家裏來了“四腳吞金獸”！教育金該不該買？寶媽：非首要選擇_風聞

自從家有“四腳吞金獸”，花錢如流水，絲毫不誇張。

3歲前，奶粉、尿不濕、各種嬰幼兒專用品不斷，3歲後，幼兒園學費、輔導班、興趣班……各種開支像是橫亙在家長面前的大山。

從孩子出生供養到大學畢業要花費多少錢？對某些家庭，恐怕會是一筆糊塗賬。且這一問題不會有個準確答案，只能説“養孩太貴”。

不過，早在四年前，西安一網友曾曬過育兒賬本，整個過程下來要花上40萬元。若以這個為標準，可能會阻止很多工薪家庭要二胎的想法。

經濟壓力成為首要顧慮，而眾多花費中，教育絕對佔了大頭，沒有家長想讓孩子輸在起跑線上，即使再佛系家長，也免不了聞風而動。

而在現實社會環境下，保險機構順勢推出教育金保險（下稱“教育金”，以為孩子準備教育基金為目的的保險），有的產品更是宣稱“1元即可投入”。

不過，柒財經注意到，教育金具有強制儲蓄功能，即退出成本很高，且該險種經常被與重疾險、健康險等組合銷售，投保人需要有足夠且穩定現金流。

01寶媽：教育金非首要參保險種

30歲的寶媽小慧（化名）自大學畢業後，一直在北京工作。北漂6年中，小慧完成了婚姻大事，而現在寶寶已經3歲了。

“寶寶交給老家的爺爺、奶奶照顧，也不需要太多的花費”。小慧稱道。而她和老公也放心在900多公里外的北京掙錢，希望未來能夠在天津買房。

除了在京日常花銷，還有為買房存的錢外，小慧還將一部分錢用在保險上。相對孩子，她覺得，應該先將大人的保險給匹配全，若讓大人在風險中碰運氣話，很可能失去家庭收入來源。

目前，小慧和老公都買了平安的一款百萬醫療險及人保的意外險。9月份起，她陸續向保險公司諮詢重疾險。

於孩子這一頭，“可能最先考慮是基礎險，像醫療之類，教育金兩三年內不會考慮。”小慧表示，健康保證肯定是最優先的，“沒想過未來出國留學，而一本二本也花用不了多少學費”。

此外，小慧還有個顧慮，包括教育金、重疾險等很多險種，可能一投保就要交上十年以上（部分年金可躉交），如果家裏寬裕還好，萬一交保時費拿不出錢了，之前獨立。

“説白了，工作不穩定，掙錢不容易，目前只是考慮基本醫療保障”，小慧稱，“要是公務員就好了，福利待遇好，沒有那麼多顧慮”。

不過，每人考慮都有所不同。小慧表示，她認識另一位寶媽給寶寶配置兩份教育金。其中，有一份為富德人壽力推的寶貝存錢罐。

據宣傳介紹，這款產品為互聯網保險產品，被保險人為0到13週歲的孩子（存到13週歲），可以自定義交費方式和交費金額，沒有時間和地點的限制。

等到孩子18歲至20歲期間，家長可領取總金額的9%，到了21週歲領取剩餘部分（總金額的73%），也可在孩子21週歲時一次性領取。

值得一提的是，寶寶投保年齡越大，相同的投保金額，最終能夠領取金額越少。具體來説，合同載明到期累計可領取已交保費的1.21倍（13週歲）至2.1倍（未滿1週歲）。

此外，例如寶寶在未滿1週歲時，家長投保1萬元，到了18歲到21週歲共領取2.1萬元。按理財思路，不到1週歲投入本金1萬元，經過20年，方將1.1萬元收益全部領到手。

“她（寶媽）介紹給我的時候，我也諮詢一下，從收益上來講，我並不滿意，而且還要存很長時間。”小慧向柒財經直言道。

02教育金返還比例固定 強制存儲功能

“教育金一般看客户需求，沒有絕對排名。從專業角度建議，如果有需要，我建議在孩子上學前配置好，這樣成本會相對低些。”某保險公司工作人員小方（化名）稱。

不過，他表示，站在大的排位上，教育金排在基礎保障（健康險、壽險）之後。柒財經注意到，這一點與小慧想法不謀而合。

“通常都是多個產品組合，第一位基礎保障，用來保護家庭收入能力，第二位是資本保全，養老金、教育金在這一級別”。小方表示，目前公司沒有單獨教育金，與重疾險組在一起的。

實際上，相當於重疾險附加了教育金的功能。前者是有槓桿，即如果出險，付給被投保人理賠金與所交保費是有比例差的。

不過，小方指出，很多教育金本身的費率和返還精算原則對被保險人不是友好，因為金額擱置時間比較短，費率也比較高。且單一教育金產品精算比例未必能滿足不同目標的客户需求。

他解釋道，“單一教育金返還比例規則是固定，初中、高中，還有大學，每個階段教育訴求不同，花費也就不一樣，所以沒辦法滿足客户需求，需要不同產品配置。”

且教育金具有強制儲蓄特點，流動性弱，中途退保只能獲得現金價值，或遠低於所交的保費。

換言之，投保人一方要有自律性，在很長時間內不會動用這筆保險，且要有充足現金流能夠按時交上保費。