馬雲還是那個馬雲_風聞

 由曦 看懂經濟 

作者 | 由曦

《螞蟻金服：科技金融獨角獸的崛起》作者

導語：面向未來，當中國經濟的增長從要素驅動變成創新驅動的時候，我們已有的東西，恐怕並不足以支撐我們未來的發展。

對於馬雲，從來不缺少誤解。

如果我們瞭解的更多，也許會有不同的觀感。

讓我們先説一個十年前的故事，兩個當時看起來都很小的業務，今天成為了阿里和螞蟻的支柱，它們的壯大，來自於馬雲基於未來的思考。

2010年，當時阿里金融的負責人孫權。對，他就是現在螞蟻的CEO，帶領團隊想做一個金融貸款類的產品。當時，孫權只有十幾個人。那時，他手下資源很有限，連一個數據分析師都沒有。那時，阿里的中台能力還沒有建成，數據呈現分割狀態，阿里小貸跑一次計算，整個淘寶的系統就有可能癱瘓。

當孫權代表阿里金融在向馬雲彙報時，馬雲給出了他的拷問，馬雲覺得貸款金額上限太高，同時也沒有完全用數據和技術去解決問題。在馬雲的心中，小企業也有信用，而阿里金融就是要服務小企業。

當時在場的還有王堅博士，對了現在叫院士。那時主導阿里雲的他，急於找到阿里雲的第一個客户，他用了一個非常形象、後來流傳很廣的比喻，“直升飛機不是飛機”，以此勸説孫權用新的技術架構。

別看後來幾年孫權成了阿里雲的CEO，口吐蓮花般向金融企業安利雲上的好處。但是，在那個當時，孫權對雲計算心裏也沒有底。

最後，馬雲一錘子拍板。

1）阿里的小微金融貸款户均貸款規模不能超過20萬；

2）這個貸款業務要跑在雲計算上。

一窮二白之時，馬雲讓阿里小貸的左手和阿里雲計算的右手相互取暖。這兩個當時還都在襁褓中的業務，就這樣相互依偎的發展壯大。今天，這兩個業務，一個成為螞蟻集團最大的利潤來源；另一個構成了今天阿里集團最有價值的業務。

所以，我們今天再去看，雖然螞蟻微貸業務展現形式，也是貸款，但是這種貸款，是基於數據去判斷信用，它第一次讓數據產生了商業價值。它是貸款，也不是貸款。所以，後來馬雲總結出五新，其中就包括新金融。當時很多人看不明白，但其實是別人的實踐沒有到阿里那個地步。

這時，我們再看馬雲提的互聯網金融三個核心要素：數據、基於大數據以及基於大數據信用體系，是不是就豁然開朗了？

不能在創造問題的同一層面解決問題

在螞蟻上市之前，按理説馬雲沒有必要Diss傳統金融系統，但是他還是做了，在引來金融圈的一片撻伐之聲的同時，人們不禁要問，他為什麼這麼做？

馬雲現在是中國首富級別的人物，螞蟻也在他演講之前剛剛拿到了上市的路條，並且完成了上市的定價，按照中國人的傳統觀念，這時候“悶聲發大財”是最好的。所以，馬雲這樣做很多人看不懂，沒有人知道這是為什麼？

作為一個長期觀察螞蟻集團，還算比較瞭解支付寶的人，在認真看完了馬雲的演講視頻之後，我並不感到意外。相反，我覺得這才是那個馬雲，這麼多年來，他一點都沒變。

信息不對稱是絕對的。對馬雲的內部和外部認知，具有巨大的信息不對稱。所以，我想，作為一個相對擁有更多資料的人，我有責任寫下這篇文章，講一講我對這件事情的看法，我不期望説服誰，而是希望用我所具有的信息，去減少這種信息不對稱，因為誤解和隔閡往往就由此產生。

大家也許看過一個馬雲最早的上鏡視頻，在杭州夜晚熙熙攘攘的馬路上，電視台設計了一個拿走井蓋的局，杭州當時經常丟失井蓋，電視台就演了一場戲，看有沒有市民能夠挺身而出。這時候，站出來的是馬雲。 

馬雲早年挺身阻止偷井蓋視頻曝光 來回奔跑尋找警察

還有一段在網絡上流傳甚光的視頻，馬雲在北京創業時，去政府機關拜訪遭遇閉門羹，大家還記得他怎麼説的吧。中國在開放，外國人到我們網站上看，中國的Internet上什麼都沒有，這就不好了。我相信，那時候的馬雲，在説這些話時，周圍的人會覺得他不是瘋子就是傻子。但是二十多年後，馬雲讓這一切變成了現實。

馬雲1996年北京推銷跑業務被痛拒門外

郭廣昌曾經公開場合説，在不瞭解馬雲的時候，老覺得這個人在説大話，但是後來知道，馬雲是一個知行合一的人，他説的是自己相信的話，並用持續的努力，帶領團隊把願景變成了事實。

彭蕾還説，馬雲很好玩，早年在阿里巴巴，馬雲還説過我們去坐船去保釣吧，從杭州這裏去還近，雖然聽起來不着邊際，但是這個人愛折騰。

馬雲現在不缺錢，本已退休的他其實可以頤養天年，他出來説這樣得罪人的話，背後一定有一種他認為對的，他作為一個公司創始人必須要履行的責任和擔當。

今天，在阿里巴巴梳理的新六脈神劍中，“此時此刻、非我莫屬”的擔當精神，是阿里六條核心價值觀之一。如果你去問阿里和螞蟻的員工，他們為什麼會服膺於這樣價值觀，他們會告訴你，是因為周圍的人，包括最高層的Leader也是這樣做的。

2020年，在螞蟻即將上市的今天，馬雲依然這樣做，我們就可以推測，螞蟻在做業務時，依然會這樣，依然會保持他們十六年來的行事方式，這些人構成的組織，依然具有持續創新的能力。

就像特斯拉創始人馬斯克所説，作為公司的創始人，整個公司所有解決不了的問題，都會蒸餾上升至他的層面。馬雲也是，雖然他已經退休，但是阿里的事情他不能不管，螞蟻的事情也不能不管。在“逆水行舟、不進則退”之際，他出來説話這個事情本身，就是對局面巨大的推動。

作為公司創始人一，馬雲這麼説一定是為了螞蟻爭取更好的發展空間，但是，馬雲的話，絕對不是單純只為螞蟻而講，他講的是一個社會問題。

愛因斯坦説過，你從來不能在創造問題的同一層次解決問題。馬雲清楚的知道，他需要從更高的層次出發，只有在更高層次解了局，當下公司的問題才能解決，這就是他所提到的新的金融體系，這就是他所説的信用體系，這就是面向未來的監管體系。

這不是馬雲的第一次

關於新金融，馬雲不是第一次發聲。

2004年1月，馬雲在達沃斯年會的會場上，受到了企業社會責任的啓發，感覺到中國電子商務要發展，就必須解決支付的問題，於是當晚就給杭州大本營打了一通電話，要求迅速啓動支付寶。

末了，他還説了這樣一句話，“如果需要坐牢，我去”。

在當時，無牌照企業涉足支付行業是有法律風險的。馬雲不是沒有過猶豫，但是他知道，中國的電子商務支付問題，最終要有人來解決。

支付寶由此誕生。

2010年初杭州人民大會堂，支付寶年會，在公司為支付規模迅速提升而高興時，馬雲卻給大家潑了頭冷水，他提到了客户體驗的問題，提到了要支付寶人要更有擔當。

最後，他説，“2010年我希望大家為客户去承擔責任、為客户去冒險、為中國金融界去創新。只要你説，我這個是對客户負責任、對社會負責任，大膽勇於創新、往前走，要是坐監獄我跟大家一起去坐。不會有問題的。”

隨後，彭蕾帶領支付寶重回客户價值，支付寶走出了一條自己的路。2010年末，快捷支付推出。中國因此迎來了移動支付的時代。

2013年，在年初的高管戰略會上，馬雲再次督促大家要勇於承擔社會問題、加大創新力度。為了擔心支付寶因為外界的質疑和爭論而畏手畏腳，他説， “今天我們已經沒有辦法躲在角落裏”。

當時，馬雲並不知道，一個在2012年12月22日啓動的、代號為2號項目的創新業務已經悄然潛行。幾個月後的2013年6月，餘額寶橫空出世。

隨後，它改變了中國互聯網理財的版圖。

十六年前的2004年，在馬雲的辦公室，當討論支付寶為何要成立時，他對當時在場的彭蕾等人説：“未來支付會成為所有互聯網的基礎設施”。

十六年後的今天，螞蟻在招股書上這樣寫道，“我們為服務小微而生，普惠是我們的理念。我們相信開放技術平台能夠創造公平的環境，讓服務提供者和金融機構能夠觸達之前不能覆蓋的客户。我們堅信專注於客户需求併為其提供解決方案，最終將引領我們的業務走向成功。我們的決策以長期使命為指引，而非着眼於短期利益。”

有人説，螞蟻已經成為帝國，擠壓了小企業的創新空間，但是，當計算和數據的能力已經被阿里雲變成公共產品的時候，我們這樣的小公司，也可以做互聯網創業，我們的服務器就在阿里雲上，今天，我們的系統集成了阿里雲+騰訊雲+科大訊飛，這些巨頭並沒有把我們踩死，他們技術開放所形成的形態，給與了我們成長的空間和水分。

今天，支付寶要讓這件事情在服務業發生，在全中國發生，在全世界發生。

這是馬雲眼中的未來。

技術面向未來，我們還缺什麼？

當然，馬雲的這番表態，也有偏頗之處。

金融體系當然有它的專業性，中國的金融體系是中國幾代金融人通過汗水和辛苦搭建起來的。巴塞爾體系作為全球公認的風險資本管理標準，在吸收損失、保持金融穩定方面當然有巨大的功效。這個誰也不能否認，也不該否認。當然，沒有中國金融體系，沒有央行的支付牌照的發放、沒有周小川、郭樹清等領導的開明與包容，也肯定不會支付寶今天的成功。

但是，馬雲的表態不是否定這些東西，我覺得他是想提醒所有人，面向未來，當中國經濟的增長從要素驅動變成創新驅動的時候，我們已有的東西，恐怕並不足以支撐我們未來的發展。

馬雲的批評，當然可以更柔和些，可以更考慮到聽話者的感受，可以更加中道全面，但是有的時候，如果沒有人這麼直接的説出來，聽者的體感不會那麼強。如果馬雲選擇了中道柔和，馬雲也就不是馬雲。就像那句讓銀行記了十年的話，“如果今天銀行不改變，我們就改變銀行”。

馬雲外灘峯會演講全程視頻

客觀的説，馬雲所指出的金融系統的問題今天確實存在，貨幣政策的傳導機制不暢一直是監管的心病，這就是他説的“大江大河”和“沼澤”所要闡述的問題。不可否認的是，今天，銀行的小微貸款還是依賴於房產擔保，還是基於傳統的抵押方式做事情，這是“當鋪思維”的那部分想要説明的。這裏，我們可以理解説，這種情況與銀行建立的背景與傳統有關，與過去的經濟增長方式有關。但是，如果面向未來的話，我們應該能聽明白馬雲為什麼這麼説，以及金融體系甚至整個金融市場化改革的正確方向。

馬雲做了他該做的事情。設置了一個引發爭議的話題，讓所有人能夠去思考這樣一個問題，

“面向未來，我們的金融體系還缺什麼？”