【小狗】阿里的大數據金融風控，強在何處？_風聞

       阿里在大數據金融風控上已經領先，創新了金融信用風控方式。

       它是如何在新時代領先傳統商業銀行的呢？

——

——

  第一，率先將客户大數據當做擔保物。

       我舉個例子，例如花唄，它就是一種信用消費，消費金融業務，

       按照傳統商業銀行風控思路，客户你如果想申請信用額度，事實上就是申請分散小額貸款，你必須要提供可靠擔保物品，起碼也要讓銀行知道你有未擔保過的“乾淨”的房子、車子、賬上大額現金流水記錄，銀行才會放給你信用額度。

       阿里花唄就不同，它的信用額度風控，依靠的是一種累計信用、流水信用、消費習慣信用的大數據風控，它主要依賴大數據自動分析，而且它運行平穩，那麼多年了，沒有暴雷，對股東負責，對客户負責，體現了社會責任感。

        以消費大數據為客户的信用擔保物，進行風控評估、額度調整，這就是一種創新。

       現在，我們的銀行在發信用卡、調整客户信用額度的時候，也開始研究上述這些客户的消費數據、消費習慣，但是銀行主要在依靠人力審核、評估，現在也慢慢地用了信息技術進行自動分析。銀行學着這樣做，比阿里慢了一拍。按照目前的情況看，在信用評估速度、質量、公正性上，商業銀行遠不如阿里。

       動手慢，還追不上，造成這一結果的原因，除了某些銀行內部包袱重、習慣勢力強大、貪腐、虛耗之外，還有一個重要原因——商業銀行掌握客户的消費大數據深度、廣度不夠。

——

——

第二，風控大數據蒐集深度廣度遠超銀行

       大數據既然成了主要信用擔保物，那誰能獲得更多的消費大數據，誰就能更準確快速地評估消費者的信用。

       花唄直接連通消費者在支付寶、淘寶上的所有消費行為，這等於是阿里這個APP“準銀行”自己開了一家全球最大超市，阿里事實上已經成了超級商場+超級銀行綜合體。

       這樣，阿里就能獲得更廣泛的客户消費數據，對每個消費者進行消費習慣研究，

        這樣，阿里的客户大數據風控管理水平才遠遠超越了傳統商業銀行。

       傳統商業銀行也對客户的現金流水、信用卡消費情況進行分析，進行風控，但是追不上阿里的步伐。

       為了進行信用風控，阿里覆蓋消費者大數據的深度廣度、自動化程度、規範程度已經遠遠超過傳統商業銀行了，

       為了説明阿里在數據蒐集深度、廣度上的優勢，我舉個例子：

       支付寶既可以在淘寶上網購，也可以在實體店消費，而且極為方便，交易安全基本得到保障，在方便和安全這兩端支付寶實現了較高水平平衡，覆蓋了消費者網購、實體店消費這兩大需求……基本上就是所有商業需求，

       因為使用支付寶方便、快捷、可靠，消費者才會用支付寶去支付500元以下零散消費，甚至可能放棄信用卡、實體錢包。因此，阿里的支付寶對消費者消費習慣、記錄的蒐集就會更廣泛、更深入，就能掌握更充分的大數據。

       銀行發的信用卡，使用起來明顯不如支付寶方便、快捷，一般信用卡會被客户用於支付500元以上消費。

       這樣一來，銀行就無法蒐集客户500元以下零散消費記錄，銀行獲得的數據比支付寶少了一大塊，導致銀行對客户消費數據的研究、信用評估、金融風控水平遠不如阿里。

       阿里可以蒐集一個消費者每個月幾百條消費記錄，銀行信用卡中心只能蒐集每個月十幾條信用卡消費記錄。

       兩相比較，幾百條記錄VS十幾條記錄……很明顯，掌握前者阿里就能更好地研究、分析客户的消費習慣、作出信用評估、調整其額度。

       這就是阿里的大數據蒐集深度、廣度優勢，也就是其大數據金融風控優勢的根源。

       某些商業銀行已開始重視刷卡速度慢的問題，例如近年出現的信用卡“揮卡”POS機就是最好的例子，銀行正在努力提升信用卡刷卡便捷、速度。

       一個手機能解決的問題，銀行卡信用卡必須要讓客户多帶一張卡，這就是最大的不方便，所以，各大商業銀行現在很可能也在向手機端APP掃二維碼刷卡方向進化……

       總之，我們的銀行已經認識到用卡便捷、速度劣勢，並正在努力追趕微信、支付寶，取得了一些成績。

        鯰魚效應啊，很好。

        在硬幣的另一面，這些年，我們的銀行業一直都在抱怨支付寶、微信。

        你們銀行業為何要抱怨支付寶、微信呢？支付寶、微信沒有偷、沒有搶、沒有騙、沒有暴雷啊，你銀行信用卡用起來沒有支付寶方便、快捷，這是你銀行自己拒絕互聯網，自己故步自封啊，自己動作慢了啊。

        各大商業銀行只能怪自己。

——

——

第三，阿里花唄是網貸、P2P嗎？不是！

       特別説明，我反對網貸，P2P，因為實踐證明它們都是隻做類金融、沒有真實消費流量做支撐、毫無信用可言的騙子。

       阿里和這些網貸平台、P2P不同，它有真實的電商消費流量作為基礎。實踐是檢驗真理的唯一標準，實踐證明其花唄平台運營狀況良好，所以不能被歸入以騙錢為目的的P2P、網貸。

       超大規模的真實經營業務、消費流量，這就是阿里旗下消費金融業務的擔保。

       我們想一下，如果恒大、萬科、沃爾瑪、格力這種規模超大企業——敢開辦自己的消費金融平台，那它們絕對不敢騙，也不敢暴雷，不敢跑路。因為它們家大業大，有真實產業、經濟流量，它們開辦的消費金融將和實體部分深度捆綁，它們的實體經營就是它們消費金融平台業務的終極擔保。

       所以，它們在考慮是否開辦消費金融平台的時候會很慎重……

        ……等等，恒大好像已進軍了金融，但是它在消費金融領域起步太晚，競爭不過支付寶、微信，

       一步慢，步步慢，恒大趕不上這一趟車，也只能怪自己。

        多年以前，阿里敢於進入消費金融領域，就是敢於將消費金融平台和主體企業捆綁在一起，由後者對前者作出擔保。

       所以，阿里的消費金融不是網貸、P2P，相反，我認為阿里還應該正式申辦銀行。

       如果我們的金融監管跟不上新經濟發展形勢，既不鼓勵真正創新，也不穩健，四處暴雷，那麼我認為阿里、微信、京東、拼多多……可以向有關部門提出改進金融監管的建議，最終將自己的消費金融平台轉型為銀行，納入到我們新時代的“金融監管全覆蓋”中去。

       教學相長，好學生可以幫助老師改進管理，這不是不可能。

       阿里這個被管理的“學生”也許可以促進、幫助我們的金融監管“老師”在穩妥、創新、靈活的方向上改革前進。

       説到底，人民的眼睛是雪亮的，阿里支付寶運營地穩不穩，企業社會責任又做得如何，廣大消費者心裏有數。

——

——

第四，阿里在蒐集消費者大數據，如何監管？

        我可以負責地説，所有商家都在蒐集客户的消費記錄、消費大數據。

        餐廳、酒店經理根據某些客户在本店消費記錄、信用情況，往往有權力給客户一定賒賬額度，這不就是在蒐集客户的消費記錄、大數據信息麼？

        大型商超更是在統計消費者個性化消費記錄，否則它們的經理根本不知道該如何調整進貨、商品堆放、促銷策略，這不就是在蒐集客户的消費記錄、大數據信息嗎？

        銀行經理也會蒐集儲户數據信息，根據所有儲户的存款餘額，找出有潛力的VIP客户，向其推薦理財產品，這不就是在蒐集和利用客户的記錄、大數據信息嗎？

        幾大電信企業都在用電腦自動統計電信客户消費記錄，然後自動篩選出有潛力的客户，由客服銷售人員向客户推薦新的流量套餐，

       電信企業甚至會根據客户的消費情況，給某些客户“賒賬”欠費額度，這就是信用消費，這也是某種消費金融，這不就是在蒐集客户的消費記錄、大數據信息嗎？

        阿里只不過是所有商店中最大的一家，

       是的，它也和所有的商業企業一樣，也在蒐集客户的消費記錄、大數據信息，用來改進經營，評估客户信用，給客户一定的賒賬額度、信用額度，這和其它商家沒有區別。

        既然所有商家都在蒐集客户的消費記錄、大數據，用來指導改進自己的經營，拓展業務，那麼它們都應接受政府有關部門的嚴格公正的監管。

        企業蒐集客户信息、大數據，這必須接受嚴格監管。

       不論是哪個企業、銀行，或者商超，或者阿里、微信、京東、拼多多、蘇寧，或者銀行，如果它們中有哪一家的員工對外泄露了消費者信息，那都應接受同等的監管、處分。

       我們不能因為監管對象是商業銀行就網開一面，也不能因為監管對象是天下第一大商店——阿里——監管起來就更嚴苛幾分。

        在大數據信息管理問題上，為了保護人民羣眾信息安全、消費者利益，在嚴肅公正的監管面前，我們應該做到：

        不問所有制，各種所有制企業在監管面前——眾生一律平等。

——

——

第五，反壟斷

       當然，我們還要注意反壟斷，

       我估計馬雲壟斷不了消費者的手機屏幕，因為除了阿里之外，我們的手機上還有微信、京東、拼多多，甚至蘇寧……的APP平台，

       它們的消費金融都基於平台上的真實消費，所以，它們和所有商家一樣都在不斷蒐集消費者的消費記錄、大數據信息，進行風控，授信，改進自己的經營。

       它們和阿里一樣享有大數據優勢，並應接受有關部門的同等監管，在公正嚴肅的反壟斷監管面前，我估計阿里壟斷不了我們的消費金融、4.0金融業。

       讓我們把話説清楚，傳統銀行面臨的形勢是很嚴峻的，上述這些APP平台企業如果都全力投身金融業，它們就都具有優勢，它們就都能壓倒現有商業銀行，都能倒逼商業銀行減員增效、改革進步、改進風控、走進新時代。

       這是好事！

——

——

       不光是商業銀行，我們的金融監管也要改革、進步、跟上新時代。

       説到底，新時代、新經濟、新金融、新形勢正在倒逼我們的金融監管不斷進化，自我改進。

       我們的金融監管部門不妨多吸取阿里、微信、京東、拼多多這些新經濟企業的大數據風控經驗、新知識，不斷改進我們的金融監管，讓我們的金融更穩健、不暴雷，有創新，更有活力。

       正如馬雲所説，

       在未來，

       大數據就是擔保物，

       大數據就是最強金融風控，

       大數據就是新時代。

——

——

關注微信公眾號

小狗2017