瘋狂螞蟻：在危險的邊緣試探_風聞

文 | 霧滿攔江

（01）      

16年前，馬雲在達沃斯年會上稱：如果需要坐牢，我去。

馬雲這個“我去”，不是網絡流行的感嘆語，不是“我不去”的意思，而是“馬雲去”的意思。

就在那一年，馬雲啓動支付寶，踏上了風險莫測的金融創新之路。

前不久，馬雲在上海論壇發言，劍指金融監管，一石激起千重浪。

於是中國人民銀行、中國銀保監會、中國證監會和國家外匯管理局對螞蟻集團實際控制人馬雲、董事長井賢棟、總裁胡曉明進行了監管約談。

約談了。

同時上交所發佈暫緩螞蟻上市的決定。

輿情炸裂，許多人拿出小皮尺，開始測量馬雲與牢房之間的距離——有自稱曾投資過螞蟻的投資人現身，指螞蟻的“資產證券化”風險過高，而且從螞蟻這些年來服務的比例來看，只有20%是服務小微企業，80%全是消費信貸。把這番指控翻譯成白話文，相當於指着馬雲的鼻頭罵騙子。

到底發生了什麼？馬雲究竟在幹什麼？他和監管的衝突意味着什麼？

（02）      

想知道馬雲和螞蟻都幹了些什麼，須得知道，在螞蟻提供服務之前，我們是怎樣生活的。

沒有螞蟻的時代，你可能急缺一點錢週轉，比如家人住院，你要的也不多，就是一萬兩萬的額度，你也不是還不起，這種情況你怎麼辦？

你走進銀行，説一聲：你好，我爹病了，想貸一萬塊錢。

——銀行會客氣帶你出門，向前一指，精神病院24小時不打佯，走好不送。

長期以來，我們沒有個人消費業務，當民眾遇到手邊寸頭緊缺，只能自己想辦法。

只能民間借貸。

或是親朋好友拆借。

民間借貸，意味着巨大的法律風險。而親朋好友拆借，不僅有法律風險，還面臨着親情撕裂的現實。

中國長期以來處於貧困之中，金融救助服務缺位，是個關鍵要素。

不是説螞蟻集團能夠解決這個問題，但至少，馬雲給民眾帶來一個可能，一個暫解燃眉之急的渠道。很多人，包括了年輕人，曾從螞蟻體系獲得幫助。説過了，這個幫助只是暫緩燃眉之急，並不能從根本上解決人生問題——但如果你仔細看，所有對馬雲否定的觀點，都是要求馬雲從根本上解決人生社會問題，如果不能，那麼馬雲就是有罪的。

但螞蟻的意義，旨在於活化社會肌體，加快資金流動。從宏觀角度上來説，金融是一個國家的血脈，如果血管不暢，小焉者靜脈曲張，大焉者蹬腿嚥氣，所以沒有針對於民眾的金融服務體系，國家的經濟是一潭死水，民眾處於匱乏之中。只有在針對於民眾的金融服務體系出現，我們才可以吃飽肚子，一抹嘴巴衝馬雲破口大罵。

這年月，誰捱罵也不冤。

但螞蟻體系還是有價值的，這個最好不要否認。

（03）      

當我們説螞蟻有價值，是不是説對馬雲的指控就是瞎掰呢？

錯！

坊間對馬雲的指控，可是説沒一個字冤枉了他。

許多人，其實並沒有用過花唄借唄。

如果你用了，猜猜會發生什麼？

——你會瞬間接到無數電話，小妹妹，借了2000塊信貸還不上是不是？莫急，哥子替你排憂解難，替你還這2000塊。

真的假的？

真的，對方真的會替你償還2000塊錢的信貸——只需要你再跟他簽署一份你欠他2萬元錢的格式合同。

2000塊錢的負債，突然間變成了2萬……莫要怕，這2萬塊錢，也會有熱心人替你償還的——當然，你需要再簽署一份欠對方20萬的格式合同。

接下來還會有人替你償還20萬，但你的負債，已飆到200萬。

你就借了2000塊錢，買了盒黑人鞋油刷牙，不曾想2000塊錢利滾利，滾成了200萬，把你害到這境地的人，並不是馬雲，也不是螞蟻，而是專一吮食脆弱者鮮血的壞人，可你已經沒心情弄到那麼明白了，高樓就在腳下，走過去，你就會融化在藍天裏。

假設螞蟻服務了1億人。假設這1億人中，每10個人就有一個腦力不靠譜、遇到壞人就幸福流淚，讓人賣掉自己並愉快替對方數錢的人——那就意味着，將有一千萬人信用破產，瀕臨絕路。

一千萬人聽着不多，可全中國也才10幾億人口。1%的比例，意味你居住的公寓樓內，就有兩個家庭被高利貸逼迫。你走在街上，兩百米內就有十幾個被黑信貸逼到走投無路的人。

可以説非常恐怖了。

如果一定要舉個例子，針對於民眾的消費信貸，相當於修築一條路，讓我們行走起來方便。可這條路上有攔路搶劫的蟊賊，還有高速飆行撞人的車輛。指控者把這些傷殘累累的人士聚集起來，讓你對修這條路的人，頓時疑竇重重。這麼多的風險，他為什麼還要修路？

（04）      

再來説説監管。

監管，就是保護那些最脆弱的人，保護那些腦子糊塗，明明才欠2000塊錢，就敢在200萬借據上簽字、讓自己陷入絕境的人。

中國法律並不保護超過正常利率的高利貸——可糟糕的是，壞人往往具有極強的法律意識，反而那些脆弱的犧牲者，沒有絲毫軌避風險的概念。

此前的監管，是100%監管。核心要義只有一個目標——不允許那些沒有償還能力、沒有自我保護能力的人，借到錢！

可監管者並不知道誰才是那個沒有償還能力、沒有自保意識的人。

所以最穩妥的監管——是讓所有人都甭想借到錢。

所以我們這個社會，曾長期以來沒有針對民眾的金融消費服務體系。結果是，一來讓國家陷入貧困危機，二來問題並沒有解決，被錢逼到絕路的民眾，求助金融服務不得而轉入了刑事犯罪領域——窮國頻發小錢帶來的刑事重案，金融服務缺位是個很重要的原因。

至此為止，我們已經把問題梳理清楚了：

第一個：馬雲是吃螃蟹的人，社會需要針對民眾的金融服務。      

針對民眾的金融服務，能夠讓許多人走出困境，也能夠讓國家和民族，走向強大。由此並不會帶來什麼社會問題，但會讓一些社會問題的存量，轉移到這個範疇並體現出來。

第二個：脆弱者需要保護。      

有針對民眾的金融服務體系，弱者會淪為高利貸的獵物。沒有金融服務，弱者會淪為刑事犯罪的獵物，因為他們確實缺乏解決問題的能力，好的社會不能任弱者自生自滅，更不能以他們的犧牲為代價，而是要尋求針對於這類人的保護措施。

第三個，監管就是走鋼絲。      

金融不創新，經濟會窒息。金融瞎創新，風險難逃避。治理國家就是高空走鋼絲，在兩難之間艱難取捨。在某種意義上來説，馬雲和監管不過是一枚硬幣的兩面，只有他們二者之間，才會相互理解。

回顧螞蟻風波，我們看到的是一個清淺的認知規律，凡事有一利，必有一弊。沒有隻有好處，卻沒有一點壞處的事物。人類社會總是向着更高階的文明行進，而脆弱者也一定是個固定的比例，今天是別人，明天是我們。成就我們自身、國家及未來的，永遠只有一個策略，強大啊強大，只有強大，不斷的強大，我們才能化解問題，才能為弱者、及我們自身，尋找到最妥貼的保護。

（*本文圖片均來自於網絡）