履約保證保險再引關注！1.68億元保額變348萬 太平財險遭通報批評_風聞

侵害消費者權益，太平財產保險有限公司（以下簡稱“太平財險”）遭銀保監會通報。7月28日，銀保監會官網披露，銀保監會消費者權益保護局（下稱“消保局”）對太平財險違規行為進行通報。

通報顯示，消保局通過投訴調查發現，太平財險通過補充協議更改備案條款，將保險金額縮減至原金額的2%，漠視並嚴重侵害消費者合法權益。

消保局強調，各銀行保險機構要踐行“以人民為中心”的發展思想，按照相關法律法規和監管規定開展經營活動，全面落實《關於銀行保險機構加強消費者權益保護工作體制機制建設的指導意見》，切實保護消費者合法權益。

1.68億元保額變348萬元

根據通報，2015年11月，太平財險上海分公司與某融資租賃有限公司簽訂《二手車商融資項目貸款履約保證保險合作協議》（簡稱《協議》），雙方同意在此協議項下開展業務。

《協議》規定，租賃公司向有二手車輛庫存且具有融資需求的車商提供融資服務，車商向租賃公司支付租金；為保證車商履行支付租金義務，租賃公司向太平財險上海分公司購買貸款履約保證保險，並直接向太平財險上海分公司支付保險費。

在太平財險上海分公司出具的《貸款履約保證保險》保單中，車商是投保人，租賃公司是被保險人，保險金額為貸款本金加利息，保險期間為貸款期限（一年期），保險費率為2%。自2015年11月至2018年4月，太平財險上海分公司累計承保保單1289筆，保費收入合計739.51萬元，保險金額合計4.69億元。

2018年9月，經太平財險總公司批准，太平財險上海分公司與租賃公司簽訂《二手車商融資項目貸款履約保證保險合作協議之補充協議》（簡稱《補充協議》），重新設置了承保和理賠條件，包括對累計賠償限額等做了修訂。

值得注意的是，《補充協議》中“本項目累計賠償限額為實收保費的110%”等內容，與2015年備案的《太平財產保險有限公司貸款履約保證保險條款》第八條“本保險合同的保險金額為投保時投保人與被保險人訂立的《借款合同》中列明的貸款本金與利息之和”的內容相比較，《補充協議》對總賠償金額進行了大幅縮減，下降幅度高達98%。

據統計，2018年9月至2019年3月，太平財險上海分公司累計承保保單201筆，涉及投保人59名，保費收入合計316.64萬元，保險金額合計1.68億元。

而按照《補充協議》，太平財險上海分公司實際承擔的總體賠償責任從保險金額1.68億元變成了實收保費的110%，即348.3萬元，二者差額近1.65億元。太平財險上海分公司出具的以上保單所用條款均為2015年備案的《太平財產保險有限公司貸款履約保證保險條款》。

消保局方面表示，太平財險的上述行為，嚴重侵害了消費者的知情權、公平交易權、依法求償權等基本權利，損害消費者合法權益，我局將嚴格依法依規對太平財險進行處理。

履約保證保險引關注

柒財經瞭解到，引發本次衝突的履約保證保險是指保險公司向履約保證保險的受益人（即投資人）承諾，如果投保人（即債務人，這裏專指借款人）不按照合同約定或法律的規定履行義務，則由該保險公司承擔賠償責任的一種保險形式。

通俗來説，履約保證保險的本質是保險公司向投資人承諾，如果借款人沒還錢，則由保險公司來賠償。近年來，履約保證保險被廣泛應用於銀行貸款、信託計劃以及互聯網金融領域。

相較於業務規受到約束的擔保公司而言，保險公司以持牌資質、賠付能力等贏得了用户的青睞。尤其在網貸行業，在P2P因業務資質受到質疑時，與保險公司合作成為一個不錯的選擇。

在雙方合作的業務中，履約保證保險毫無疑問是最受歡迎的。保險+P2P的運營模式，意味着出借人資金得到了保險公司的兜底承諾。

一時之間，這一合作模式走紅，也成為了網貸平台的重要宣傳噱頭。平台有了保險公司做背書，保險公司也從中獲得了高額佣金。據不完全統計，浙商財險、長安財險、中華財險、易安財險等都曾由於網貸平台開展過履約保證保險的合作。

保險公司的麻煩也接踵而至。隨着平台持續暴雷，相關的財險公司賠付成為最大的難題。2018年12月，長安財險被爆出因踩雷P2P履約保證保險，累計賠付近20億元，仍有22億元待賠付。

還有天安財險踩雷米缸金融，中華財險踩雷厚本金融等，這也讓相關財險公司陷入了鉅額虧損，賠付能力不足後信用評級下調。隨後，上海銀保監局約談相關保險公司，要求停止簽發高風險網貸機構保證保險新單，並逐步清理存量業務。

2019年11月，易安財險在被監管點名侵犯消費者權益後，又因履約保證險出險不賠付遭到大量投訴。而在7月17日，銀保監會發布公告稱，對天安財險、華夏人壽、天安財險以及易安財險等4家保險公司實施接管。

太平財險方面，此次被批評也並非首次。2月11日，銀保監會撫順銀保監分局公示了兩張行政處罰信息公開表，均指向太平財險。根據罰單信息，太平財險撫順中心支公司罰款40萬元，對邢國強進行警告並罰款8萬元。