新老險企角逐"白熱化"，互聯網保險為何會成"香餑餑"？_風聞

你在網上買過保險嗎？

近幾年來，相互保等一眾互聯網保險產品逐漸興起。打開支付寶，各色的保險產品層出不窮，互聯網保險已經成為了當代年輕人最受歡迎的保險產品。

那麼，互聯網化之後，保險行業又是否會迎來新的一波發展熱潮呢？

還未適應時代的傳統保險行業，被疫情"推"着向前

作為三大金融產業的保險業，一直以來保持着保守的發展模式。在進入互聯網時代之後，各個傳統保險公司都沒有察覺這一風向，未能在互聯網化初期就抓住這一風口。直到互聯網金融的出現，互聯網金融的快速發展也帶動了各個傳統行業的互聯網化，而保險業也終於隨着這波浪潮而開始向着互聯化發展。

不過，實際上當前的各個傳統保險企業仍然未能適應不斷加速發展的互聯網時代，雖然它們紛紛推出了與互聯網接軌的保險產品，也建立起了IT部門來搭建自己的互聯網平台，但是它們仍然對於傳統的商業模式保持着高度的依賴性。

據保險協會的統計數據顯示，2019年互聯網人身保險實現了觸底反彈，保費規模達到了1857.7億元，刷新了新高。但是相對於2019年全年總共約三萬億元的人身保險保費收入來説，這一數字還不夠看。

目前來説，保險行業雖然還未能適應這一個時代，但疫情的出現推着保險業向着互聯網化前進。傳統保險業主要依靠着保險代理人來進行線下業務的發展，由銀保監會所公佈的數據顯示，保險代理人的線下籤單模式是保險行業最為重要的收入渠道，線下市場佔據了超過8成的收入。

受到新冠肺炎的衝擊，這些線下業務被迫中斷，倉促之下轉移至線上業務無法很快的恢復業績。因此為了保住工作，這部分代理人紛紛開始將自己的業務轉向線上發展，這加速了保險行業的數字化轉型。

互聯網化之後，互聯網巨頭虎視眈眈

在傳統保險行業加速互聯網化之時，各大互聯網巨頭早已窺視着這一龐大的壽險市場。藉助於自身的互聯網屬性，他們在互聯網保險的進度上遠遠領先於傳統保險企業。

在9月16日由胡潤研究院所發佈的《2020中國互聯網保險中介服務平台Top10》榜單上可以看到，騰訊旗下保險代理平台微保位列榜首，阿里的螞蟻集團旗下螞蟻保險位列第二，輕鬆籌公司的輕鬆保嚴選位居第三。在這一份榜單上，沒有一家是傳統保險公司旗下的平台，各大互聯網巨頭平台佔據了這份榜單近九成。

而在這份榜單上可以看出，進軍互聯網保險的大多都是擁有着龐大流量平台的互聯網企業，如擁有支付寶的螞蟻集團、微信的騰訊和水滴籌的輕鬆籌，他們最大的特徵就是有着巨大的流量和龐大的用户羣體，這使得他們能夠接觸到傳統保險企業線下籤單模式所不能接觸到的更多用户，這使得他們相較而言佔據了顯著的優勢。

但相對而言，傳統保險企業也並非沒有機會。在以壽險、醫療健康險等額度較大的保險產品上，由於需要與線下的一些平台資源進行對接和配合，因此各大互聯網保險平台在這一方面的資源較弱，而專注於線下多年的傳統險企則經驗豐富，這也是為何傳統保險企業互聯網轉型較慢的因素之一。

向互聯網化轉型，阻礙尚存

對於保險行業來説，向互聯網化轉型存在着諸多的阻礙。

**由於互聯網保險的起步時間相對較早，因此缺乏完善的行業規範。**相較於傳統保險來説，互聯網保險才剛剛起步，因此缺乏普適的行業經驗，這就使得整個行業缺乏統一的規範和業務流程。

比如在簽約保險之時，有的互聯網保險平台會要求客户進行簽字，而有的平台則只需要手機驗證碼，甚至有的平台什麼都不要，用户直接點擊確認即可。此外，在核保、理賠等關鍵環節，各個平台的規則也不盡相同。混亂的流程、不同的認證標準等問題，這對於投保人和保險企業來説都具有較大的隱患。

**其次是用户對於互聯網保險的適應程度還較低。**雖然各類互聯網保險產品層出不窮，但是實際上選擇這些產品的用户還處在較小比例，更多的用户還是傾向於在傳統保險企業購買保險，尤其是壽險等一些大額險類產品，畢竟相較互聯網平台，這些企業資歷較老，因此在用户眼中更加可靠。

除此之外，互聯網化意味着將會與大數據進行融合接軌，這就會涉及到針對不同用户的個性化推廣，這將會帶來涉及用户隱私的問題，同時還可能遭到用户的抵制與反感。

**傳統保險企業輕視互聯網保險的態度也在一定程度上影響到了互聯網化的進程。**目前各大互聯網企業紛紛擠入保險行業，欲分食這一塊巨大的蛋糕，但這些平台經驗不足，同時相較於傳統保險企業體量較小，對保險行業的互聯網化進程的影響力也較低。

由於傳統保險企業仍然主要依靠着線下業務，因此在短期內不能帶來顯著收益的線上業務被這些企業輕視，這也使得互聯網保險的發展進程遭到了阻礙。

諸多因素的阻礙之下，保險行業的互聯網化一直處於緩慢的前進狀態。

保險行業的互聯網之路將如何走？

在不斷加速發展之中，建立起統一的行業標準是保險行業互聯網化發展進程之中最需要重視的一個方向。

保險行業的互聯網化進程正是在金融行業互聯網化之後而開啓的。在互聯網金融發展初期，以第三方支付平台為代表的在線支付產業亂象橫生。

在這其中，以"二清"問題最為突出，大量沒有支付牌照的機構與持牌機構合作，即持牌收單機構先清算給這些公司，這些公司再清算給商户，這也為整個在線支付行業帶來了極大的隱患。

此前微盟、拼多多都曾經陷入了"平台二清"的漩渦，遭到嚴重質疑。當時兩者分別都準備進行上市，因此這一問題在一定程度上影響到了兩者的上市進程。

在經歷了行業亂象叢生之後，隨着行業不斷向前推進，網聯的建立和支付清算牌照頒發的趨嚴，整個行業逐漸走向規範和成熟。

互聯網保險產業當前正在經歷着與在線支付產業相同的道路，在不斷的發展之中完善各項規則和標準，建立起統一的行業標準，這不僅能夠保障整個行業的穩步發展，同時也能幫助其加速互聯網化。

**加深與科技技術的融合也將會是其未來發展的重點。**在選擇保險產品之時，最為困難的就是如何選購符合自身需求的產品，藉助於大數據以及AI技術，通過與互聯網保險平台的流量數據相結合，能夠實現更加精準的產品推送，這將能夠為用户提供更佳的產品選購體驗。

還有保險產品的定製上，藉助這些技術將能夠搭配出更加合理的產品，在即能夠符合更多用户的需求之下，同時也能夠為企業帶來更大的利潤。

在與大數據和AI技術融合中表現顯著的保險科技企業Lemonade就是這樣一個最好的例子，作為全球保險科技獨角獸的Lemonade，它沒有任何保險代理人，完全依靠純線上的模式獲客、投保、查詢和理賠，在投保、理賠和客户服務中應用AI機器人代替人工服務，大大降低了保費成本。就依靠着這一模式，Lemonade成功在紐交所上市，市值達到31.2億美元。

建立起行業標準，擁抱大數據及AI技術，這將會是未來互聯網保險的必經之路。雖然這一路途之中可能難免會遭遇諸多阻礙，但是總體來看，未來可期。

互聯網化，究竟是否會是保險行業的未來？

從各個方面來看，互聯網化一定會是保險行業未來發展的大趨勢。

在馬克思的《資本論》中有一段對於資本的著名描述：“一有適當的利潤，資本就會非常膽壯起來。只要有10％的利潤，它就會到處被人使用；有20％，就會活潑起來；有50％，就會引起積極的冒險；有100％，就會使人不顧一切法律；有300％，就會使人不怕犯罪，甚至不怕絞首的危險。”

這一段其實引用自英國評論家鄧寧格的話，不過這段描述過於負面，意思是資本會不擇手段地為自己攫取利潤。而用更加直白的話來説，就是如果沒有錢賺，資本是不會來的。

而資本在近幾年對於互聯網保險的偏好則不斷升温，今年上半年，即便是遭到了疫情的大幅衝擊，互聯網保險行業仍然完成了超過20筆融資交易，總融資額超過6.5億美元。加上各大互聯網企業紛紛湧進互聯網保險市場，可以看出，資本對於互聯網保險是非常看好的。

資本為何又會看好互聯網保險的前景，這就在於其將互聯網與保險的結合而實現了更高的銷量和效率，而與科技相結合是大部分產業的未來發展方向，互聯網保險正是將這科技與保險兩者相結合的產物，它代表着就是保險行業的未來。這樣來看，保險產業搭上這一趟互聯網化順風車，勢在必行。

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