風控升維提速，人工智能成最大引擎_風聞

危與機的攻防轉換，成為今年金融行業震盪向上突破的主旋律。

疫情衝擊了金融機構的傳統展業方式，信用風險集中爆發，重線下靠人工的獲客、風控、貸後管理模式敗得一塌塗地。不過，危難之中的機遇也愈發清晰，金融機構對依託人工智能、雲計算在內的科技化手段認識更深一步，彌補智能化運營短板成為金融行業的共識。

業內人士透露，春節後持牌消費金融公司等金融機構向數字化轉型轉變。其中，一個比較明顯的趨勢為貸中、貸後藉助人工智能決策工具處理的業務佔比大幅提升，部分消費金融公司智能機器人的工作量能佔到九成。

從人工智能的落地情況來看，移動支付、消費金融是人工智能最先滲透的場景之一。人工智能的三駕核心馬車為數據、算法、算力，數據是人工智能從實驗室走到具體服務場景的基礎，而移動支付和消費金融背後豐富的應用場景，恰好為人工智能落地提供了完備的生態土壤。

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反之，金融科技領域的人工智能技術也為銀行、消費金融公司、信託、保險等機構輸出智能綜合解決方案，優化企業的營銷獲客和風控流程。以薩摩耶數科為例，薩摩耶數科在人工智能領域研發的自動建模平台AUTOMAN 1.0，便可以通過模型、策略自動迭代更新，及時識別、掌控未知風險，讓金融樣本處理成為業務決策自動化的一環。

國務院於2017年出台《人工智能發展規劃》，各地政府紛紛加大人工智能投入力度，人工智能已成為國家戰略。當前，人工智能已在金融、汽車、物流等領域應用，產業各方的人工智能服務方案雛形已成，待技術更加成熟後，滲透率也會隨之增加。

人工智能的目標是提升產業生產力，最大限度把一個企業從重複性的工作中解放出來。金融行業與人工智能深度融合，在降本增效的同時必然會重塑金融業，一場以智能+金融的新格局慢慢成型。

金融需要何種人工智能？

近三年來，金融科技行業風起雲湧，形成了少量頭部機構與眾多中尾部機構並存的格局。無論是以螞蟻集團、京東數科、360數科為代表的互聯網系巨頭，還是以薩摩耶數科為代表的行業領先的金融科技公司，均研發了大量的人工智能技術。

就金融機構的需求而言，在急需降低成本的市場環境中，很多機構迫切要用智能化的科技手段取代勞動密集的人工模式，將人力成本降下來。同時，為提升貸前、貸中、貸後的運營管理效率，金融機構也逐漸從粗放管理向精細化的管理方式轉變。

拿風控來講，傳統金融機構一方面轉型線上，缺少必要的人才、技術支撐；另一方面在面臨信用風險較高的長尾客羣時，缺乏用户全生命週期模型管理經驗。在普惠金融趨勢下，下沉客羣又是金融機構受理的客羣之一。

這就引申出到底什麼樣的人工智能與金融機構的需求匹配，或者説什麼樣的人工智能對於金融機構才真正有價值。

根據金融業務的實際情況，金融機構的需求邏輯主要集中在兩三個方面，其一是必須合規；其二工具能夠“即接即用”，減少對接成本和其他支持費用；其三工具能在短時間內讓金融機構看到效果，並能為金融機構帶來的價值覆蓋技術服務費成本。

按照上述人工智能服務金融機構的價值導向，行業內確實有一批能為金融機構帶來較大增益、推動風控運營智能化的工具。在這些人工智能解決方案中，薩摩耶數科旗下的自動建模平台——AUTOMAN 1.0可以稱得上是一個典型的樣本。

AUTOMAN 1.0是將人工智能應用在模型設計領域，使模型開發週期減少50%-70%，最短可在2周內完成樣本建模任務，極大地縮短原始樣本與經營決策的距離，實現整體降本增效。

在風控模型中，KS指標來評估模型的區分度一項核心指標，區分度越大，説明模型的風險排序能力越強。AUTOMAN 1.0在測試環境中，KS值區分度高出人工建模效果0.05個百分點。

具體到風控場景裏，AUTOMAN的樣本研判及處理、最優模型保存及部署、新樣本預測、模型訓練及調優四大功能，能通過便捷的方式直接接入金融機構的系統中，使得風控模型辨識風險的精準度更高。

值得一提的是，AUTOMAN雖然內置前沿流行算法，但用户沒有知識背景也能熟練使用，這背後主要靠AUTOMAN的一鍵建模模式。該模式下，不需要合作機構寫代碼，按照説明放好樣本就能訓練出可部署調用的模型。另外，AUTOMAN還能自動安裝所需環境依賴包，用户無需再自行設置環境。

模型調優方面，AUTOMAN內置自研究調參算法，幫助模型開發工程師使用集成工具包提升模型開發效率。 簡單便捷並不意味着效果打折，AUTOMAN在效率與精度、標準化與通用性之中實現平衡，具備低成本、高精度、高效率地實現樣本可視化的特點。

數據決定AI算法的精度，算法精度決定AI產品質量。薩摩耶數科從真實的金融場景入手，不斷提升智能化模型的精確度，唯有精度高了才能幫助客户構建智能化的風控大腦。不只是薩摩耶數科，任何金融科技平台的人工智能解決方案都需遵循這一前提。

更新迭代是人工智能的靈魂

金融企業的人工智能需求仍存在很大增長空間，若想搶佔市場份額，金融科技企業必須保持更新迭代的創新能力，時刻與金融機構的生產經營環境相適應。

目前，針對企業數字化轉型推出的人工智能產品種類繁多，但在企業實施落地的過程中出現水土不服，更有甚者效率不升反降。企業應用人工智能出現負面效應，與人工智能供應商提供的產品有關，人工智能產品的實用性和特點不匹配企業的實際需求。

疫情疊加金融週期影響，傳統金融機構的數字化轉型緊迫性越來越強烈，尤其是在需要大量樣本分析處理的風控環節。我國當前的消費金融市場相當一部分客羣集中在優級、次優以下，而消費信貸產品又多以小額、分散、線上化為主，複雜的受理環境決定金融機構需要一個能不斷迭代的智能風控解決方案。

針對AUTOMAN的迭代創新，薩摩耶數科人工智能團隊負責人表示，目前 AUTOMAN1.5版本已經在內部測試中，而AUTOMAN2.0版本將新增迴歸模式。未來我們還將持續加大研發力度，持續推動人工智能在金融風控領域的應用。

另外，考慮到外部環境的波動及客羣變化，後期薩摩耶數科考慮增加模型自迭代功能，實時應對外部風險的變化。同時，AUTOMAN平台將實時學習外部前沿算法及模型優化方法，加入更多插件。

人類對人工智能的想象及優化，其實早在18世紀就已開始。當時歐洲有一個堪稱超越人類的Mechanical Turk（土耳其機器人），這個國際象棋遊戲機器人的棋技卓爾不羣，聞名歐洲與美洲，拿破崙和本傑明·富蘭克林也不是其對手。機器人發明者去世後真相被揭開，這個機器人裏其實藏着一個被僱來的國際象棋大師。

進入二十一世紀，亞馬遜為了刪除網站上重複的產品，研發了一個人機混合的Amazon Mechanical Turk（亞馬遜土耳其機器人），該人工智能技術能讓企業通過編程尋求遍佈全球的廉價人力資源，去幫助企業做一些類似刪除重複內容、音頻轉錄等勞動密集型工作。

從土耳其機器人到亞馬遜土耳其機器人，可以看出人是人工智能的核心，一切人工智能都需要經過人的指導進行反覆算法訓練，才能智能且高效地工作。這背後其實有一個很樸素的邏輯，人工智能的強大必須建立在人才隊伍和科技投入上。

薩摩耶數科能持續更新樣本模型自動化設計平台AUTOMAN ，也正是源於科研人才儲備和大量的研發成本投入。薩摩耶數科創始人及核心團隊來自華中科大、復旦大學等知名高校，博士、碩士學歷者佔比高，並且均深耕金融科技領域多年，具有豐富的科技創新實戰和互聯網風險管控經驗。

研發技術投入方面，薩摩耶數科研發成本投入一直佔公司總成本費用較高比重。除了AUTOMAN，薩摩耶數科自主研發的“獵户座”反欺詐模型、“Alpha-S”信貸審核機器人、DNA信用評分模型、“七劍”專有技術系列矩陣以及“歐拉”獲客渠道監控等金融科技方案。

得益於紮實的科研投入，薩摩耶數科的金融科技解決方案得到大量金融機構的認可。截止2020年9月，薩摩耶數科已與包括商業銀行、消金公司、信託公司和小貸款公司在內的近80家持牌金融機構達成合作，已累計為持牌金融機構輸出了6000多萬用户。

2017年，麥肯錫發佈《人工智能：下一個數字前沿？》研究報告，報告採用大量企業經營的數據證實大規模採用人工智能技術將為企業帶來豐厚回報，而那些未使用人工智能的傳統企業正在被人工智能早期使用者遠遠甩在身後。

三年過去了，堅持以人工智能等金融科技手段驅動業務發展的金融機構，在融資、聲譽、體量、抗週期風險能力上，保持一定的優勢。傳統金融機構數字化轉型過程中，金融科技To B也迎來最硬核的風口。

疫情導致金融行業缺口出現，基於人工智能的智能風控科技底層應用會帶領金融行業回補缺口，為金融行業的資產增長注入安全新動能，加強金融機構在展業中的風險抵禦能力，實現業績增長與資產質量齊升。