為何銀行和螞蟻成了“最佳隊友”？_風聞

文/葉廣陵

8月25日，螞蟻集團向上交所科創板和香港聯交所遞交招股申請文件。旗下數字金融科技平台全貌浮出水面，佔據螞蟻集團過半營收的“數字金融科技服務費”備受外界關注。

什麼是“數字金融科技服務費”，服務對象是誰，具體方式是什麼？

依據螞蟻的招股書，數字金融科技服務費是螞蟻在數字支付與商家服務和創新業務之外的主力收入板塊。內容主要包括：平台流量、智能商業決策系統、聯合風控能力、產品能力、營銷能力、技術能力，以及向一些中小銀行提供技術系統支持。

簡單來説，技術服務是螞蟻2017年將自己定位為“金融科技”公司後技術溢出的結果。在這一定位的前提下，螞蟻集團合作的金融機構超過2000家，其中包括約100家合作銀行。

實際上，螞蟻與銀行早已組成CP，共同探索金融科技發展。今年疫情期間，網商銀行和約100家銀行聯手，給小微企業發放“無接觸貸款”取得實效。

而在本週一，中國銀行與阿里巴巴、螞蟻集團共同簽署全面深化戰略合作協議。這意味着工農中建郵儲五大行都已和螞蟻集團達成戰略合作。

據介紹，三方將加快構建互聯網+金融的合作發展新生態，基於“對等開放、互利共贏”的合作原則，發揮各自優勢，整合平台、用户、市場、渠道、數據和技術等資源，致力成為數字經濟時代下互聯網公司與金融機構深度合作的典範。

銀行業和螞蟻集團到底是從什麼時候開始成為“最佳隊友”？

銀行主動求變

事實上，銀行業一直具備創新思維。

在支付寶擔保交易的開發階段，正是從銀行業得到的技術支持。工商、建行、中國銀行等提供支付接口，才帶來後續龐大的互聯網支付產業。

2006年，建行再次出手，幫助上線3年的支付寶解決支付寶用户付款時“支付失敗”的問題。與支付寶合作推出“支付寶龍卡”，實現銀行賬户與支付寶賬户綁定，付款時無需再次跳轉到網銀，支付成功率推升至85%以上。

而隨着移動互聯網的發展，銀行同樣也在不斷追求金融科技上的創新。移動化、分佈式、開放化成為銀行業普遍認同的大趨勢。而中國人民銀行於去年印發的《金融科技FinTech發展規劃2019-2021》中着力強調科學規劃大數據、合理佈局雲計算、穩步應用人工智能、加大科技賦能支付服務，也暗含了對銀行業順應趨勢的回應。

具體來看，早在2013年，北京銀行就成立了“北銀金融科技有限公司”，主攻大數據、雲計算、區塊鏈等技術。截止目前，已經有12家全國性銀行成立金融科技分公司，5家成立金融科技部。

在所有銀行的金融科技分公司中，以建設銀行力度最大。其建信金融科技有限責任公司以16億元的註冊資本領銜眾人。而業務領域也突破了比較基礎的架構搭建和分佈式部署服務，開始輸出解決方案，涉及金融機構、政府及公共事業、企業、通用解決方案四個領域。

這與建行起步較早有關。實際上早在三年前，建行率先將橄欖枝伸向金融科技領域的巨頭支付寶，與支付寶達成戰略合作關係。此後雙方科技合作持續深入，不僅建行入駐支付寶，還互掃互認，支付寶上也支持建行的手機APP支付，逐步打通信用體系。憑藉自身研發與巧妙借力，時至今日，建行的金融科技已經小有所成。

其他銀行也是動作頻頻。比如工商銀行也在2019年與螞蟻集團達成戰略合作，共同聚焦金融科技、打造開放生態。工行董事長陳四清更是希望未來雙方能夠產生更多化學反應，共同推動中國金融行業創新，提高金融服務供給質量。

可以看到，在追求創新的路上，銀行業態度積極，心態也轉向開放。那麼，在眾多商業銀行探索金融科技的路上，螞蟻為什麼能夠成為隊友呢?

螞蟻主動“交心”

早在幾年前，螞蟻集團和銀行還有過一段尷尬期。2013年6月，餘額寶上線，短短一個月內就增加賬户400萬户，用户轉入資金過百億元，直接把天弘基金頂成了中國第一基金。但這影響到人們向銀行存錢的願望，也波及到銀行的零售業務。隨後，花唄、借唄及一系列互聯網金融產品快速興起。銀行雖在體量上有絕對優勢，但仍嗅到危險，展開反擊。幾年內雙方反覆拉鋸，形成僵持。

直到2017年3月，螞蟻在北京高調宣佈定位TechFin，未來只做tech，幫金融機構做好fin。6月，支付寶“財富號”上線，為銀行等金融機構提供特色運營陣地。時任螞蟻金服董事長兼CEO井賢棟承諾“螞蟻的開放不走回頭路，只會更加開放，把相應的技術打磨好，成熟一個開放一個；對所有金融機構平等敞開大門”。

螞蟻決意把自己的家底拿出來為銀行服務。以支付寶“財富號”為例，“財富號”上線前，部分地方性中小銀行已經“告急”。有機構對12萬80後用户開展調查，去銀行櫃枱辦業務的比率竟在1%以下。

“財富號”讓銀行具有直達數億支付寶用户的窗口。依託螞蟻集團的技術支持，銀行還為客户提供市場行情動態、客户服務、投資指導等特色運營。把自家的超級APP貢獻出來幫別人獲客，相當於螞蟻主動向銀行“交了一把心”。

隨後，螞蟻開放的腳步不斷加快。2018年，全面開放金融科技，提出“再造1000個支付寶和網商銀行”。2019年初，井賢棟為《金融時報》撰稿，提出“讓科技創新造福億萬人”。同年年底，螞蟻與“宇宙行”工商銀行簽署全面深化戰略合作，達成金融科技“最強組合”。

成為“最佳隊友”

銀行的Fin和螞蟻的Tech究竟在哪些方面發生劇烈的化學反應？實際上，分為“表面上”和“水面下”兩個層面。

“表面上”指大眾能夠感知到的渠道能力。銀行業此前已經有了無接觸服務的趨勢。轉賬、兑換、購買金融產品等輕量級服務已經完成線上轉移，這是銀行借力支付寶的前提。

藉助支付寶小程序，銀行可以近乎零成本覆蓋海量用户，很大程度上跳出網點的限制；而支付寶小額高頻的特點，還可以充分激發銀行卡的潛能，幫助銀行激活用户。某全國性銀行開設“支付寶分行”後，超100萬用户申請開辦信用卡，節省1個億的獲客成本。

此外，銀行還開創了輕資產、重創新、提服務的新路徑。2020年，不少銀行與時俱進，上支付寶做理財教育直播，觸達更多用户羣體。以工行為例，其直播首秀1小時就吸引超60萬粉絲觀看。

“水面下”的部分也相當重要，即中後台技術能力，包括分佈式架構、移動開發、數據庫、AI等硬核Tech。

網商銀行依託螞蟻技術，已經形成風險控制指標10萬多項，創建100多種預測模型和3000多項策略，實現了小微企業可以在3分鐘申請、1秒鐘放貸、0人工干涉的“310”模式下獲得貸款。

2019年天貓雙11，支付寶自主研發的分佈式數據庫OceanBase每秒處理峯值達到6100萬次，甚至兩次刷新全球數據庫性能榜單紀錄。

移動端產品就是新時代的銀行網點，沒有銀行能夠忽視網點的重要性，快速、高質量的開發決定業務成敗。銀行需要互聯網公司的快速開發、快速上線、快速迭代的產品能力，給用户帶去更好體驗。

疫情期間的“無接觸貸款”就是快速開發的典型案例。疫情發生後，郵儲銀行主動聯繫網商銀行，希望用無接觸的形式，為850萬小店降低20%的利息。因為需要技術支撐，這麼大規模的項目一般需開發兩三個月才能落地。然而，最終只用2天時間就完成對接。

技術創新的模式還有很多。再比如螞蟻和光大銀行合作的“雙鏈通”技術，把應收賬款全生命週期數字資產上鍊，數字資產的生成、流轉、融資、銷燬直接在鏈上完成，確保賬目的完整和真實。這一全新的融資模式受到聯合國點贊——聯合國可持續發展目標數字金融工作組向全球推薦這一模式。未來，不只是中國銀行業，世界範圍的更多企業也會受惠於這項技術。

“開放銀行”的挑戰

看起來，銀行與螞蟻的關係已經迎來蜜月期。然而，一切才剛剛開始，Fin和Tech還需更緊密才足以迎接未來“開放銀行”帶來的挑戰。

開放銀行是未來銀行業的必然趨勢。簡單來説，就是銀行要把自己的核心能力拆出來，開放API，接入其他平台中去，讓金融服務滲透到所有場景。而普通人即便不去銀行，在日常生活中也能隨時享受到金融服務。

此次汛情期間的“免息貸款”就屬於這種情況。汛情期間，國家開發銀行、中國進出口銀行又聯合網商銀行，向125個一級防汛的縣城、超過250萬經營性農户提供貸款免息券。無論是小店還是農户，他們都無需親自前往銀行，需要貸款的時候，在家中就能獲得資金支持，而銀行也因此拓寬核心業務覆蓋面。

開放銀行也考驗銀行業的下沉能力。以往，銀行目光盯準大客户，對小微企業的服務相對薄弱，在下沉服務時總覺得無所適從。

以郵儲銀行為例。郵儲銀行是目前國內網點數量最多、下沉最深的國有大型商業銀行，擁有近4萬個網點，覆蓋超過40%的中國人口。過去，郵儲銀行的網絡貸款平均額度為10萬，且有一定門檻。

根據網商銀行服務超2900萬家小微企業的經驗來看，户均貸款額3.6萬。大型商業銀行10萬元的額度，還是把太多人拒之門外。

現在郵儲銀行的無接觸數字貸款平均額度已降到1萬左右，服務了更小微的羣體。一方是線下服務小微最多的銀行，一方是線上服務小微最多的銀行，雙方最終實現了強強聯合。

在開放銀行趨勢下，像這樣的變革還會有很多。

以前，很多人以為銀行和螞蟻是競爭對手，但事實證明，雙方可以合力把金融市場做得更好，銀行可以藉助支付寶這款平民軟件的流量，也可以藉助互聯網公司的技術能力，而螞蟻更離不開銀行對金融的專業理解能力、權威性和強大的融資能力。

在全社會數字化轉型大背景下，他們的面前是推動基礎金融數字化轉型的巨大藍海。而在服務小微企業、中國金融機構出海等領域，螞蟻與中國銀行業還會有更大期待。