極高，但是硬件終歸還是有些成本的，並不是像我們平時買個煎餅果子那麼簡單的消費，面對着相對大額的消費，美國福特、通用等等汽車巨頭們早就探索出一條產品+金融的業務邏輯，通過自家的金融業務讓消費者的消費成本和門檻快速降低，從而推動產品銷售速度的快速提升，對於一個普通人來説，一個價值近萬元的大屏小米電視如果讓大家一口氣拿出這麼多錢，顯然是相對困難的，如果可以分期付款的話，那麼大家的購物意願將會高很多，與其引入消費金融公司或者銀行來提供服務從而讓他們賺錢，為什麼不可以用一條龍的服務吃掉產業鏈各方的利潤呢？於是小米消費金融的場景就應運而生了，這方面從支付到徵信，從保險到保理，邏輯都是類似的，更何況小米還有一個非常不錯的人工智能體系小愛同學，小愛同學從用户體驗到產品優化可是遠超過絕大多數商業銀行的智能投顧的，如果再將其運用於金融無疑將會給每個人提供一個24小時全天候服務的金融客户經理，特別這個人工智能還是你個人的秘書，這樣的優勢可見一斑。

第三，金融更可以和國際化直接配合。小米從拿下香港虛擬銀行牌照到天星銀行正式開業，其實這對於小米來説是金融業的又是跨越，這是因為之前的小米金融業務雖然不斷發展，牌照日益齊全，但是基本上都還是在中國國內進行金融發展，而拿下天星銀行之後，香港作為全世界的自由貿易港，對於大多數中國金融機構來説，拿下香港代表着金融業拿下了出海的第一站，特別是對於小米這個國際化的公司來説，小米於2014年開始自己的國際化步伐，2016年成功進軍印度，截至2019年底，小米已經在全球 45 個國家和地區的智能手機市場排前五，西歐市場增長迅速，未來其他市場有望複製印度進程。面對着巨大的國際市場，小米金融業務如果想要走出去，香港無疑是一條必經之路，一方面，香港的國際貿易港、金融港優勢明顯，再加上港幣是和美元掛鈎的一攬子貨幣，進入香港無疑就正式進入了世界金融市場。另一方面，這些年來中國金融機構已經探索出了一整套相對完善的互聯網銀行業務體系，藉助香港的眾多金融機構，小米完全可以在全世界其他市場上覆刻香港的業務模式，從而實現金融業務的全球化。

長期以來，金融都被稱為上帝最耀眼的皇冠，作為最有賺錢潛質的業務，小米大力拓展金融你看懂了嗎？