看到好多朋友不解，我給大家解密一下零售金融的本質，換湯不換藥_風聞

【本文來自《當年支付寶能聯通各大銀行的個人存款賬户，本身就是一個金融亂象》評論區，標題為小編添加】

正好有空，給大家解密一下零售金融的本質。先不談央行政策和貨幣形態，也不談證券和資產，縮小下範圍。零售金融有兩大類產品，一個是借向產品，一個是貸向產品。借向產品是個人借錢給金融機構，金融機構出對價獲得這部分現金的使用權，個人獲得利息。這個是吸儲的過程，細節花樣很多。另一類就是貸向產品，房貸，車貸，小貸，消費貸都是。所謂傳統當鋪思維就是説基於實物資產的貸款產品，這個能減少金融機構風險；某雲説的基於大數據的小貸，花唄都是平台算法給出的信貸額度；理論上這種貸叫做信用貸，不是啥新鮮事物，信用卡就是。所以螞蟻在大類上沒搞什麼金融產品創新。唯一的改變是形式，從卡變成了手機應用，搶了銀聯的通道費。還有就是支付寶賬户搶了傳統銀行的吸儲，他們之間就是金融老狗和新狗的關係。

金融本身是人類最古老的活動，但是金融的背後就是資本對勞動的剝削，金融資本躺着賺錢，不付錢就是楊白勞喜兒的下場。所以在中國不是該不該搞金融；而是金融的服務對象和服務原則的問題。建國初期，中國金融服務於社會主義建設；改開以後的金融改革，包括私有化銀行，其實就是給了有牌照的金融資本剝削的權利，政治上叫做讓利買創新。監管當局現在主要問題是兩個，一個就是要為私人外資金融資本定位，什麼可以做，什麼不能做；另一個就是要增強監管技術手段和監管細節構思。私人資本來零售端擴散最大的問題就是比政府還了解你的人民，很有可能變成顛覆工具，一旦失控導致大面積違約和失信（P2P）。

所以我的建議是讓私人資本去做2B的金融業務而讓國有金融做服務消費者的金融才是正確的監管架構。畢竟B端的防衞能力更強大。另一個層面就是金融如果從數字數據得到信用估算結果，那麼這些數據作為全面數字資產就要有效監管其使用的正當性。否則舉國全家的數據有可能被不壞好意的一鍋端！阿里這種財團已經號稱自己是經濟體。有零售，個人，商品，信貸，物流，大數據的所有牌照和數字資源，某種程度上在當下社會主義制度框架下，已經形成小數字民生經濟體，就差沒印鈔（淘寶幣）收税（在收費）但是都在擦政府的邊了。作為社會主義政治體，是很有必要對這種類政府組織進行有效監管和吸納的。但是金融資本的目的肯定是複雜化，高級化這種金融剝削，最好監管看不懂也不監管，一世，二世，萬萬世。所以阿里發展雲計算已經相關軟件技術就是看到在數字經濟時代，構建數字資產，數字帝國的潛在壟斷和剝削性。

 社會主義的中國政府要對這種數字化企業未來的監管做長遠謀劃，千萬不能放鬆或者合流。當然這些我們説了都不算，肉食者謀之！黑社會洗白和白社會變黑一直是掃黑除惡的主題，作為人民政府就是要代表人民民主專政來監管這一類活動有沒有走向錯誤的方向。