深度 | 馬已經服!資本家JACK馬和人民富豪的對決_風聞
坏土豆-坏土豆官方账号-坏土豆,用不同的视角,陪你聊聊有趣的世界2020-11-04 21:49
文|壞土豆
公眾號|一個壞土豆(iamhtd)
第一部分:最生動大白話拆解美國次貸危機,讀懂槓桿的秘密,瞭解次貸危機的根源是什麼;
第二部分:馬雲是好人還是壞人?讀懂了資本的秘密,你就知道馬雲並不僅是一個人,道德是人的屬性而不是階層的屬性;
第三部分:螞蟻金服,人民教師馬雲與資本家JACK馬的天人交戰,人民富豪一直被爆錘,資本家JACK馬高歌猛進,螞蟻金服驚天槓桿;
第四部分:人民富豪馬雲終於打敗資本家JACK馬;
馬,已經服!
我們上次在「羅斯福總統為何拒絕了馬雲的福報」中説到,羅斯福總統最終沒有采納馬雲的建議,推行40小時工作制,擴大就業率,挽救了資本主義危機,成功給美國續命,最終逃出生天。
但,並不是每個美國總統都如羅斯福這樣聰明,小布什就不是的。
這裏生動解讀下美國次貸危機的形成根源與金融槓桿的秘密,已經熟悉的朋友可以直接略過本部分。
正常的經濟是怎麼運行的,湯姆買了一套100萬的房,開放商收了錢,然後建築公司、設計公司、園林公司都賺到了錢,接着下游的鋼鐵玻璃水泥建材廠一直延伸到最源頭的礦產,一整條產業鏈都賺到錢了。
但畢竟,多數人是買不起房的,這樣賺錢太慢了,於是,慢慢的美國開始一個新的玩法。
湯姆沒有100萬,他用10萬付了首付,找銀行貸了90萬,利息60萬;
60萬的利息就是銀行的利潤;
當然,這裏有一個前提,就是銀行願意給湯姆房貸,是因為銀行考核了湯姆的徵信,確認湯姆是有工作有收入的,有能力可以在未來20年償還150萬欠款。
於是,雖然湯姆沒有錢,但銀行一樣把錢付給了開放商,整個房地產產業鏈都運轉了起來。
銀行這個時候手裏有個東西,就是湯姆的150萬的欠條;
但是這個錢對銀行來説,是個遠期資金,而不是馬上能用的現金,要20年才能把錢收回來。
但是銀行想要現金啊,有了現金就可以做更多的生意,才可以放貸。
因為如果説銀行本金是1000萬,銀行就只能做10個湯姆的生意,接着就沒錢了,需要等漫長的時間後資金回籠才能繼續貸款。
這個時候金融公司就找到了銀行,説你那個欠條我買了吧,湯姆不是欠你150萬嗎?我105萬現金買了。
銀行一聽,很好啊,雖然我少賺了45萬,但是一來我收到了現金,二來我不用承擔有可能收不回來錢的風險,相當於我100萬瞬間賺了5萬,還有現錢可以用,效率太快了。
於是銀行拿到了105萬的現金,又可以找下一個湯姆賺5萬塊錢了。
金融公司用105萬買到了湯姆的150萬欠條,理論上來説,湯姆每個月還錢,10-20年的時間,金融公司就可以賺45萬;
但是,這顯然不是金融公司的目標,金融公司才不願意等20年!
金融公司將150萬的欠條做了包裝,讓他們成為了一個理財產品,比如叫**「家園寶」**。
這個**「家園寶」是啥意思呢,就是讓投資人投資110萬買了「家園寶」**這個理財產品,20年內投資人可以賺40萬。
然後金融公司就開始賣**「家園寶」**,想投資的公司或個人都過來把「家園寶」買走了。
於是最終的結果是:
湯姆用10萬買了100萬的房子,要還90萬的本金和60萬的利息;
銀行快速賺了5萬的現金,資金即刻回籠可以做下一單生意;
開放商和房地產供應商都收到了錢,房地產正常運作;
金融公司快速賺了5萬現金,本金快速回籠。
最終用户用110萬買了理財產品,在20年的時間賺40萬;
以上,大家都HAPPY,都得到了想得到的。
整個經濟都繁榮了起來。
而經濟之所以能繁榮,是因為大家認準了兩個基本原則:
一是銀行有嚴格的徵信體系,確保湯姆是有能力還錢的,不會跑路;
二是如果萬一湯姆還不上錢,銀行就能把湯姆的房子賣了,也能把錢收回來,還是沒事。
基於以上,大家認為這個運作模式天衣無縫,是以小博大的最好方法,湯姆一個人消費,帶動了一羣人獲益。
這就是槓桿的效應,本來銀行給湯姆貸款了100萬,至少需要5到10年的時間,等湯姆還錢差不多了,才能回籠做下一單生意,現在幾乎可以無限放大倍數的不停貸款。
原來5年才可以貸款10次;
現在1年可以貸款500次!
本來相安無事,但到了2001年,美國互聯網的泡沫破裂,經濟疲軟,而且畢竟能像湯姆這樣的,有固定工作的優質股是少數,大部分美國人是買不起房子的。
這個時候,登哥的飛機剛撞了美國的大樓,經濟更加蕭條了,大量的熱錢離開了美國。
小布什很急,經濟搞不好,他的位置就坐不穩。
華爾街也很急,找不到好的投資項目;
於是美聯儲和小布什一商量,首先拼命的放低利息,借錢幾乎不要錢,美國的金融資本家都慌了,可以借到大把的錢,卻沒有項目賺錢,機會白白丟了,咋辦?
最後,大家都認為,房地產是刺激經濟的最好方法,於是,在所有人的努力下,一波助攻終於埋下了禍根。
美國本地的精英數量少,但還有外地人啊,黑蜀黍,墨西哥人,多的是,美國至少上億人都沒房子,就讓他們來拉動經濟吧。
於是,從21世紀開始,美國全面放開了貸款買房徵信的要求。
你沒工作?沒關係,你未來一定能找到好工作。
你付不起首付,沒關係,現在零首付買房。
誰給銀行勇氣來給窮人零首付買房的呢,因為大不了把他們的房子賣了,總不會虧,這是個基本邏輯。
於是黑蜀黍0首付買了100萬的房,20年內要給銀行還160萬;
銀行到手把160萬的欠條150萬賣給了金融公司,繼續給下一個黑蜀黍房貸;
金融公司轉手到150萬的欠條包裝成了家園寶,140萬賣給了投資公司;
投資公司100萬買到了140萬的理財產品,準備坐收40萬利息;
大家都很開心。
你會説,那投資公司不是傻嗎,他們憑啥接盤140萬的理財產品,他們就相信黑蜀黍能還得起錢?
是因為金融公司首先不是傻,他們才不會對投資公司説:你買的這個產品基於黑蜀黍的信用,如果黑蜀黍還不起錢,你的投資就泡湯了。
金融公司首先找了評估機構,把金融產品的垃圾級C級硬是做成了AAA級,而且所有的理財產品都是打包的,根本不可能分誰誰誰的,金融公司唾沫星子橫飛:
你只要買了我的家園寶,我包你賺錢,妥妥的!
於是,美國的經濟逆勢飛揚,再次創造了經濟奇蹟。
但是所有的奇蹟有兩個前提:
一是黑蜀黍有能力還錢;
二是萬一黑蜀黍還不起錢,銀行也能把房子給賣了。
遺憾的是,黑蜀黍有了房子,也沒有變成高富帥,果然還不起錢了。
還不起錢沒關係啊,銀行説,把房子賣了就沒事了,錢就回來了。
賣房?想得美!
20世紀前,買房的都是湯姆這樣的有固定工作的白領,20世紀後,買房的都是黑蜀黍和其它無業遊民,一羣人都還不起房貸要賣房,一堆的房子誰買?
於是,一堆黑蜀黍的房子都斷供了,銀行手裏攢了一堆房子。
轟!次貸危機爆發了,美國經濟崩了。
黑蜀黍還不起錢,貸款買的房子也賣不掉。
銀行、金融公司、投資公司、投資者一順溜全死了。
當然,死的最慘的是買理財產品的最終用户!
因次級抵押貸款機構破產、投資基金被迫關閉、股市劇烈震盪引起的風暴,在2007年8月席捲美國、歐盟和日本等世界主要金融市場。
大批的公司破產,市場一片蕭條。
而在此之前,對這種金融方式的運作,在美國被稱為:偉大的創新。
在這裏,有個槓桿的破壞效應,銀行本金是1000萬,本來只能貸款出去10套房子,最後最多是10套房子的破壞,結果現在是1000萬的本金在金融公司和投資公司的助攻下快速回籠,1000萬的本金至少放大了30-100倍,破壞力最終產生了驚人的效果!
這就是美國的次貸危機。
次貸,就是買房因為信用等級達不到標準,就被定義為次級信用貸款者,簡稱次級貸款者。
而美國引發次貸危機的根本原因是:
第一、你明知道黑蜀黍還不起錢,你明知道黑蜀黍沒工作,憑啥要給他貸款?
第二、銀行本來只有1000萬的本金,在金融公司的幫助下,一年貸出去100倍,10個億!
我們總結美國次貸危機,書面點的話就是:
金融業嚴重缺乏監管,引誘沒有消費能力的百姓通過借貸超前消費、入市投機。
一沒有監管,二是亂貸款。
那次貸危機有沒有可能在中國發生?
幾乎沒有可能,中國對金融業的監管,相當嚴格,簡單來説,就是你要貸款,一定要讓銀行能有充分的理由相信你能還錢。
金融體系,有內外雙防火牆。
比如對外,我原來談到的美國依靠金融手段洗劫東南亞,在中國不可能發生,因為有自己的外匯監管。
但是馬雲不這麼想,馬雲在外灘説:
創新一定要付出代價,我們這代人必須有所擔當。
金融的本質是信用管理,我們必須改掉金融的當鋪思想,依靠信用體系。
抵押的當鋪思想,是不可能支持未來30年世界發展對金融的需求的。我們必須用藉助今天的技術能力,用大數據為基礎的信用體系來取代當鋪思想,這個信用體系不是建立在IT基礎上,不是建立在熟人社會的基礎上,必須是建立在大數據的基礎上,才能真正讓信用等於財富。
今天這個不許那個不許的文件太多了。
……
好了,簡單點説,馬雲説的是啥意思呢。
你銀行那樣搞根本不行,我去貸款,你還要抵押,還要看我的資產證明,還要看我有沒有工作,你這樣搞,經濟怎麼搞得好哦。
太慢了,太沒有活力了。
馬雲説得對不對,我剛講了次貸危機,你自己品。
這裏我想先説,很多人問:馬雲是好人呢還是壞人呢。
這裏有個基本的前提,就是馬雲不是一個人。
一直有一句話:只有背叛階級的個人,沒有背叛利益的階級。
一定要知道:人有道德,資本家是一個階層,階層是沒有道德屬性的。
而我們所説的馬雲,是代表了一個階層。
馬雲,掌握了黑魔法,一直以來,有兩個馬雲。
一個是媒體告訴我們的馬雲,是人民富豪,是人民教師,他宵衣旰食,007的幹活,都是為了人民,他悔創阿里,他後悔沒有多拿時間出來陪伴家人,他的錢屬於所有人;
一個JACK馬,資產階級是他的真實身份,他鼓勵大家996,他用百倍的槓桿將螞蟻金服做大,他們鼓勵超出能力的消費,他告訴大家聽我的一定有福報。
JACK馬和馬雲從來不是同一個人,什麼是只有背叛階級的個人,沒有背叛利益的階級。
比如:
身為人民富豪的馬雲,支持996,因為合理正常的工作時間才可以吸引更多的就業崗位,讓經濟正常運轉;
所以馬雲在韓國的時候説:我們應該有更多的時間去陪伴家人。
但是身為資本家的JACK馬,就必然要追逐利潤,這是資本的本性,否則就不是資本了。
所以JACK馬説:996是福報
現在問題來了,同樣開一家公司,馬雲的程序員一天工作8個小時,JACK馬因為鼓吹996,他的程序員一天工作12個小時,請問誰的公司競爭力強。
而且JACK馬一旦帶了這個頭,整個互聯網行業都會鼓勵996甚至997,那人民富豪馬雲憑什麼和資本家JACK馬競爭。
所以,被JACK馬逼到牆角,身為人民富豪的馬雲只有兩個選擇
第一個選擇馬雲已經説過了:背叛自己的階級,後悔創辦阿里,去做人民教師,不追逐利潤的資本家就已經不是資本家了;
第二個選擇是化身JACK馬,為資本而戰!你敢996,我就敢007,因為資本逐利,JACK馬沒有錯。
同樣的,在螞蟻金服,一直以來都是人民富豪與資本家的驚天對決。
美國次貸危機的根本:
一是銀行用100萬的本金,放了1億的貸款,槓桿無限大;
二是銀行將貸款貸給沒有還款能力的人;
這兩點,人民富豪知道,資本家也知道。
但是,人民富豪顯然鬥不過資本家。
人民富豪馬雲説:螞蟻金服是服務於小微企業,幫助小微企業成長,讓天下沒有難做的生意。
但是JACK馬卻並沒有這樣操作,螞蟻金服的貸款絕大部分都是針對個人的….
人民富豪馬雲説:我們將至少投入百億人民幣,組織保障幫助窮苦人民;
説完這句話馬雲就開始捐款,對中國的慈善事業做出重大貢獻。
但最終,純潔的人民教師也被資本家JACK馬利用了,JACK馬是把錢給人民了,是幫助人民了,是通過花唄借給人民了….
至於人民有沒有還款的能力,我不知道現在在讀大學生一個月的工資是多少,是學校給大學生發薪水嗎?我不知道他們的薪水和次貸危機中的黑蜀黍,誰的高。
人民富豪馬雲説:做事情要踏踏實實,腳踏實地。
但是,人民富豪被資本家爆錘,螞蟻金服,槓桿的倍率已經超過了美國次貸危機的槓桿,30億本金的螞蟻金服,做到了2000多億。
人民富豪被資本家搞的完全沒有還手的餘地。
30億怎麼做到的2000多億,黃奇帆説:
「他的30多億,1比2點幾放貸,銀行給了他五六十億貸款,形成了90億左右。然後他去資本市場上搞ABS的時候,因為我們常規資本市場發ABS沒有規定循環多少遍的約定。常規的一個小金融機構,如果放了10個億貸款,去發ABS10個億再放出去,可能要一年,它循環三四次已經兩三年過去了,原來第一輪的資產早就收回了。」
「但是到了互聯網上出現個特徵,你只要有90億資金進來,三天就發光了。發光又形成90億貸款,再去發個ABS,馬雲90億發了40次,形成了3600億。所以當時還出現一個爭論,央行説這個不行,太高,央銀行當然是正確的。發貸銀行説我沒錯,我1比2點幾。證監會當時也參與一起研究,發現螞蟻金服也沒有違反全世界證券市場發ABS的規定。因為從來沒有説過發多少遍,後來大家一商量,那就發5次。」
「所以馬雲現在説的花唄、借唄,都是他在重慶的資本,從30多億放大到100多億,再放大到200億,有200億的話銀行貸款一下就形成五六百億,五六百億再放個四五遍ABS,就可以形成幾千億。」
也就是説螞蟻金服不需要多少本金,猶如在美國次貸市場金融公司的幫助,通過互聯網可以快速資金回籠,只需要少數資金就可以不停的利用槓桿放貸。
那螞蟻金服有多賺錢?
據阿里巴巴財報披露,按照自然年計算的話,螞蟻金服在2015年、2016年、2017年的税前利潤分別為42.54億元、29.06億元、131.90億元。
螞蟻金服為什麼能以壓倒性的優勢在發展速度上遠遠超過銀行?
因為銀行被侷限了。就像馬雲説的,要穩健,首要的是金融安全,當然不可以亂貸款,當然要監管。
而螞蟻金服作為高科技企業不受金融行業的監管,幾乎是自己一個人一條賽道。
可資本JACK馬依然認為監管是阻礙金融創新的枷鎖。
所以,面對金融監管,JACK馬説:我們是高科技企業,我們不需要受到金融業的監管,我們的高科技業務你們不懂;
面對高科技企業,JACK馬説:我們是金融企業,我們的金融業務,你們科技企業不懂……
螞蟻金服的收入相當大部分來源於貸款業務,但將自己包裝成高科技企業,目的為:
一、高科技企業的估值可遠遠高於金融企業;
二、作為高科技企業,可以不受金融束縛,瘋狂的進行槓桿擴張,只要不翻船,收益大部分都是資本家JACK馬的,至於人民富豪馬雲能不能將收益用之於民,這,就要看人民富豪馬雲和資本家JACK馬的鬥爭了。
什麼是螞蟻金服的科技創新?本質上依然是傳統的銀行業務,但只是從線下到了線上,同時更巧妙的躲避監管。
最後,我還想説的是,小額貸款的危害幾乎大家都知道,不要認為你不參與,就和我們沒有關係。
大清沒有抽鴉片的人,最後難道可以獨善其身?
螞蟻金服瘋狂擴張的資金池必須最後要有去處,會用各種方法來刺激用户的借貸行為,最終讓繩索無法承受達摩克利斯劍的重量。
就如同很多人,看到螞蟻金服暫停上市,捶胸頓足,認為自己沒有了賺錢的機會。
這讓我想起來不久前的金融業務,相關政策三令五申,依然大把的人勇往直前,找到人接盤掙了錢就喜上眉梢,賠了錢砸手裏了就痛罵國家。
何況,這些人天真的認為一個估值全球最高,遠高於銀行的企業玩火,火會燒不到你身上來?
一旦翻了船,除了資本家JACK馬能早早的抽身逃脱,人民富豪馬雲會和大家一樣,都…..
最終,面對資本家JACK馬可能造成的巨大風險,人民富豪憤怒了,人民富豪早就説過,我沒有錢,我的錢全是社會的!
就在螞蟻金服即將上市的最危險一刻,雖然在人民富豪和資本家的對決中,馬雲長期落於下風,但這個時候,國家相關文件出來了:
一是限制貸款額度,對自然人的單户小額貸款餘額不得超過人民幣30萬元,不得超過其最近3年年均收入的三分之一,該兩項金額中的較低者為貸款金額最高限額;
這就是你別想再亂貸款了.
二是提高小貸公司資金成本:在單筆聯合貸款中,經營網絡小額貸款業務的小額貸款公司的出資比例不得低於30%。
這就是你別想以一搏百了。
這也標誌着網貸暴利時代的最終結束。
藉助此契機,大量的花唄廣告被撤下,人民富豪馬雲在國家的幫助下小宇宙終於爆發,痛毆資本家jack馬,在最後一刻宣佈螞蟻金服暫停上市,扶大廈於將傾。
現在,安全了……
馬雲,畢竟是人民富豪…..好吧,不管你信不信,反正,我信了…..
我完全相信,在國家的監管下,在人民富豪參與的努力下,我們的金融秩序一定會越來越健康。
這句話是真的大家都可以信。
而這個時候的資本家JACK馬呢,馬…..已經服了。
最後,你如果問我,現在到處是馬雲説,怎麼分辨哪句話是人民富豪説的,哪句話是資本家説的呢?
嗯,我的方法是:我也分不出來哪天他代表資本家,哪天他代表人民富豪,所以我一句都不信!
雙十一要到了,剁手需謹慎啊!