從頂層設計出發促進中國財商教育迅速起步_風聞

做為幹了一輩子商業銀行的老金融對財商系統性理論實踐瞭解的並不多。財商概念進入到研究視野後，還以為自己發現了“新大陸”呢。

一個普遍説法是財商概念首次出現在《窮爸爸富爸爸》一書中，是由該書作者總結的。財商是與智商、情商並列的現代社會能力三大不可缺的素質。而智商、情商，我們瞭解較多，但財商卻相對少一些。這絲毫不等於財商不重要。

有幾句關於財商重要性的描述，我非常贊同。財商是通過精神世界與商業悟性的養育、薰陶和歷練出來的。通過對財商的養育，其目的是樹立正確的金錢觀、價值觀與人生觀。財商是實現成功人生的關鍵因素之一。

對財商在中國人的基因裏一定要糾偏。財商不是想成為奸商，財商不是唯利是圖，也不是夢想一夜暴富思想，更不是投機取巧瘋狂炒作牟利，財商不是見利忘義，夢想着不勞而獲。恰恰相反，財商就是要糾正上述對金錢的不正確觀點、看法和思想。必須上升到金錢觀、人生觀、價值觀的高度來認識財商，以及財商教育的重要性、迫切性。

作為一個金融從業40年的老銀行老金融，目睹了中國改革開放的全過程。我可以肯定地説，目前中國存在的一切金融問題、投資問題、理財市場、股票市場、基金市場、貴金屬投資市場、期貨市場、衍生品交易市場、外匯市場、保險信託產品、資管產品市場等等的亂象叢生，都與中國整體性的財商教育缺失、財商指數極低，財商系統性、專業性養育、薰陶和歷練處於空白關係很大；都與財商教育的普及，財商培養的頂層制度設計空白，財商教育制度性規劃目標沒有列入日程關係很大。

金錢是一種思想，金錢也是對物質世界控制能力的數量化表現。金錢思想能具體呈現一個人的智商、情商、財商、逆商（遇到逆境與挫敗時的承受力）等。經濟學上有一個貨幣選票的概念，與財商有着本質聯繫。如何擁有貨幣選票？如何使得自己的貨幣選票數量最大化？如何投好自己的貨幣選票？如何使得貨幣選票投給最好的標的，從而對自己和社會都有益？絕不是與生俱來就有這個能力。這就是財商理論所涉及的深刻問題以及財商教育的歷史使命。

財商本意是“金融智商”，英文縮寫為FQ（Financial Quotient），財商指個人、集體認識、創造和管理財富的能力，包括觀念、知識、行為三個方面。財商包括兩方面的能力：一是創造財富及認識財富倍增規律的能力（即價值觀）；二是駕馭財富及應用財富的能力。這個能力的提高是要通過具有系統規劃體系指導下的系統教育、養育、薰陶和歷練才能達到目的。在人的一生中，財商、智商、情商形成的最佳時間段是青少年階段。這個時段父母家庭教育是關鍵，接受系統性財商教育平台機構教育是手段。

我們都豔羨和公認的猶太人最會掙錢，商業商數很高，非常精明。其實就是指猶太人的財商商數很高，津津樂道的猶太人從小孩子開始就很有商業頭腦，也就是財商很高。

財商教育最重要的一點，是培養孩子延後享受的理念。所謂延後享受，就是指延期滿足自己的慾望，以追求自己未來更大的回報，這幾乎是猶太人教育的核心，也是猶太人成功的最大秘密。猶太人是如何教育小孩的呢？“如果你喜歡玩，就需要去賺取你的自由時間，這需要良好的教育和學業成績。然後你可以找到很好的工作，賺到很多錢，等賺到錢以後，你可以玩更長的時間，玩更昂貴的玩具。如果你搞錯了順序，整個系統就不會正常工作，你就只能玩很短的時間，最後的結果是你擁有一些最終會壞掉的便宜玩具，然後你一輩子就得更努力地工作，沒有玩具，沒有快樂。”這是延後享受的最基本的例子。在猶太人的財商教育思維裏面已經融入了現代社會的價值觀，個人的一生是其規劃的範圍，個人追求，個人資源，都有理性規劃，其最高目標是幸福的一生，財商是其規劃的總體理論。以猶太財商教育的精髓思想為核心，為中產階級歸納出了青少年財商教育的三個方面：掌錢能力、賺錢能力、財富知識。

世界上很多國家財商教育都是從“娃娃抓起”，也有很多具有很大啓發的實踐格言。“你能否掙到錢，最關鍵的因素並不在於你是不是有個好點子。你有多聰明也不是主要原因。決定因素是你的自信程度。”這些生動有趣的話語，相信孩子們在樹立金錢觀念外，還會學到更多的人生道理。“要花錢打工去!”美國小孩會將自己用不着的玩具擺在家門口出售，以獲得一點收入。這能使孩子認識到：即使出生在富有的家庭裏，也應該有工作的慾望和社會責任感。在英國，從幼兒起就開始理財教育，並針對不同階段提出不同要求：5歲至7歲的兒童要懂得錢的不同來源，並懂得錢可以用於多種目的；7歲至11歲的兒童要學習管理自己的錢，認識到儲蓄對於滿足未來需求的作用。日本人教育孩子有一句名言：“除了陽光和空氣是大自然賜予的，其它一切都要通過勞動獲得。”許多日本家長都鼓勵孩子長大一點，就利用課餘時間在外打工掙錢。

在中國財商教育不僅僅是空白的問題，而且財商教育缺失導致股市過山車、P2P爆雷、理財產品違約，民間借貸老闆跑路，民眾血汗錢打水漂。危害更大的是從孩子起到如今的年輕人普遍存在一種一夜暴富、不勞而獲、天上掉餡餅，貪圖離譜高息，殊不知你想要的是高息，他想要的是吞噬你的本金。財商教育缺失是以上金融亂象的最基礎性根源。

相信金融監管層已經識到，如果繼續忽視對於全民特別是青少年的財商教育的話，或會重蹈覆轍。對此，絕不能繼續掉以輕心了。對投資者風險教育僅僅是財商教育的一個很小部分。

綜上所述，我建議：

一、財經金融最高決策層應該儘快把國民財商教育納入到頂層設計規劃之中。納入到“我國國民經濟和社會發展第十四個五年規劃”內容之中。十四五規劃正在研究制定中，10月下旬的中央重要會議將做出決定，將於2021年開始實施“十四五”規劃。把財商教育納入十四五規劃中非常必要和迫切，也正當其時。

二、銀保監會、央行等金融監管部門要出台財商教育的粗線條規劃和指導意見。鼓勵和篩選一批已經開始從事財商教育機構和平台以做好試點與調查觀察工作。雖然財商教育在中國還沒有進入正規教育和體制內金融的視野，但互聯網、大數據、雲計算和人工智能新科技的發展，使得包括“快財商學院”一批民間民資致力於財商教育事業，專注於財商教育服務，起步階段勢頭良好。

制度建設起始階段主要是粗線條的發展目標規劃、試點步驟方案等，從鼓勵倡導發展角度出發，先不要制定所謂的監管辦法之類的。等到對於諸如對“快財商學院”等平台觀察瞭解透徹，三五年後再有的放矢制定管理辦法也不遲。

三、財商教育機構以線上特別是移動端為主，以線下為輔。充分利用“互聯網把世界變成地球村，移動互聯網把世界變到手掌心”的網絡、大數據、雲計算、人工智能、AR、VR和MR的新科技新經濟生產力優勢，助力中國財商教育的發展。必須強調，堅決防止“一哄而起，一放就亂，一管就死”的怪圈出現。

四、財商教育機構平台先要以民間民營資本發起設立為主。因為從資源配置效率看，民間民營資本效率最高，對市場敏鋭性最強，利益約束機制強，使其具有中國財商教育起步階段把其做好的最大動力。要從政策法律層面保護好民營資本參與設立財商教育平台的積極性和各項權益。