【小狗】如何防止暴雷！——倒逼銀行鬥騙子_風聞

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兩地雙崗責任

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       有朋友向我提意見，説我的**“禁止預付費經營”**建議可能會觸及到一些存在時間較長，實踐證明沒有引發大規模羣體事件的預付費經營活動。

       例如，醫院在病患剛入院時會預收一筆費用，大致能夠覆蓋病患全部診療費；

       又如，酒店住宿一般都預收三兩天的住宿費；

       還有，私立全日制學校開學就要收一個學期學費，

       還有，企業和企業之間的預付款，算不算預付費經營？要不要禁止？

       等等等等。

       是，我原來的“一刀切”建議確實有點簡單化了，不夠周密，上述這些“老業態預收費經營”、“企業間預付款”確實不能一刀切，監管的時候要把它們區分出來。

       我們需要禁止的是新經濟、新業態中的預收費經營，這些新領域的企業暴雷、捲款潛逃引發羣體事件的可能性極高，甚至已經達到——只要預收費就肯定會暴雷、捲款潛逃的猖狂地步。

       那怎麼辦呢？我細化了我的“禁止預付費經營”方案，制訂了這個方案——經濟秩序雙崗雙線管理制。

       僅以一個假設案例説明什麼是雙崗責任：

       某自行車租車APP公司，註冊地在A地，大部分消費行為發生在B地，如果該公司收了大筆押金，暴雷，捲款潛逃，金額巨大，則兩地同時承擔責任，如此可倒逼兩地加強監管。

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雙線監管

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       那兩地政府該如何進行監管呢？

       首先，“經濟秩序雙崗雙線管理制”的監管對象是消費者和企業之間的消費行為，企業和企業之間的預付款不在禁止預收費經營之列。

       然後，我們要對消費者和企業之間的消費行為進行雙線監管，一是禁止預收費經營，二是動態管理信用收費資質，這就是——

       雙線監管：

 **第一條線是市場監管口，**嚴管、禁止企業的預收費經營活動，對新經濟企業一定要強化監管，批准其預收費要相當謹慎，誰審批誰負責。

**第二條線是銀監口，**負責動態管理企業“信用收費資質”。存在時間足夠長、資金流水正常、遵守金融法規、企業法人股東都沒有失信記錄的企業，方可獲得這一資質。

       如果沒有“信用收費資質”，或資質被暫停、取消，那這些企業的POS機上不但不能刷信用卡消費，銀監部門還要禁止消費者在這些企業用APP平台信用消費方式付費。

       這樣，我們就可以對所有銀行信用卡、IT平台、APP平台的信用消費放款活動實行——金融監管全覆蓋。

       沒有“信用收費資質”的企業，將只能收現金，或讓消費者刷借記卡。

       “信用收費資質”的動態管理，主要依靠大數據手段，加上監管人員人工審核。這一資質將是企業能夠收取信用消費資金的硬門檻，銀監口管理應實行雙人審核，誰審核，誰負責，出事則終生追責。

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金融監管全覆蓋

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       關於金融監管全覆蓋，

       我在這提個建議——有興趣進軍金融業的企業，不論它們原來的主業是什麼，它們有志於進軍消費金融、發信用卡？這沒問題，但要走程序。

       包括電商平台在內，這些企業應先去申辦一家正規的新銀行，待新銀行成立後，它們可以在銀監部門監管下正常開展業務。

       假如某些電商平台覺得銀監會管理不夠靈活，它們自己已經摸索出了新型信用管理方式，很長時間以來沒有暴雷，

       那我們應**鼓勵它們申辦正規銀行，然後允許它們提出修改金融法律、規定的立法建議，**然後我們也要推動有關部門參考它們的建議按程序修法、修規。

法規如水，因時而變，吸收電商平台的信用管理新經驗可以讓我們的金融監管更靈活，更貼近現實，讓我們金融業在穩健的同時更有活力。

       説到新銀行，過去這幾年我國很多新銀行都由創始股東合法申辦設立，在監管下經營，例如新網銀行就是如此。

       有想法，沒問題，走程序，接受監管，眾生一律平等，

       這就是我説的金融監管全覆蓋。

       再説一句多餘的話，不論“有志金融”的這些企業原來的主業是什麼……擴大自己企業的經營範圍這是合理的訴求，但我希望你們在進軍金融的同時不要忘記主業，繼續做大做強你們的主業，為國家為社會多做貢獻。

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放款方自監管

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       最後，我們還要倒逼銀行鬥騙子，

倒逼金融機構用它們自己的力量去斬斷“新型服務業詐騙”與金融信貸、消費金融之間的聯繫。

       這就是説，除了上述政府部門“雙線監管”之外，還應有第三條監管線——放款方自監管——我們可以規定“企業暴雷責任歸信用消費放款方”，

       這就可以倒逼信用卡髮卡行、信用消費APP平台、消費金融企業加強對信用收款企業的風險審核。

       讓它們去對信用消費收款企業實行黑白名單動態管理，逼它們幫助消費者規避暴雷陷阱。

       現在，有些成立不久的住房中介、長租公寓、教育培訓、醫美機構、健身房、詐騙團伙……誘騙消費者用信用卡、APP平台上的信用消費方式預付費幾個月、半年、一年的消費額……然後這些詐騙團伙會迅速捲款潛逃，鉅額債務卻要消費者承擔，而髮卡行、APP平台放款方不承擔任何責任，它們還會繼續向消費者追款……

       今後，當高風險企業試圖和髮卡行、電商APP平台進行溝通時，大致的對話將是這樣的，

       騙子：“為何你銀行的信用卡在我公司的POS機上刷不了卡？”

       銀行：“你這個企業新成立，有暴雷風險，我行信用卡不能在你的企業使用，在你這裏也不能使用APP平台信用消費，總之就是禁止消費者在你這裏進行信用消費，因為你這公司暫時沒有任何信用。”

       這個格局一旦形成，金融企業、APP平台這些信用放款方就會採取各種風控措施，以確保高風險企業、“詐騙創新企業”從它們那裏收不到一分錢，那麼這些“創新企業”的暴雷風險將大大降低，銀行、金融企業、APP平台就可以幫政府驅逐新經濟中的劣幣，協助我們保護消費者的權益。

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       一是禁止預收費經營，管好商家，

       二是信用收費資質動態管理，管好銀行，

       這兩條線都有效地監管起來，雙崗雙線監管，果斷實行金融監管全覆蓋，加上第三條監管線——銀行、APP平台這些信用放款方的自我監管，三管齊下，我們健康的新經濟秩序即可確立。

       屆時，我們將能做到

讓創新活躍，讓人民滿意，讓領袖放心。

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