【小狗】阿里的大數據金融風控,強在何處?_風聞
小狗2017-微信公号—“小狗2017”—已开通,请关注、指正2020-10-28 16:27

阿里在大數據金融風控上已經領先,創新了金融信用風控方式。
它是如何在新時代領先傳統商業銀行的呢?
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第一,率先將客户大數據當做擔保物。
我舉個例子,例如花唄,它就是一種信用消費,消費金融業務,
按照傳統商業銀行風控思路,客户你如果想申請信用額度,事實上就是申請分散小額貸款,你必須要提供可靠擔保物品,起碼也要讓銀行知道你有未擔保過的“乾淨”的房子、車子、賬上大額現金流水記錄,銀行才會放給你信用額度。
阿里花唄就不同,它的信用額度風控,依靠的是一種累計信用、流水信用、消費習慣信用的大數據風控,它主要依賴大數據自動分析,而且它運行平穩,那麼多年了,沒有暴雷,對股東負責,對客户負責,體現了社會責任感。
以消費大數據為客户的信用擔保物,進行風控評估、額度調整,這就是一種創新。
現在,我們的銀行在發信用卡、調整客户信用額度的時候,也開始研究上述這些客户的消費數據、消費習慣,但是銀行主要在依靠人力審核、評估,現在也慢慢地用了信息技術進行自動分析。銀行學着這樣做,比阿里慢了一拍。按照目前的情況看,在信用評估速度、質量、公正性上,商業銀行遠不如阿里。
動手慢,還追不上,造成這一結果的原因,除了某些銀行內部包袱重、習慣勢力強大、貪腐、虛耗之外,還有一個重要原因——商業銀行掌握客户的消費大數據深度、廣度不夠。
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第二,風控大數據蒐集深度廣度遠超銀行
大數據既然成了主要信用擔保物,那誰能獲得更多的消費大數據,誰就能更準確快速地評估消費者的信用。
花唄直接連通消費者在支付寶、淘寶上的所有消費行為,這等於是阿里這個APP“準銀行”自己開了一家全球最大超市,阿里事實上已經成了超級商場+超級銀行綜合體。
這樣,阿里就能獲得更廣泛的客户消費數據,對每個消費者進行消費習慣研究,
這樣,阿里的客户大數據風控管理水平才遠遠超越了傳統商業銀行。
傳統商業銀行也對客户的現金流水、信用卡消費情況進行分析,進行風控,但是追不上阿里的步伐。
為了進行信用風控,阿里覆蓋消費者大數據的深度廣度、自動化程度、規範程度已經遠遠超過傳統商業銀行了,
為了説明阿里在數據蒐集深度、廣度上的優勢,我舉個例子:
支付寶既可以在淘寶上網購,也可以在實體店消費,而且極為方便,交易安全基本得到保障,在方便和安全這兩端支付寶實現了較高水平平衡,覆蓋了消費者網購、實體店消費這兩大需求……基本上就是所有商業需求,
因為使用支付寶方便、快捷、可靠,消費者才會用支付寶去支付500元以下零散消費,甚至可能放棄信用卡、實體錢包。因此,阿里的支付寶對消費者消費習慣、記錄的蒐集就會更廣泛、更深入,就能掌握更充分的大數據。
銀行發的信用卡,使用起來明顯不如支付寶方便、快捷,一般信用卡會被客户用於支付500元以上消費。
這樣一來,銀行就無法蒐集客户500元以下零散消費記錄,銀行獲得的數據比支付寶少了一大塊,導致銀行對客户消費數據的研究、信用評估、金融風控水平遠不如阿里。
阿里可以蒐集一個消費者每個月幾百條消費記錄,銀行信用卡中心只能蒐集每個月十幾條信用卡消費記錄。
兩相比較,幾百條記錄VS十幾條記錄……很明顯,掌握前者阿里就能更好地研究、分析客户的消費習慣、作出信用評估、調整其額度。
這就是阿里的大數據蒐集深度、廣度優勢,也就是其大數據金融風控優勢的根源。
某些商業銀行已開始重視刷卡速度慢的問題,例如近年出現的信用卡“揮卡”POS機就是最好的例子,銀行正在努力提升信用卡刷卡便捷、速度。
一個手機能解決的問題,銀行卡信用卡必須要讓客户多帶一張卡,這就是最大的不方便,所以,各大商業銀行現在很可能也在向手機端APP掃二維碼刷卡方向進化……
總之,我們的銀行已經認識到用卡便捷、速度劣勢,並正在努力追趕微信、支付寶,取得了一些成績。
鯰魚效應啊,很好。
在硬幣的另一面,這些年,我們的銀行業一直都在抱怨支付寶、微信。
你們銀行業為何要抱怨支付寶、微信呢?支付寶、微信沒有偷、沒有搶、沒有騙、沒有暴雷啊,你銀行信用卡用起來沒有支付寶方便、快捷,這是你銀行自己拒絕互聯網,自己故步自封啊,自己動作慢了啊。
各大商業銀行只能怪自己。
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第三,阿里花唄是網貸、P2P嗎?不是!
特別説明,我反對網貸,P2P,因為實踐證明它們都是隻做類金融、沒有真實消費流量做支撐、毫無信用可言的騙子。
阿里和這些網貸平台、P2P不同,它有真實的電商消費流量作為基礎。實踐是檢驗真理的唯一標準,實踐證明其花唄平台運營狀況良好,所以不能被歸入以騙錢為目的的P2P、網貸。
超大規模的真實經營業務、消費流量,這就是阿里旗下消費金融業務的擔保。
我們想一下,如果恒大、萬科、沃爾瑪、格力這種規模超大企業——敢開辦自己的消費金融平台,那它們絕對不敢騙,也不敢暴雷,不敢跑路。因為它們家大業大,有真實產業、經濟流量,它們開辦的消費金融將和實體部分深度捆綁,它們的實體經營就是它們消費金融平台業務的終極擔保。
所以,它們在考慮是否開辦消費金融平台的時候會很慎重……
……等等,恒大好像已進軍了金融,但是它在消費金融領域起步太晚,競爭不過支付寶、微信,
一步慢,步步慢,恒大趕不上這一趟車,也只能怪自己。
多年以前,阿里敢於進入消費金融領域,就是敢於將消費金融平台和主體企業捆綁在一起,由後者對前者作出擔保。
所以,阿里的消費金融不是網貸、P2P,相反,我認為阿里還應該正式申辦銀行。
如果我們的金融監管跟不上新經濟發展形勢,既不鼓勵真正創新,也不穩健,四處暴雷,那麼我認為阿里、微信、京東、拼多多……可以向有關部門提出改進金融監管的建議,最終將自己的消費金融平台轉型為銀行,納入到我們新時代的“金融監管全覆蓋”中去。
教學相長,好學生可以幫助老師改進管理,這不是不可能。
阿里這個被管理的“學生”也許可以促進、幫助我們的金融監管“老師”在穩妥、創新、靈活的方向上改革前進。
説到底,人民的眼睛是雪亮的,阿里支付寶運營地穩不穩,企業社會責任又做得如何,廣大消費者心裏有數。
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第四,阿里在蒐集消費者大數據,如何監管?
我可以負責地説,所有商家都在蒐集客户的消費記錄、消費大數據。
餐廳、酒店經理根據某些客户在本店消費記錄、信用情況,往往有權力給客户一定賒賬額度,這不就是在蒐集客户的消費記錄、大數據信息麼?
大型商超更是在統計消費者個性化消費記錄,否則它們的經理根本不知道該如何調整進貨、商品堆放、促銷策略,這不就是在蒐集客户的消費記錄、大數據信息嗎?
銀行經理也會蒐集儲户數據信息,根據所有儲户的存款餘額,找出有潛力的VIP客户,向其推薦理財產品,這不就是在蒐集和利用客户的記錄、大數據信息嗎?
幾大電信企業都在用電腦自動統計電信客户消費記錄,然後自動篩選出有潛力的客户,由客服銷售人員向客户推薦新的流量套餐,
電信企業甚至會根據客户的消費情況,給某些客户“賒賬”欠費額度,這就是信用消費,這也是某種消費金融,這不就是在蒐集客户的消費記錄、大數據信息嗎?
阿里只不過是所有商店中最大的一家,
是的,它也和所有的商業企業一樣,也在蒐集客户的消費記錄、大數據信息,用來改進經營,評估客户信用,給客户一定的賒賬額度、信用額度,這和其它商家沒有區別。
既然所有商家都在蒐集客户的消費記錄、大數據,用來指導改進自己的經營,拓展業務,那麼它們都應接受政府有關部門的嚴格公正的監管。
企業蒐集客户信息、大數據,這必須接受嚴格監管。
不論是哪個企業、銀行,或者商超,或者阿里、微信、京東、拼多多、蘇寧,或者銀行,如果它們中有哪一家的員工對外泄露了消費者信息,那都應接受同等的監管、處分。
我們不能因為監管對象是商業銀行就網開一面,也不能因為監管對象是天下第一大商店——阿里——監管起來就更嚴苛幾分。
在大數據信息管理問題上,為了保護人民羣眾信息安全、消費者利益,在嚴肅公正的監管面前,我們應該做到:
不問所有制,各種所有制企業在監管面前——眾生一律平等。
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第五,反壟斷
當然,我們還要注意反壟斷,
我估計馬雲壟斷不了消費者的手機屏幕,因為除了阿里之外,我們的手機上還有微信、京東、拼多多,甚至蘇寧……的APP平台,
它們的消費金融都基於平台上的真實消費,所以,它們和所有商家一樣都在不斷蒐集消費者的消費記錄、大數據信息,進行風控,授信,改進自己的經營。
它們和阿里一樣享有大數據優勢,並應接受有關部門的同等監管,在公正嚴肅的反壟斷監管面前,我估計阿里壟斷不了我們的消費金融、4.0金融業。
讓我們把話説清楚,傳統銀行面臨的形勢是很嚴峻的,上述這些APP平台企業如果都全力投身金融業,它們就都具有優勢,它們就都能壓倒現有商業銀行,都能倒逼商業銀行減員增效、改革進步、改進風控、走進新時代。
這是好事!
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不光是商業銀行,我們的金融監管也要改革、進步、跟上新時代。
説到底,新時代、新經濟、新金融、新形勢正在倒逼我們的金融監管不斷進化,自我改進。
我們的金融監管部門不妨多吸取阿里、微信、京東、拼多多這些新經濟企業的大數據風控經驗、新知識,不斷改進我們的金融監管,讓我們的金融更穩健、不暴雷,有創新,更有活力。
正如馬雲所説,
在未來,
大數據就是擔保物,
大數據就是最強金融風控,
大數據就是新時代。
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