花唄上徵信了！而我卻擔心起未來的房貸……_風聞

30秒快讀

1 銀行一直不待見小貸用户，這部分用户一直都是風控重點。

2 花唄、京東白條等做實接入徵信，銀行應逐步接受互聯網金融的發展趨勢。

3 重點：部分銀行可能仍會對信用優良的小貸用户持謹慎態度，大額貸款存在不確定性。

用花唄在某寶上買一件衣服會上徵信？用京東白條購物在徵信報告中也能體現？

近日，支付寶花唄表示，花唄接入央行徵信了！正在以服務升級的模式接入央行徵信，這也意味着用花唄的痕跡都會體現在徵信報告上。

不僅是花唄，從去年開始，京東白條就已經開始分批接入央行徵信。

銀行會對這些互聯網借貸用户“另眼相看”嗎？

即使沒有逾期記錄，想要申請房貸、車貸，還能順利申請嗎？

如果自己的徵信報告被這一筆筆小額消費貸款“堆積”出來，當向銀行申請房貸、車貸等大宗貸款時，銀行是否會拒貸？

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網貸進徵信或成常態

兩年前，支付寶借唄已經接入徵信報告，而彼時，花唄還在“遊蕩”，沒有接入央行徵信。

花唄的作用相當於信用卡，因此比借唄使用頻次更高。

從6月開始，一些花唄用户陸續收到了花唄服務升級的通知，內容顯示為：為持續向您提供優質的花唄服務，根據相關法律法規及監管要求，需要確認完成本次升級。其中，徵信報送的授權書就在此次升級服務的內容中。

《IT時報》記者在自己的花唄相關合同及產品説明中並沒有看到和個人授信相關的協議，支付寶客服表示，系統會先對用户進行評估，採用邀約制。

如果用户在花唄協議中看到有關授信的協議，就説明得到邀約，但可以同意也可以不同意，並不影響使用花唄。

花唄服務的提供方為重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司，也就是花唄上徵信的機構。

如果用户同意接入央行徵信，此後的徵信報告是會逐一顯示各條消費記錄還是打包成一條記錄，支付寶客服表示並不清楚報告的具體模式。

據媒體報道，花唄在央行的徵信報告中呈現的形式是某年某月某日，機構為重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司發放了多少錢個人消費貸款，顯示業務號、歸還或結清、信息更新日期等數據，並有賬號狀態、逾期分類、本金餘額等內容，一般按月上報，記錄會更為頻繁。

下滑查看花唄《個人信用查詢報送授權書》

和支付寶花唄相類似的還有京東白條，但開通京東白條必須同意《徵信授權書》。

其中有一份徵信授權書是同意重慶兩江新區盛際小額貸款有限公司及此次合作的貸款機構查詢用户徵信及信用信息，也就是説這家盛際小額貸款有限公司是白條徵信的上報主體。

對於接入徵信後是否會影響個人房貸車貸，京東客服告訴《IT時報》記者，京東白條會按月賬單的模式進行徵信上報，不會每一筆消費都顯示，而是每月按賬單更新負債情況顯示為一筆，良好的信用記錄有助於提高個人信用。

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還清欠款是關鍵

雖然花唄、京東白條等的作用相當於信用卡，但本質上是從小貸公司貸了一筆錢消費，非銀行貸款、小額貸款、循環貸款等此類互聯網借貸，徵信報告會被這些記錄“弄花”嗎？

2018年5月，杭州銀行曾發佈貸款新政“只要在近半年內有2次使用互聯網借款記錄，如螞蟻借唄、京東白條等，即使已經還清，也不予放貸”，讓一批想向該行貸款且用過小額貸款的用户傻了眼。

杭州銀行一位信貸員告訴《IT時報》記者，目前情況已經發生變化，一般如果使用花唄、白條等用於正常的購物消費，金額沒有過大且沒有逾期等不良記錄，對於房貸車貸的申請不會產生大影響，銀行也會考量用户的其他資產情況。

“但銀行工作人員一般不會去用小貸消費，也不建議消費者經常用互聯網借貸。在徵信報告中，即使小貸和信用卡都沒有逾期記錄，但權重是有差別的。”這位信貸員坦言，銀行會認為經常使用互聯網借貸的人很缺錢或者缺信用，無法通過其他渠道獲取貸款。

除了杭州銀行，中國農業銀行一位信貸員也向《IT時報》記者表示，銀行審查貸款的確會考量用户小微貸的情況，農行要求放款前全部還清這類貸款，就不會產生大影響。

“互聯網借貸進徵信是把雙刃劍，信用好的，相當於累計信用記錄，在一定程度上有利於貸款審批，信用不好的就是自我曝光，還是要看各家銀行的信用評分模型和審批規則對這種借貸如何界定。”一位不願透露姓名的銀行工作人員向《IT時報》記者表示。

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金融數據打破孤島

此前有用户因為沒有申請到信用卡而轉向花唄，花唄、京東白條，把用户借貸數據“貢獻”出來，其管理模式會更接近於信用卡管理，也説明了我國的徵信體系建設正在完善的大趨勢，以後，如果想要互聯網借貸，不用問“會不會上徵信”了。

“徵信體系的建設和完善的一個重要任務就是對現有的信貸業務進行全覆蓋地採集，所以未來互聯網借貸接入央行徵信是大勢所趨。”中國併購公會常務副主任劉新海告訴《IT時報》記者。

不可否認，互聯網借貸數據接入央行徵信，意味着數據共享，對於銀行等金融機構是一個利好，可以更好地評估消費者的信用狀況，防範信用風險。

在劉新海看來，徵信系統對於信貸機構來説，不僅是拿出了自己的信貸數據，還可以共享其它金融機構的信貸數據。

“從國內外實踐來看，信貸機構從共享信息中獲利遠大於其共享信息的損失。花唄、京東白條這些機構在交出自己數據的同時，也可以從徵信機構中拿到消費者更全面的信用報告，更加準確、及時地瞭解到消費者的過往信用狀況和當前總體債務情況。”

金融是經營風險行業，數據是根本，“各類數據孤島打通之後，可以通過國家級的數據徵信中心在一定程度降低銀行的風險成本和運營成本，這是金融行業的根本；對徵信市場説亦是如此，可以實現互聯互通。”

蘇寧金融研究院高級研究員黃大智解釋説，國內存在比較嚴重的數據孤島現象，因此每個機構很難對用户有全面的數據畫像。

數據的日趨龐大實際上也會給徵信市場帶來挑戰，劉新海認為，互聯網借貸的業務特點和傳統銀行差異比較大，信貸額度、更新頻率都有所不同，採集數據會有一定困難。

**TIPS：**當小貸遇上房貸

最後，挨踢妹再為大家總結一下，花唄、京東白條等接入徵信的大前提下，我們該如何注意自己的消費行為。

1、只要在花唄、京東白條等保持良好信用記錄，通常不會影響銀行的房貸、車貸等大宗貸款。

2、如果出現逾期，參照信用卡逾期，肯定會對個人信用造成影響，並可能出現房貸被拒的“慘劇”。

3、銀行對互聯網貸款行為的認知轉變還有一個過程，目前有些銀行業人士仍會認為，經常借貸花唄、白條等的用户是相對“缺錢”的，信用等級偏低。

4、對個人信用有“潔癖”的人建議謹慎使用互聯網小貸，部分銀行在面對同樣優質的信用卡和網貸用户時，會傾向於前者。

作者／IT時報記者  潘少穎

編輯／挨踢妹

排版／黃建

圖片／花唄、Unsplash、網絡

來源／《IT時報》公眾號vittimes