揭秘廈門國際銀行：從擁抱變化到科技賦能_風聞

文 | 葉抱一

在生活中，人們幾乎天天接觸貨幣。在幾千年的歲月中，貨幣的形態經歷着由低級向高級不斷演進的過程。

貨幣對於銀行和國家財政來説也極為重要，財政水平健康與否，是一個國家能不能健康發展的最重要因素。國家的興衰和發展，也都是圍繞這條財政主線來運轉的。

而貨幣政策通常是由央行來發布，自從貨幣的概念產生以來，銀行一直都是金融業的重要組成部分。貨幣的載體也從木片變成硬幣並最終演化成為紙幣。

在數字經濟時代，人們對於支付安全性、便捷性的要求越來越高，法定數字貨幣的研發和應用也成為大勢所趨。

未來數字貨幣的全面推行，會帶來社會治理結構的重大變革和進步，原因是所有數字貨幣相關的交易，在央行那邊都是透明可追蹤。

科技的發展讓傳統的貨幣進化到數字貨幣時代，如果説傳統的貨幣是工業革命的延續，那麼數字貨幣則是信息革命的延續。

對於銀行來説，要麼進化，要麼被淘汰，所以銀行的進化能力決定了發展的成敗。

中國第一個中外合資銀行

城市，是中國現代化進程中的“火車頭”。廈門位於九龍江入海口，古稱“下門”，自明朝始築，就與海相伴相生。臨海聽風，氣象萬千。廈門，因其獨特區位與歷史際遇，與近現代中國命運緊緊勾連。

1980年5月16日，中共中央和國務院批准《廣東、福建兩省會議紀要》，將此前的“出口特區”正式改名為“經濟特區”。

同年8月，五屆全國人大常委會第十五次會議審議批准在深圳、珠海、汕頭、廈門設置經濟特區，並通過了《廣東省經濟特區條例》，這標誌着中國的經濟特區正式誕生。

廈門，這個昔日在福建省偏居一隅的海防小城如同一條小船，被推進了改革開放的大潮中。

1985年，尚在大潮中搖曳的廈門迎來新一任領導班子，隨後牽頭推動廈門金融體制改革，於當年11月成立了中國第一家中外合資銀行——廈門國際銀行。

廈門國際銀行分為兩個階段，首先於1985年成立，是改革開放初期因應外資企業或合資企業涉外金融需求而創設的，肩負中國金融改革開放“試驗田”歷史使命，是祖國大陸最早成立的中外合資銀行。

廈門國際銀行在成立伊始就攜帶國際化基因，主要在於其股東具有國際範。

廈門國際銀行發起人中就含有一個外資股東——— 泛印集團， 該集團將澳門國際銀行和香港泛印財務公司作為外方資產注入廈門國際銀行，使得廈門國際銀行在成立之初即在港澳擁有全資附屬機構。

1991年，廈門國際銀行還通過增資擴股方式引入三家境外戰略投資者，開創了國內銀行大規模引進境外戰略投資。

第二階段，經過多年的發展，為適應監管政策及滿足自身發展需要， 廈門國際銀行 2013 年改製為中資商業銀行。

經過改制，廈門國際銀行在分支機構增設及業務發展等方面的監管限制被取消，同時其繼續保留國際化基因，成功駛入高速發展的快車道。

在廈門國際銀行2019年報顯示，該行繼續保持穩健向好的發展態勢，主要指標增速均明顯高於行業平均水平。截至2019年年末，該行總資產突破9000億元，較上年末增長13.57%；全年實現淨利潤63.15億元，較上年末增長8.43%。

分析人士認為，廈門國際銀行即將成為城商行“萬億俱樂部”新軍、資產質量長期位居銀行同業前列，以大陸為主體、以港澳為兩翼的“一體兩翼”戰略架構和市場化、差異化、國際化、特色化的經營管理機制，在城商行序列中獨具特色。

為實體經濟雨天“撐傘”

在過去，城商行以追求規模為主的粗放型的發展方式已不可持續，但目前嚴厲的監管形勢卻迫使城商行推進戰略轉型。

縱觀城商行現狀，整體發展較快，但個體之間主要業績指標參差不齊，呈現出“四低五分化”特徵。

資產規模、資產質量、盈利能力、資本充足率四個方面低於銀行業平均水平。

截至2019年末，全國134家城商行總資產達到37.28萬億元，佔全國銀行業的12.85%；實現淨利潤2509億元，佔全國銀行業的12.59%；淨息差為2.09%，較銀行業平均水平低0.11%。

除了北京銀行、上海銀行為代表的第一梯隊城商行，淨利潤超過或接近200億元，已實現跨區域經營、完成上市，市值突破千億元。

以江蘇銀行、寧波銀行、南京銀行為代表的東部沿海地區城商行，業呈現出較好的發展態勢，年淨利潤均已超過100億元。

同時徽商銀行、廈門國際銀行、哈爾濱銀行、杭州銀行、貴陽銀行5家淨利潤均超過50億元，展現出較強的盈利能力。

以廈門國際銀行為例，其資產規模 9155 億元，較上年末增長13.57%；客户存款6347億元，較上年末增長18.16%；營業收入168.84億元，較上年增長27.54%。

**資產質量是銀行經營發展的根基和生命線。**截至去年末，廈門國際銀行不良貸款率為0.71%，資產質量保持同業良好水平。自2006年以來，廈門國際銀行已連續14年不良貸款率保持在1%以內。

另外，城商行目前發展的主要瓶頸是客户不斷升級的金融需求與銀行落後的服務水平和專業化水之間的差距，因此城商行需要轉變粗放的規模擴張的發展方式，重點提升精細化、專業化和差異化水平，增強對客户金融需求的服務能力。

在疫情之下，與實體經濟共舞，也成了銀行貼近客户的必由之路。

在人民銀行支持疫情防控與復工復產再貸款再貼現政策出台後，廈門國際銀行爭取低成本資金，創新推出“再貸款專項貸款”“普惠金融復工貸”等抗疫金融產品，優化“税享貸”等線上普惠小微信用貸款產品，通過保障授信額度、給予優惠利率定價、加快審批速度等措施，全力支持復工復產復商復市。

目前，廈門國際銀行在普惠金融方面，小微企業貸款餘額較上年末增長25.09%。

同時，該行境內機構全年累計減費讓利1.22億元，累計為小微企業、個體工商户辦理無還本續貸業務79.17億元。無論是增強企業的信貸獲得感，還是在支持實體經濟過程中做“貼心人”，幹“貼心事”，廈門國際銀行積極履行自己的社會責任。

最後，從廈門國際銀行的種種事蹟，可以看到其銀行業務在運作上不僅要在技術上保持創新，為了滿足不同客户的多樣需求還必須要不斷對產品、內部流程、體制等做出變革，不斷根據市場變化制定新業務。

從擁抱變化到科技賦能

在宏觀經濟環境下，國家加快了利率市場化改革提速，經營模式、客户行為發生的轉變，倒逼中小銀行必須轉變發展模式，加快轉型升級，才能在激烈的市場競爭中站穩腳跟。

與大型商業銀行不同， 城商行主要服務對象規模偏小、實力偏弱，業務風險相對較高， 因此， 風險能否管控到位是贏得競爭的關鍵。

與此同時，金融科技企業的快速崛起，同樣給上市商業銀行的盈利能力造成了很大的挑戰，例如以騰訊、阿里為首的網絡巨頭公司獲得銀行業金融機構的經營牌照，隨着這些網絡巨頭公司技術壁壘的形成，其靈活的經營模式，使其快速的佔領了大量的市場份額。

隨着金融與科技深度融合發展，科技給金融服務思維、商業模式帶來深刻變革，國內銀行正大力發展金融科技，力圖通過金融科技賦能，推動轉型發展，贏得市場競爭。

運用大數據、雲計算、區塊鏈等技術精準分析客户需求，精準把控業務風險，搭建金融科技平台， 研發金融科技產品和服務，已成為城商行實現彎道超車和高質量發展的必由之路。

2020疫情之下，廈門國際銀行按照各級政府與監管部門關於加強金融支持服務的各項工作要求，將科技力量滲透到戰“疫”和復工復產的細節中。

疫情發生後，廈門國際銀行利用供應鏈金融服務平台，與企業ERP系統直聯，簡化了傳統供應鏈融資業務線下提供貿易材料、業務確權及各類憑證交互的繁瑣流程。

同時，在科技轉型的探索中，廈門國際銀行發揮質量管理的傳統優勢，引入大數據、機器學習等，通過夯實技術平台基礎，打造機器學習平台、搭建人工智能實驗室，為新技術應用提供高效便捷的工具和環境。

另一方面，以業務需求為導向，將人工智能技術逐步應用到反欺詐、信用評分模型、貸後風險預警等場景中，多方位、多維度構建全行智能風控體系，提升了金融風險精細化、智能化水平，實現風險早識別、早預警、早發現、早處置。

2019年，廈門國際銀行不良貸款率僅為0.71%，連續14年低於1%。

這無疑也在證明廈門國際銀行擁抱變化和科技賦能。戰略是目標、意圖或目的的綜合體現，強調製定發展戰略要綜合分析企業本身的優勢和劣勢、企業面臨的機會和威脅。

廈門國際銀行從企業全局和長遠發展為出發點，研究如何使企業在社會競爭環境下的生存與發展的重大問題，把握住了現代企業管理中的核心，是決定企業經營成敗的關鍵。