揭開微業貸獲客秘密！多級渠道、最高返傭千9，有人月賺百萬_風聞

　　在金融領域，甚至各行各業，“中介渠道”一直是一個口碑欠佳的角色。

　　就貸款市場而言，中介渠道留給行業固有的印象是——幫客户包裝資料，再教客户申請貸款，下款後向客户收取幾個點甚至幾十個點的服務費。

　　由於貸款中介機構的根本商業模式是以“成單”為動力，與金融機構保守的風險經營原則不同，加上中介從業人員專業素質參差不齊、監管缺失等原因導致的亂象叢生，在具備強大的獲客功能的同時也會給金融機構帶來業務風險和聲譽風險，金融機構對中介渠道的存在始終高度防備。

　　有趣的是，新流財經又發現了一個奇怪現象——在高度防備的同時，頭部金融機構對中介渠道的依賴性已經到了“相愛相殺”、難分難捨的地步。

　　微業貸、網商貸這類頭部小微企業貸款產品，在市場固有認知裏，由於背靠騰訊、阿里這樣的互聯網巨頭，似乎憑藉生態體系內的流量獲客即可。但他們，卻仍然需要口碑不那麼好的線下渠道中介獲客。

　　坐擁超10億用户的互聯網巨頭，其旗下的小微企業貸款產品，竟然在通過渠道中介獲客。這事聽起來是不是有些魔幻？

　　小渠道幫“微業貸”獲客，返點千3

　　今年上半年以來，微眾銀行“微業貸”招合夥人的消息在信貸渠道中介圈中流行。

　　多家渠道中介發佈消息——

　　有電銷/地推團隊或者手裏有各種人脈、銀行信貸資源的老闆趕緊來成為“微業貸”代理人，返傭可觀：

　　1000萬以下 千2.5

　　1000-3000萬 千3

　　3000-5000萬 千xxx

　　5000萬以上 千xxx

　　….

　　詳情細聊，有量可細談，可跳級。

　　結算是報備即可結算，結算時間一般在晚上9-10點統一結算。可以給開放後台。

　　一位深圳地區的大渠道中介告訴新流財經，最近“微業貸”返傭又漲了，“新增渠道返傭 CPS（放款額）千9，以前CPS才千7不到。”該中介透露，下面三級代理、四級代理都是按千3的價格來結算。

　　在“微業貸”的渠道代理中，人人都自稱自己與微眾銀行直接簽署了合作，自己就是總代理，但有經驗的玩家光是從返傭結算價格上就能看出這些代理上面究竟還有幾層。

　　實際上，微業貸的一級代理十分隱秘，並不在這些專職的渠道中介中。

　　“微業貸”的一級代理，其實就是航天信息旗下的諾諾金服、小望金科、金蝶金融、用友金融、平安金融壹賬通等企業。

　　這些企業背後依靠的集團企業，如金蝶、用友是我國主要的兩大ERP軟件提供商；航天信息、百望都是知名的電子發票平台。他們掌握了大量小微企業的財税數據。

　　金融機構在開展小微信貸服務時，在獲客層面，能直接與小微企業數據聚集的企業合作，似乎解決了很大的問題。在更深層次的合作中，還可以通過企業的財税數據來做風控。

　　當然，這是最樂觀的操作。

　　真實的情況是，雖然這些企業為中小企業提供發票系統、erp系統，但在落地小微金融助貸服務時，往往會因為集團戰略、數據隱私等問題，並不是100%可以直接將金融服務需求觸達到用户，即便能觸達到大部分用户，轉化率又是另一個問題。

　　如此一來，倒不如直接選擇通過渠道中介來獲取有信貸需求的小微企業。

　　這也就是市場上的現狀——微眾銀行“微業貸”通過諾諾金服、金蝶金融等助貸平台獲客，助貸平台又將流量需求下發到渠道中介。間接來看，銀行的客户就是來自渠道中介。

　　在這個鏈條中，一般銀行會和助貸平台按在貸餘額的利息分潤。助貸平台又會測算大概的比例，和渠道中介按照CPS（放款額）模式來結算。大渠道又會將需求下發到小渠道，結算價格層層遞減。

　　在渠道中介圈摸爬滾打多年的鄭晨（化名）告訴新流財經，其所在的渠道中介羣中，諾諾、金蝶、用友、平安金融壹賬通、小望金科這類機構的商務特別多，都在找有資源有實力的大渠道，希望通過他們獲取可靠的用户。

　　實際上，做“微業貸”的渠道代理，看似返傭很高，收入樂觀，真正的大渠道也需要一定的資金實力才能玩出水平。

　　多位渠道中介向新流財經透露了一個大概的市場價格：

　　微眾銀行和諾諾、金蝶這樣的助貸平台（一級代理）按照餘額利息分潤或者放款額的千分之9結算；

　　↓

　　一級代理和大渠道（二級代理）按照放款額的千分之5結算，月結；

　　↓

　　二級代理和下面的三級代理按照放款額的千分之3結算，日結。

　　大渠道如果一個月希望放款5個億，就需要準備150萬元的資金來墊資，給下面的小渠道日結。這就是上面提到的，沒有資金實力的渠道中介，根本無法成為二級代理。

　　當然，有實力的大渠道，手上掌握着上百個三級代理，一個月輕鬆幫助“微業貸”放款5個億並不是難事，換言之，月入百萬也是很正常的事。

　　更何況，渠道中介也不是隻代理一家銀行的產品，富民銀行、民生銀行、浦發銀行等銀行的小微企業貸款產品代理根本接不過來。

　　政策鼓勵，風險莫忘

　　近幾年，國家不斷出台多項政策，支持金融機構加強對中小微企業信貸服務。

　　今年“新冠疫情”爆發以來，中小微企業線上化信貸需求明顯增長，政策持續向小微企業傾斜，多項關於銀行小微企業金融服務的政策發佈。

　　就在7月1日，銀保監會官網還發布《商業銀行小微企業金融服務監管評價辦法（試行）》（簡稱《評價辦法》），從信貸投放情況、體制機制建設情況、重點監管政策落實情況、產品及服務創新情況、監督檢查情況五個方面綜合評價，評價得分分為四級，得分在90分(含)以上者為一級，得分在60分以下者為四級。

　　評價結果為四級的商業銀行，監管部門將專題約談其主要負責人，責令限時制定專項整改方案。以此督促商業銀行提升小微企業金融服務能力和水平。

　　政策的鼓勵和督導下，銀行在小微信貸服務層面加碼創新業務模式。當然，新流財經也瞭解到，一些銀行為了刻意完成監管層的要求，對申請貸款的客户提出一些“別出心裁”的要求，比如用户在申請大額信貸產品時，會要求用户提供營業執照，以此完成小微放貸的考核。

　　小微貸款產品屬性特殊，並不像小額現金貸產品，便於在線上場景中獲客，因此，通過聚集小微企業財税數據的助貸平台獲客是一種趨勢，也是一種好辦法。

　　但這類助貸平台若與渠道中介合作，背後的銀行是否知情，銀行知情又該如何與渠道中介平衡關係，達成合作，在正常獲客的同時，降低客户真實的融資費用，亦是值得思考的事。