從家父的撫卹金聯想到日本人的“老後”問題_風聞

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家父於兩月前不幸仙逝，因疫情原因，未能奔喪送別，抱憾終身。

近日收到處理後事的三姐來信説，收到家父原工作單位喪葬費和撫卹金。根據規定，撫卹金為20個最終月工資。

對此我感到很意外，覺得好似天上掉下一筆錢一般。因為家父三十年前退休至今，一直領着足額工資，甚至連國務院特殊津貼也一分沒有少拿。而且根據國家政策，每年都有增長。對於一個退休老人來説，除了吃飯以外，至多就是請保姆要用一些錢，其他基本不需要，所以這些年我們從未關心過家父的經濟問題。而家父走後，除了剩下的一點沒花完的錢以外，原單位竟然還給這麼多“撫卹金”，令我感到很意外，也感慨萬千。

感慨萬千的原因之一是我由此想到了自己的老後。我三十多年前來日本闖天下，雖然現在已經在日本一家國立大學教書了，但因為知道日本養老制度和養老金（年金）的現狀，不由就想到自己的將來，而一想到自己的將來，心裏就很沒底了。

去年國內有一家大學的副校長來訪，因故從新幹線車站打車到飯店。他下車後一見到我便感慨地説：“日本老人這麼難嗎？怎麼那麼老了還開出租？”原來他們坐的出租車司機是一個70歲左右的老頭。他們很奇怪為什麼這麼老了不在家頤養天年，卻要出來開出租？便隨便拉了幾句家常，問了原因。司機説年金不夠生活，沒辦法。副校長問我：“真是這樣嗎？”

我苦笑着説：“因人而異，但差不多吧。”我大致給副校長介紹了一下日本的養老制度，副校長聽明白後，當時便不無感慨地説：“還是國內好啊！”

所以今天我就在此簡單介紹一下日本的退休制度和養老制度。

對日本多少有點了解的人可能知道，日本人一般從政府單位或企業退休時，都會得到一筆可觀的退休金（日語説退職金）。

但是要知道，能拿到這筆錢的是公司正式員工，臨時工等是沒有的，單幹的自營業人員和農民等當然也是沒有的。另外，這筆退休金是一次性的，説白了就是分手費，從此，不論生老病死，你都與原工作單位沒有任何關係，當然也沒有每月的工資和死後的喪葬費、撫卹金之類的（日本事企業單位沒有離退休處）。對於絕大多數普通人來説，你死了原來的工作單位連訃告都不會發。而且這筆退休金也因公司而異。大公司，效益好（你退休的時候運氣好）的公司會多些，小公司，或者效益不好的公司會很少，甚至一分沒有！所謂多的也就是相當於退休時最終月工資的幾十個月而已（實際根據工資、在職年限、職務等各企業有不同計算方法。）從金額上來看，相對而言，其實與國內死後的撫卹金差不多。

順便提一句，這筆退休金（退職金）在日本並非法定製度，而是當年日本經濟上升期企業對退休職工的一種感謝，或者説是當年企業為了留住職員而採取的一種預扣工資的做法。所以沒有法定多少個月一説，各企業金額不一，多少不一。根據統計，在日本有80%左右的企業有所謂的“退職金”制度。換句話説就是還有百分之二十左右的企業沒有這種制度，即便正式員工退休時也一分錢拿不到就走人了。

而且這筆錢還不能全額拿到手，還得繳納所得税（税額有一定優惠）。

如果你覺得既然退休了，那就拿着養老金過日子好了，你又錯了！

日本的退休制度也是60歲退休，但養老金（日本稱作年金）原則上從65歲才開始發，也就是説從60歲退休到65歲領到年金，其中5年之間理論上你一分錢收入都沒有。

所以這就有了很多日本大公司的退休職工接受韓國中國部分公司邀請，繼續發揮餘熱的事情。也就有了部分日本人產生受害意識，認為是這些韓國和中國的公司挖走了他們的人才，偷走了他們的技術。現在你應該知道了，其實根本不是他們想的那樣，我們只是從他們已經廢棄不用的垃圾中翻找到一些還能用的寶物，繼續利用而已。

而即便65歲開始能拿到政府年金機構發的年金，那也是有限的。

日本年金分作“厚生年金”和“國民年金”兩種。厚生年金是從機關或公司退休的人拿的。當年繳納保險時個人只繳納最基本的一部分，公司會替你再多繳納一部分，結果當然是能拿到手的年金會多一些。而所謂國民年金，就是自營業者或者農民等，不是公司正式員工，沒有正式工作的那部分國民，繳納的保險費只是自己個人應該繳納的那一部分（日本叫做基礎年金），結果當然是能拿到手的年金會少很多。

日本年金制度的設計哲學是隻管老後生活。因為在理論上，一個已經退休了的人，早已沒有了撫養家族，生兒育女，貸款買房等等生活負擔。退休後的你應該是住在自己所有的住房裏，兒女早已成人，醫療費也比較優惠，所以你現在只需要吃飯等日常生活費用，不需要現役時代的那麼多錢。

所以本來是挺好的，生活沒問題。但人算不如天算，由於日本人壽命越來越長，拿年金的人越來越多，拿的時間也越來越長，還因為年輕人越來越少，繳納年金保險的人就越來越少，所以年金機構早已入不敷出，現在每年政府財政給年金機構要補貼二分之一。在此情況下，要維持年金制度，只能是減額和推遲發放。發放時期已經從當年的60歲退休開始，推遲到如今的65歲開始。月額度也逐漸減少。即使如此，專家們和政府部門的一致意見還是當前的年金制度已經不能持續，必須繼續改革。如何改革？如果不能要求現役年輕人多繳，那就只能是繼續推遲發放和少發放。所以目前已經有推遲到70歲發放的構想。如果真到那麼一天，從60歲退休到70歲，之間當有10年沒有一分錢收入。

就拿當前的生活來説，按最新標準，厚生年金標準月額夫婦二人22萬餘，約合人民幣1萬4千餘，大概也只有原工資收入的四分之一前後。你如果是公務員或大中型公司退休，能拿到滿額年金，房貸早已還完，孩子也早已成家立業，還有一些平日的積蓄，那麼恭喜你，你們夫婦二人會過一個悠然自得的老後。但如果你沒有自家的房子，還要租房（日本租房比較貴），平時積蓄也不多，那很遺憾，你們夫婦也就只能降低生活標準，過個普通的日子，別亂花錢啊！

如果你不是從公務員或大中型公司退休，只是個普通國民，而最新國民年金滿額每人只有6萬5千日元（約合人民幣4千來塊錢），夫婦兩人合計也就13萬日元（合人民幣不到9千塊）。但因為你房貸早已還完，子女也早已成人，還有一些儲蓄，那麼你65歲後如果能拿到滿額國民年金，過個緊緊巴巴的日子還是可以的。而如果你沒有自己的住宅，還要租房，也沒什麼儲蓄，那即便你能拿到滿額國民年金，就憑那區區幾千塊錢，對不起，你們夫婦連付房租都困難，生活就更不要説了，趕緊打工吧。

60多歲的人了能打什麼工呢？從大公司退休，有技術有門路的可以去韓國中國的公司繼續發揮餘熱，還能掙大錢，而普通的人，對不起，你就只能要麼在銀髮人才中心登記找日工打，要麼去當保安員，要麼去開出租，要麼去送外賣（日本外賣配送員沒有沒有年齡性別限制）……反正有啥工打啥工，不然咋過日子？老伴還在家等着你拿錢回去買米呢。

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所以在日本有一個令人笑不出來的笑話是，有個記者某天看到一個10歲左右的孩子滿臉憂愁，心事重重，便問為啥？那孩子回答説一想到自己老後就高興不起來。

而這也是日本這麼多年內需一直拉動不起來的一個很重要的原因。即便正當年的人，沒積蓄的人沒錢花，有積蓄的人為了自己的老後也不敢花啊！

所以大家也就能理解我為家父的那點撫卹金感到意外的原因了吧？為了老後不至於去開出租或當保安，讓老婆為吃飯擔心，從現在起，我也不敢胡吃海喝，亂花亂用了，趕緊攢錢！