危中尋機 順昌構建國內首個互聯網債權處置中心_風聞

後疫情時代，應對經濟下滑，南平市順昌縣危中尋機，及時順應市場需求，構築國內首個互聯網債權處置中心，既為當地打造新的經濟增長點，也為處理天文數字的互聯網金融債權提供了一種解決方案。

問道者 杜一用

01 順昌建設“一園二中心”

7月28日，順昌縣金融糾紛人民調解委員會掛牌成立。這是南平市順昌縣構築國內首個互聯網債權處置中心邁出的關鍵一步。

順昌縣金融糾紛人民調解委員會吸收了當地仲裁委和公證處作為成員，屬順昌縣司法局的外設機構，由人民法院監督指導。委員會圍繞互聯網金融債權處置，把相關環節的行政部門集中在一起辦公，旨在提高審批效率，縮短處置流程。

作為國內首個互聯網債權處置中心的配套，與順昌縣金融糾紛人民調解委員會同時成立的，還有順昌縣互聯網訴訟中心，即順昌縣人民法院互聯網法庭。它是一個訴訟承接機構，通過“互聯網法庭訴訟平台”智能輔助系統，實現批量起訴立案、電子送達舉證、遠程開放裁判，從而實現信息化辦案、電子化送達、流程化作業、集約化審理、人性化調解、電子歸檔管理等。

為了更好地推進國內首個互聯網債權處置中心在順昌落地，順昌縣還專門規劃建設了互聯網創新創業產業園，由縣金融辦牽頭，協調中心招商辦、綜合辦、法務辦、聯席辦，承擔企業招募、綜合事務、法律援助、聯席會議組織等職責，依託順昌公安局、順昌人民法院、順昌司法局，建立集動態監管、輿情控制、風險預警及金融大數據於一體的風險監管系統，為園區企業提供全方位、多層次的司法保障服務。

順昌縣把它簡稱為“一園二中心”，定義於順昌縣整合持牌金融機構、法律服務機構和科技公司共同建設的信息化、智能化債權處置平台。

它針對持牌金融機構、小額貸款公司、普惠金融機構、信用卡等批量產生的金融不良債權難以獲得有效司法救濟的痛點，整合了政府資源、金融資源、司法資源、科技資源，把調解、訴訟和公證融為一體，以實現金融機構類型化案件批量處置為目標，意在為互聯網金融債權處置探索解決方案，並以此推動順昌司法賦能金融營商環境，帶動縣域新興產業的發展。

02 天量債權呼喚創新司法救濟

近年來，以互聯網金融為核心的普惠金融風起雲湧，這些新興業態在助力實體經濟發展的同時，也催生了天文數字般的債權。

北大光華-度小滿金融科技聯合實驗室發佈的《2019年中國消費金融年度報告》顯示，我國消費金融市場貸款規模已經超過13萬億元，90後、00後成長為消費新勢力，而90後、00後的人口就超過了3億人。

消費金融市場貸款規快速膨脹的同時，不可避免地出現大量壞賬。這些壞賬的普遍特點是小額、分散，卻整體規模巨大，違約件數以千萬計，違約金額逾萬億。如此龐大的債權金額，給司法救濟帶來了巨大的工作量，其中僅有極少數能夠在法院象徵性地立案和處理。

採用傳統手段處理此類案件，效率不能匹配，執法成本難以承受。

風起雲湧的普惠金融大潮漲起背後，也存在着整個產業在司法救濟方面“裸奔”的嚴重社會問題。福建省內法院走在了國內同行前列，它率先實現了普惠金融司法創新，摸索出了一套行之有效的司法救濟手段。

表現在，現代科技的發展為司法機關通過“支付令”和“賦強公證”等法律工具為司法救濟的廣泛實施創造條件，而法院對“支付令”和“賦強公證”等法律工具的運用，為快速解決這些債權提供了可行的範例。

對於地方來説，普惠金融不良債權司法處置創新也孕育着巨大的商機。

按照順昌縣的構想，在現有法律框架內，持牌金融機構只需在順昌當地設立適當的關聯機構或落地服務器，便可以實現跨區域不良債權的有效司法救濟。通過吸引普惠金融平台落户或將業務出口、不良處置出口落地順昌，便可對接千億級別的不良債權清收，這將創造鉅額的營業收入，為地方財政做出重大貢獻。

03 “順昌模式”的不同之處

順昌縣互聯網債權處置中心的與眾不同，主要體現在司法救濟方式的創新。

在訴前調解上，由當地司法局和法院共同組成順昌縣金融糾紛人民調解委員會，按案件來源組織進行調解；在訴訟和執行階段，運用《中華人民共和國民事訴訟法》規定的“賦強公證”和“支付令”等法律工具，先行設置小額債務糾紛處理准入條件，構築小額債務糾紛執行直通批量智審平台，對進入訴訟的小額金融存量及增量案件進行高效的審判和執行。

創新模式的高效之處在於，對於增量業務，在互聯網金融機構與借款人在借貸關係形成之前，可先通過平台進行網上公證留存，一旦造成違約，債權人便可直接向法院舉證並申請強制執行，簡化審理流程，直接進入執行程序；對於存量業務，則以電子支付令的方式簡化流程，提高效率；對於積壓的存量案件，以多元化調解的方式進行化解。

這些創新也是最高人民法院近年來大力推進的繁簡分流、多元化化解金融案件司法改革精神的良好實踐。

在順昌推進國內首個互聯網金融債權處置中心建設之前，廈門的海滄其實已經有過小範圍的試驗。承接新模式落地運行技術創新開發的是廈門智信集創信息科技有限公司，至今已經實踐了一年多。

智信集創在廈門海滄的前期實踐證明，在現有法律框架下，進行科技創新，金融平台把適當機構和業務及不良清收出口設置在順昌，便可進一步實現管轄權落地。通過科技賦能司法，可以有效解決金融平台的批量小額呆壞賬問題。

新型模式可以形成自我閉環，通過現代科技手段有效解決行業痛點。

國內首個互聯網債權處置中心在順昌設立帶來的好處也顯而易見。

由於普惠金融公司的互金業務並非發生順昌，順昌政府部門對這些平台的金融主體業務本身並無監管責任。但通過科技金融產業園的招商引資，吸引普惠金融公司在順昌設立不良清收業務的出口，不僅解決了異地司法救濟的法律障礙，還可以將天量的消費金融不良處置業務引入順昌，從而帶來優質人才，孵化出創新的行業。

可以預見，互聯網債權處置中心資金高度密集和綠色環保經營的新型模式，必將為順昌經濟的轉型升級做出重大貢獻。