小心，頻繁使用花唄可能影響你的徵信_風聞

不久前，一條信息登上了各大平台的熱搜榜單，**花唄的部分用户被接入了央行徵信。**一時間，很多網友十分震驚，大量用户更表示對於這個變更毫不知情。根據媒體的報道，花唄是以服務升級的形式，將《個人用户信息查詢報送授權書》通知用户並獲得授權。但是根據很多網友的反饋來看，他們根本就不知道自己在升級的時候允許了什麼協議，所以大部分網友也並不知道自己的花唄使用信息可能接入徵信的事情，甚至很多網友表示他們在19年的時候就毫不知覺地進行了升級。

當然，雖然支付寶在升級時產生了比較大的變動，但是作為消費者本應認真閲讀服務協議並作出相應判斷，這也算是吃一塹長一智，希望大家以後在使用APP的時候還是多留個心眼兒。

那麼迴歸問題的本身，既然花唄接入了徵信，對於咱們普通老百姓可能產生哪些影響呢？這讓我不禁想起了以前京東白條、微粒貸、任性付和借唄接入徵信時的討論。最開始引爆事件是因為有些人在使用了這些金融產品之後發現在銀行貸款明顯吃力，在額度上產生了明顯的下降，深究之下發現是這些金融產品納入了徵信，並以貸款的方式被記錄。

以京東白條為例，它在信貸交易信息明細中就被扒出是重慶兩江新區盛際小額貸款有限公司提供的個人消費貸款，至於任性付更是被扒出曾經將用户的借貸記錄逐條上報徵信。而這種類型的徵信記錄，對於徵信的影響其實比較負面，即使按時足量還清，如果數量較多也會不利於徵信評價。因為這類金融產品的本質是小額貸款，如果頻繁使用會被視為一種經濟能力欠佳的體現。當然，也不敢肯定沒有那種家底殷實但就是愛用小貸的大佬，這種就需要加分項和減分項綜合考慮。

但是根據很多網友表示，他們感覺花唄其實是一種信用卡，它只提供消費額度而不能提現，理應和借唄等小貸產品相區別。而且根據以往的經驗表示，阿里有網商銀行，理應可以開辦信用卡業務。這種説法得到了很多網友的支持。

然而，根據支付寶官方的信息查詢，花唄的運營主體實際是重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司，顯然這家公司運營的主業之一就是小額貸款。而且根據昨天北京青年報在新華網上發佈的報道顯示，依據《關於開展線上聯合消費貸款調查的緊急通知》，在月末線上聯合消費貸款餘額和不良率的兩項統計中，都要求金融機構分別單獨列出與“螞蟻花唄”和“螞蟻借唄”的合作貸款餘額和不良貸款率；在“當月發放全部個人消費貸款加權平均利率”一欄，則需要列出與“螞蟻借唄”合作的利率。

也就是説，在央行的觀點中，螞蟻花唄實際上應該是一種個人消費貸款，那麼與此前的京東白條等借貸產品在性質上沒有任何區別。至少在央行看來，花唄不是信用卡。

那麼搞清楚了花唄的實際性質，我們可以基於這個討論一下使用花唄對於我們徵信的實際影響。首先，逾期肯定是極壞的行為，這個我認為並不需要怎麼解釋，因為逾期顯然是一種缺乏還款能力或者缺乏信用的表現，長期逾期必然會降低徵信評價。那麼問題在於，正常使用花唄，按時還錢是不是沒有什麼負面影響呢，我認為還是有影響的。

按照很多用户的使用方式，每個月僅按照最低的還款額度進行償還，即便是信用卡這樣使用也是不利於信用累積的行為，更何況是個人消費貸款。即便是按月全額償還，它也涉及到為什麼要使用個人消費貸款的問題。比如很多網友使用12分期，24分期，雖然它們都是無息的貸款，但是長期使用本身就是一種經濟能力較弱的體現。至少從賬面上不太容易區分分期付款和買醬油醋都刷花唄的用户有什麼本質區別。也就是説，如果花唄只具備直接消費功能，可能還是一種比較中性的借貸產品，但涉及了分期，就還是比較負面的類型。

那麼，有網友可能要想了，那信用卡本質也是借貸啊。這個在銀行看來其實並不一樣。我説句最通俗的話，信用卡是銀行發行用來賺錢的東西，不可能也沒道理不鼓勵用户使用，如果正常使用信用卡越用信用越低，是不是會減少銀行的收入，銀行會那麼傻啊。但花唄就不一樣了，花唄賺多少錢和銀行有什麼關係，銀行這個時候就可以顯得比較“鐵面無私”。至於花唄為什麼接入徵信，我認為主要還是央行主導，畢竟這是有利於市場管理的措施。

當然，雖然説是有負面影響，但是這個影響是大是小需要分情況討論。**並不是説用了花唄就再也不能貸款。**根據很多從業人員的觀點綜合分析，遇到比較嚴格的銀行會很在意這種小額個人消費貸款的頻繁使用，很多銀行會把他們列入高風險的人羣；遇到一些比較寬鬆的銀行可能並不是很在意花唄的使用，只要在貸款的時候結清花唄，就可以了。但如果是跑模型，則可能直接從系統裏降低評分，拒絕貸款或調低額度，因為花唄本質上還是個人消費貸款，系統並沒有把它單列為一種。而且如果涉及了多頭借貸，比如同時使用花唄和京東白條等產品，負面影響會比較嚴重。

所以，綜合看來花唄本身的負面影響可能有負面影響不太大和負面影響比較大兩種，可能產生的後果有沒啥影響、調低額度和拒絕借貸三種。具體能不能貸款，還要看需要借貸的數額、借貸種類和其它因素的綜合評價。至於積極影響有沒有，這個其實不好講，很少聽説誰因為個人消費貸款比較多而提高信用。雖然也有專業人士指出如果是白户，少量使用可以增強信用，可實際看來，即便是按照每月上報而不是逐條上報，也是一年12次，五年就是60次。這其中多少次是少量，其實很難判斷，至少長期使用應該就不算少量了。

總之，其實在我個人看來，如果經濟條件比較好，消費的時候沒有什麼經濟壓力的人，完全可以防禦性地關閉花唄，如果僅僅因為一點便利或者習慣而冒着徵信被影響的風險，其實有些不值。而對於花唄依賴比較嚴重的朋友，也建議更多使用信用卡，因為在銀行系統看來信用卡和花唄的權重和區別都比較大。至於長期正常使用花唄的朋友也不要太擔心，如果現在停止使用，徵信信息會每幾年逐年刷過去，影響會越來越小。當然，很多花唄用户並沒有接入徵信，或者徵信接入了但還沒上報，這些就還不會產生什麼影響。雖然我也認為未來的大勢將會趨近網絡金融，但目前來看還是應該保持觀望，畢竟出於謹慎還是不建議拿徵信冒風險。