數字金融崛起,科技撬動增長_風聞

PayPal創始人彼得蒂爾在《從0到1》中提到，一個企業想從0到1，最重要的一步即是獨立思考。

作為一傢俱有創業基因的持牌金融科技公司，成立5年的馬上消費金融（以下簡稱“馬上消費”），真正經歷了從0到1 的昇華與蜕變。

馬上消費創始人、董事長趙國慶用科技立身的理念參與市場博弈，背後恰是獨立思考的洞察力。消金存量競爭中，科技之於獲客、風控、貸後管理的重要性不言而喻。

數字化獲客、風控興起

一家高成長的消費金融公司，必定在場景獲客、資金、風控上具備核心競爭力，而核心競爭力取決於科技輸出能力。從消費金融參與方來看，無論是銀行，還是消費金融公司、小貸公司、互金機構，都不得不將精力從Fin轉到tech，通過技術突破獲客、風控瓶頸，支撐營收增長。

金融互聯網化，破解了傳統消費金融展業屏障，信貸從線下遷移至線上，真正意義上為用户獲得普惠金融提供便利。然而，互聯網在幫金融打開增量市場的同時，風險也在蔓延，當消費金融供應商的風控能力無法得到提升時，持續健康的盈利模式就無從談起。

從捷信、招聯、馬上等持牌消費金融公司的展業情況來看，提升風控能力的核心即是金融科技基礎能力，這也是2017年前後消費金融市場由互聯網化向數字化過渡的趨勢。有了金融科技支撐，消費金融公司在風險識別、反欺詐等風控建設上就有了抓手，保障資產規模和資產質量同步上升。

公開資料顯示，開業五年來，馬上消費實現自動化、實時化、自適應的風控體系，形成了靈活迭代的風控策略和千人千面差異化授信及風險定價，構建了10萬+ 風險特徵變量、毫秒級的實時數據獲取及加工以及2000+風控決策策略、決策流、數據模型人工智能算法，此外還自主研發了人臉識別、唇語識別、智能語音識別、聲紋識別、OCR識別等通用技術。這些風控工具與大數據結合，能有效識別借款人欺詐風險、信用風險，實時監控貸前、貸中、貸後的風險動向。

後疫情時代下消費金融機構對貸後的運營、管理認知發生變化，智能化、數字化貸後風控能力需求變得更加迫切。在貸後管理方面，馬上消費自主研發的智能貸後一體化管理系統相比同業機構也頗具亮點。

業內人士透露，馬上消費的貸後智能風控系統包括一體化的管理平台和決策引擎。貸後管理平台和智能呼叫中心連接起來，實現機器人和人工坐席自動的銜接。機器人既能做外呼，也可以接受呼入，節省坐席人員的時間，提升業務效率。

如何高效獲取優質的場景流量也是當前消費金融行業遇到的一大難題。頭部的消費金融公司紛紛自建線上分期商城，與頭部流量平台合作助貸，不斷優化獲客渠道。此外，通過智能工具切入線下消費場景，為消費金融公司智能獲客打開局面。

以馬上消費為例，推出匹配消費金融線上化趨勢的業務模式——“AI+場景+交易+信用”。通過把AI軟硬件嵌入消費場景，依託用户支付交易環節，取得用户授權並引流至借貸服務場景。這種業務模式，不僅為場景合作方降本增效，而且能幫助馬上消費快速線上獲客。

消費金融的本質是場景金融，在行業普遍進行數字化轉型的背景下，迴歸場景即要求消費金融企業有數字化賦能場景的能力。目前大部分持牌消費金融公司的場景消費貸款佔比在30%以下，伴隨移動支付的滲透加深，線上化的場景金融空間逐步釋放，為消費金融公司獲客帶來轉機。

AI+場景的戰略讓馬上消費藉助酒店，停車場、商場、景區等場景中的智能硬件，就能承接大量具有借貸需求的用户。目前，馬上消費已經合作商户100萬家，註冊用户數突破了1.1億。

線上獲客、自動化審批漸漸成為消費金融市場主流。利用人臉識別、機器學習、雲計算、大數據、人工智能技術，消費金融公司不僅能批量處理客户申請及審批，而且引入機器人等智能工具協助貸後管理，兼顧了效率和合規。

金融的命門在於科技

自2015年以來，消費金融滲透率迅速上升，規模急劇擴張，截至2019年末，不含房貸、經營貸的消費貸款餘額為13.91萬億元，較2015年提升了約135%。同時，消費金融行業近三年來增速持續下滑，在15%-20%的區間波動。

消費金融市場正在從成長階段邁入成熟階段，想僅靠市場紅利賺快錢的路子已然無效。定價空間受限、同質化產品氾濫、信用風險等內外部因素，倒逼消費金融公司利用大數據、雲計算、人工智能等科技手段，提升獲客能力、風控能力、用户體驗及降低運營成本。

目前來看，銀行、持牌消費金融公司、互聯網金融巨頭都已經設立金融科技部門，不少機構甚至直接將公司名由“金融”改為“數字科技”，如京東數科、360數科等。金融機構All in金融科技，正是看到了互聯網金融尾聲已至，科技驅動的數字化金融趨勢到來。

不過消費金融行業裏，真正能把科技作為戰略去執行的機構並不多，大多數機構都選擇外包、採購的形式裝點金融科技門面。自主研發對於一個金融企業來講，意味着會付出更大的代價。

趙國慶談及馬上消費的技術搭建時認為，堅持自建獲客、風控、客服、貸後等核心能力雖需投入更多的成本和週期，但有利於馬上搭建紮實、穩健的數字化全閉環能力，增強企業競爭力和可持續發展能力。

公開資料顯示，馬上消費的科技人員達1000餘人，創造220多項專利，專利數在整個消費金融行業裏佔到70%，還獲得了國家高新技術企業的認證。從科技投入產出來看，馬上消費更像持牌消金裏的金融科技公司，位居2020金融科技創新排行榜第七位。

事實證明，擁有科技能力支撐的消費金融公司，獲客、風控、貸後管理不斷智能化，並以此拔得行業頭籌、最大化對抗週期風險。通過金融科技手段鞏固自營信貸業務後，還能以開放平台業務模式，向行業輸出金融科技解決方案，增加了B端科技服務業務收入。

去年年末至今，銀行、互聯網等行業裏的頭部機構申請消費金融牌照的熱潮湧動，更多存量巨頭入場意味着持牌消費金融行業的競爭會更加激烈，而內化於金融科技的精細化管理能力成為消費金融公司競爭力區分度的關鍵指標。

以貸後管理為例，如何真正做到“千人千面”，利用精細化運營手段把逾期損失率降到最低，成為一眾消費金融公司面臨的命題。馬上消費智能風控體系能對借款人進行精細化的分層，在逾期各個階段都有相對應的模型，如失聯模型等。這些風控模型能輸出不同的組合貸後管理策略，對坐席行為進行優化，如最佳致電次數、最佳致電時間。馬上消費有20多個模型、300多個客户標籤、600項以上的精細化的貸後策略。

消費金融高增長、低不良的美夢已破，隨着線上成為持牌消金下半場競逐的主陣地，僅僅靠粗放擴張難以形成良性的資產循環。以智能風控為核心，利用場景優勢和性價比更高的產品撬動優質的客羣，才能為金融生態帶來足夠的空間和資本。