去“金融化”強“科技化” 360數科業務升級的必然選擇_風聞

在《聖經》新約部分，有一句話流傳很廣：“上帝的歸上帝，凱撒的歸凱撒。”這句話用來詮釋近年來金融科技行業的變遷，再合適不過。

從2018到2020，“去金融化”已經成為金融科技行業的大趨勢，從京東金融更名“京東數科”到螞蟻金服更名為“螞蟻科技”，再到不久前360金融更名為“360數科”，互聯網企業正在加速“去金融化”過程。

但“去金融化”並非只是一個口號，也不止是改一下名字這麼簡單，它對一家金融科技企業的綜合能力要求非常苛刻。360數科之所以在不久前才正式更名，更多是得益於自身業務不斷升級，以及技術能力的持續增強。

尤其在近兩年來，在承接360集團多年數據儲備和安全技術儲備的基礎上，360數科在技術研發和實踐上更是得到了長足的進步。你甚至很難想象，360數科作為一家金融科技公司，在2019年一年就提交了382件發明專利，位列中國金融科技公司專利申請數量第三。

金融機構的核心資源是牌照和資金，而像360數科這樣的科技公司優勢則在擁有技術和客户：你主打金融，我主打科技，只有這樣的配合，才能奏出金融科技和諧發展的“協奏曲”。

技術能力日臻成熟 是時候迴歸科技本源

今年5月9日，銀保監會正式印發《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法(徵求意見稿)》，從風險管理體系、風險數據和風險模型管理、信息科技風險管理、貸款合作管理、監督管理等方面對商業銀行互聯網貸款管理提出了明確要求。

由此，金融機構與互聯網企業的分工也更為明確：持牌的金融機構將加速新技術的應用實現數字化轉型，而像螞蟻科技、京東數科、360數科這樣的互聯網企業則要加大技術服務的輸出，幫助傳統金融機構加速擁抱金融科技浪潮。

2019年是360數科全面開啓戰略升級的一年，這一戰略升級主要體現在加速擁抱技術層面，也正是這一年的積澱，為今天360數科的品牌升級奠定了基礎。2019年，360數科與上海交通大學合作成立人工智能聯合實驗室，雙方在聯合推進人工智能學科在金融領域應用落地的同時，也在聚焦頂級AI人才培養和招募工作。

繼人工智能聯合實驗室成立後，360數科隨即成立了隱私保護與安全計算研究院，引入聯邦學習技術發力大數據隱私保護研究。尤其在原微軟亞洲研究院研究員、螞蟻金服人工智能資深算法專家張家興博士加入360數科任首席科學家以來，360數科在不到2個月的時間就搭建起了數據AI融合中台，完成了智能金融全鏈路的打通。

如今，360數科匯聚了來自各個技術領域的專業人才，其中風控團隊更是打造了一支AI算法專家的精英之師；而金融人才也多有在央行、平安集團、招商銀行、交通銀行、渣打銀行、滙豐銀行等大型金融機構從業的經驗，可以説，360數科是一個由“最懂金融的技術團隊”與“最懂技術的金融團隊”組成的“黃金搭檔”。

在這樣的人才結構驅動下，360數科逐漸完成了一整套技術能力的構建，具體包括以下六大技術能力：1、動態風控策略指南針——Argus智能風控引擎，2、實時定價操控系統——宇宙魔方定價引擎，3、個性化智能服務平台——Cloud Bank系統，4、精準高效觸達用户——RTA獲客系統，5、數字金融時代AI利器——智能語音機器人，6、基於分割式神經網絡的聯邦學習框架。

隨着人才體系和自我技術能力的搭建完成，360數科業務中越來越多比例由技術服務貢獻。懂懂筆記認為，在這種情況下，360數科日前的品牌升級，可以看作是公司迴歸科技本源，推動業務持續發展的必然選擇。

事實上，自2018年起，越來越多的互聯網金融企業都在積極通過擁抱科技、品牌升級等方式，加速“去金融化”進程，轉變自身業務發展邏輯；但彼時的360數科並沒有盲目跟風，畢竟相比較品牌的升級，技術能力和業務邏輯的轉型升級才是核心所在。因此，今天360數科的品牌升級，既是順勢而為，更是水到渠成。

從自我應用到能力輸出 技術體系已就緒

對於一家脱胎於互聯網企業的金融科技企業來説，以科技之名行金融之實容易，但以科技之名行科技之實就沒那麼簡單了。這不僅需要自身具備強大的技術實力，還要對金融業務有着深刻的理解，只有同時具備這兩種能力，才有可能將這些能力融合在一起，實現對外輸出。

金融業務方面，360數科自成立以來一直推動普惠金融服務體系的持續完善，目前已逐漸形成了面向電商、小微、三農及個人用户的專業化、差異化金融服務。截至2019年12月31日，三農小微累計授信四百多萬人，累計借款近三百萬人，累計借款金額逾703億元。

而技術儲備方面，360金融已經逐漸形成一整套成熟的技術體系，這裏既包括提供模塊工具、聯合建模、業務諮詢和系統架構搭建諮詢等服務；還包括根據不同場景下業務和風控需求，提供對應的模型和策略方案。

憑藉對金融服務的深入理解和技術的持續研發，360數科已經可以為持牌金融機構提供個貸和小微業務在營銷、風控和客服等應用場景的分階段的標準或定製化解決方案，具體包括營銷科技賦能、風控科技賦能和運營科技賦能。

在營銷科技賦能上，360數科開拓了全渠道精準投放RTA模式獲客。RTA模式的應用，通過實時廣告程序接口，發揮360數科與投放渠道雙方的數據、模型能力，實現實時的廣告優選，實現“人羣篩選個性化，流量優選實時化”，很好地解決了個性化、實時性，以及數據安全的問題。目前，360數科已經與今日頭條、騰訊、快手等開展該方面的投放應用。

在風控科技賦能上，360數科已經建立起覆蓋貸前、貸中、貸後的全生命週期精細化風控系統。貸前，360數科通過給客户進行打分，來發現其是否是潛在的多頭客户；貸中，360數科則通過研究用户的行為模式等方式去更加精細化地去管理風險、預測風險；貸後，360數科則制定了不同的催收的策略，通過對用户進行客户和分羣，來制定相應的催收方式。

其中，超高效全質檢催收系統的應用，會針對不同風險級別的客羣和不同的催收業務類型，設定差異化的催收場景和催收方式，同時嚴格保證整個催收流程的合法合規。藉助360數科的智能語音技術，360數科語音機器人從客服、質檢、催收角度規劃了不同特長的產品，可以通過彼此間的配合，高效、標準的完成相關工作。到今年1季度末，360數科共研發143款智能語音機器人。

在運營科技賦能上，360數科的智能客户運營系統，可以將整個流程自動化，將過去幾周的工作量降為幾天，使工作效率大大提升；同時，通過模型幫助決策，可以讓運營變得更精準。比如，通過機器學習的方法標籤圈人羣；投放結束後，實時獲取數據分析結果等。

聚夥伴促生態 為金融機構注入科技新動能

憑藉成熟的技術體系，360數科在原有的金融服務基礎上，也逐漸成為技術能力的輸出者，開始幫助更多的金融機構擁抱金融科技浪潮；這恰恰也契合了當下金融科技領域發展的大趨勢。

尤其在金融與科技的日趨融合的今天，科技企業與金融企業的合作和分工也逐漸明確。像360數科這樣的科技企業，越來越傾向於面向金融場景的科技能力打造，幫助金融機構實現數字化轉型；而金融機構則負責探索基於科技的金融業務創新，推動金融科技領域的持續發展。

具體來説，科技企業為金融機構提供的助力主要體現在三個層面：一是科技企業的科技能力可以幫助金融機構實現目標用户精準觸達與高效轉化，包括前端投放獲客、客羣圈定、建模和前置篩選等；二是科技企業通過大數據和精準建模，可以幫助金融機構精準識別用户，提高風控準確度，降低服務門檻，滲透下沉市場；三是科技企業在系統架構、產品運營、場景運營等業務環節，可以推動金融機構實現數字化、自動化，提升系統性能，降本增效。

這樣一來，金融機構就可以藉助科技為更多的用户提供金融服務，進而更好地服務實體經濟的發展。尤其對於那些在科技能力方面不強的中小金融機構而言，面對居高不下的獲客成本，以及零售客户風險控制成本、效率等方面的挑戰，選擇與第三方金融科技企業合作，無疑是加速自身數字化轉型的最優選項。

為此，360數科也在加大與金融機構開展聯合建模、共同設立聯合實驗室等項目，協助金融機構完善數字化基礎設施，幫助金融機構加快數字化轉型步伐；目前，已有多家金融機構在360數科的技術支持下完成自主風控的搭建，實現線上信貸業務全流程的打通。

截至2020年一季度末，360數科機構合作伙伴數量已增至近百家，包括國有銀行、股份制銀行、城商行、持牌消費金融公司、信託公司等各類持牌機構。在360數科的助力下，與其合作的金融機構，在業務流程上均實現了98%的全自動化審批。

由此，360數科也逐漸與這些金融機構形成了一個良性循環的金融生態系統，一邊鏈接億萬用户，另一邊鏈接不同金融機構的多種金融產品。從接觸潛在用户到最終幫助用户找到合適的金融服務，360數科可以為金融機構提供包括獲客、客户經營、判定用户風險以及貸後管理等全鏈條服務，同時，在這一流程中更多了科技對金融業務的加持。

如今，金融科技監管的不斷成熟，讓金融與科技的業務邊界日趨清晰，讓金融的歸金融，科技的歸科技已經成為大勢所趨。在這一大背景下，360數科的品牌升級，藴含的是其對自身科技能力的強化，以及尋求通過科技能力輸出尋求新增長極的決心和行動。尤其在傳統金融機構加速數字化轉型的今天，360數科的科技能力不僅可以加速這一進程，還將進一步推進普惠金融的健康發展，進而助力實體經濟發展。

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《小米生態鏈戰地筆記》、《微信思維》、《微信力量》三本暢銷書的作者。