關於借錢,你必須知道的4件事_風聞
请辩-作家-蔡垒磊:著有畅销书《认知突围》、《爱情的逻辑》2020-11-06 12:04
文:蔡壘磊
螞蟻集團上市暫時黃了的事情,全國人民都知道了。
對於螞蟻,大家還是很熟悉的,天天在使用它們家的產品。
今天我們主要説説借錢,我知道很多年輕人現在都習慣於使用螞蟻集團的借唄和花唄,它給我們帶來了無數的便利,但也正是這種便利,讓很多“不懂借錢”的人也順手借了錢,從而走上了一條被收割之路。
借錢必須要知道的4件事:
1.借去幹什麼
借錢的用途有兩類,一投資二消費。
我個人有一個原則:投資的錢謹慎借,消費的錢不能借。
如果你要借錢去消費一種東西,那就説明就在當下、此刻,你並沒有消費它的資格,當你養成了沒有消費的資格卻去消費的習慣時,一定會付出其他代價。
花唄借唄的廣告打得好:
購物、旅遊,甚至請客吃飯、給女兒過生日都要提前花,延後還,還給你分期,看似美好,但這就是給年輕人的陷阱。
因為當一個人拿到了一筆錢的時候,他會很容易產生“這是我的錢”的感受,你去看,一個用慣了信用卡、借慣了錢的人,就算手頭有了錢,也很難去把貸款都還了,戒掉這種習慣。
因為他在計算自己的財富時,常常會把“自己能動用的錢”跟“自己的錢”之間搞混,當他要把這個習慣戒掉時,他就會發現自己成了窮人。
於是能借就借,能分期就分期,這樣的習慣就會被保留下來。我以前一同事,月收入4000,都敢分48期還一個幾萬塊錢的包,你可以説金融體系創造了繁榮,不然她是絕不會去購買這個包的,但對她個人而言,這是她該乾的事兒嗎,以及這樣的事兒真的對她更有好處嗎?這樣的消費和利息支出,必定是離她改變階層又遠了一步。
借錢,在絕大部分情況下,只能用於生產。
如果把錢作為生產資料,不管是直接用1塊錢作為原料,產出1.5塊錢;還是間接用1塊錢提升生產效率,讓自己下次能產出2塊錢,這些都是可行的,區別僅僅是成功與否,賺了或者虧了,都認,但借錢用於消費,基本全是虧的。
年輕人想超出自己的能力範圍及時行樂,就別怪階層固化。其實固化的不是階層,是你。
2.借多久
關於借多久,我也有一個原則:沒有確定性還款預期的,不借。
什麼叫確定性還款預期?就是哪怕我這個錢是借去投資,也僅僅是由於我的存款不夠、收入又還沒到賬,可投資窗口期馬上要關閉了,所以我只是提前支取了未來一段時間的確定性收入。
很多人借錢去投資,是期待拿投資回報來覆蓋借款,這是不可以的,因為投資有風險,你怎麼知道投資一定有回報?這就叫沒有確定性還款預期。
如果你一個月穩定賺5000塊錢,每月可以攢下1000塊,那麼當你借5萬塊錢的時候,你的預期就是得攢下50個月,也就是你必須以4年沒能應對突發危險和抓住突發機會為代價去借這5萬塊錢,還沒算上利息。
你可能會説我的收入會增長啊,是的,但你一開始算的時候必須這麼保守地去算,你還可能失業呢。
所以以你的收入水平,這5萬塊錢就不是你能借的(通常24個月已經是極限)。否則這種習慣一旦養成,你就很快會放大膽子繼續借錢投資,然後陷入新錢還舊錢,新產品利息逐步遞增,最終你的收入連利息都很難覆蓋的陷阱之中。
我也曾經在螞蟻上借過錢,我的純信用額度大概是100多萬,放款確實快,一提交申請就到賬了。當天借出來以後,儘管項目回款日期遠遠沒到,但5天后我就從別的地方收到款還進去了,這叫“確定性還款預期”,沒100%把握的,別動,那錢不是你的。
3.問誰借
借錢的渠道無非就是1問銀行、2問貸款機構、3問親屬朋友。
這裏有兩個維度去篩選:一是利率,二是人情。
在這兩個維度裏,人情的影響大於利率,也就是説在利率沒有天差地別的情況下,如果你借一份錢還得欠上一份人情,那麼就寧可多花一點利率。
所以首先,不到萬不得已,不要向親屬朋友開口。我有一箇舊同事,很早之前問我借過幾十萬,我那個時候手頭也沒什麼錢,沒有借。
本來平時兩個人關係還不錯,雖然借錢這件事也並沒有影響什麼,但我總是不好意思主動跟他説話,久而久之,他也不太好意思找我聊天,總覺得因為這樣一件事,有了一點生分。
那如果借了呢?
你會發現原本正常的交往,由於一方欠錢矮半截,也總會隔着一層什麼東西,出於親情、友情的行為都會多一分關於目的的猜測。
其次,不到萬不得已,不要找貸款機構。
問銀行能借到錢的,就問銀行借,而且是正正經經的“到期還本”產品,什麼叫正正經經,具體等會兒會講。
如果傳統銀行對你的授信已經到頭了,連網商、微眾對你的授信也到頭了,那你就不該再借。再借給你的機構,就要對你徵收“風險利率”了,所謂風險利率,就是為了cover一部分人的壞賬而額外平攤在所有這類人頭上的利率,你就等同於已經被歸為這類“有可能壞賬”的人羣裏了。
如果一個人慣於承擔這類利率,賭徒無疑,90%以上沒有好結果。
4.借錢的成本
很多人其實並不十分清楚借錢的成本,他們要麼被“預期”投資回報率衝昏了頭,想着暴富;要麼是被消費品給迷惑了心智,總想在自己能力不夠的時候,提前得到它。
其實你會發現一個事實,越有錢越不需要錢的人,想把錢塞給你的人和機構越多,給出的利率也越低;而越沒錢越急着借錢的人,肯借的就越少,要承擔的利率也越高。
所以如果你承擔了不低的成本,那就説明你在別人心目中已經很危險。
什麼叫不低的成本?
我來給你算一筆賬,我們都説巴菲特算是年複合收益率裏的頂級大神,就算20%,而其他大神,我們就算15%,也已經是碉堡了。
假如一個如你這般的人,認為自己100%能按時還款,竟然非常願意以15%的利率借款,那麼大神們還叫什麼大神,換個白痴都能做到15%的年複合收益率,把錢借給無數你這樣的人就是了,太簡單了。
所以事實就是,你這樣的人一定是有小概率是會壞賬的,一個人若是願意接受15%的利率,就已經不能保證按時還款了,你認為的100%只是你認為。
而這15%是實際利率,什麼是實際利率?我們剛剛説了,產品裏只有到期還本,沒有任何手續費、管理費等貓膩的,才叫正正經經。
假如產品是必須按月還本息進去的,那麼你實際在手使用的錢是不斷減少的,例如你借了1萬,按月還1000進去,那麼第二個月,你能實際使用的資金就小於1萬而不是1萬,到了第10個月,你能實際使用的資金寥寥無幾,但利率卻還是按1萬的本金來計算。
這類產品的實際利率是多少呢?大約是到期還本產品的2倍左右,也就是這類產品只要是7.5%的年利率,對你來説就屬於高成本產品了。
我在很多年前為了一次為期多年的投資機會,曾經使用了18%實際年利率的產品,最後的結果就是“按別人看,投資已經很成功,但我卻沒有賺到錢”。
百分之幾的利率看起來一點都不起眼,但在借錢之前不妨想想,你得去投什麼,才能穩定獲得這百分之幾的收益?其實很難的。
在這波螞蟻打新中,很多人的錢都是借來的,借來的不用成本麼,現在呢?
我借錢消費過,我人生第一輛凱迪拉克就是借錢買的。
我也借錢投資過,除了上面的這個項目,還有很多都曾借錢投資。
我還借錢賭過,期貨市場、現貨市場、股市的配資……在金融市場,每一次涉及槓桿其實都是借錢來賭。
年輕人容易踩的坑,我都是一個個掉過來的,但你未必有我這麼好的運氣可以在多年以後,因為其中有做對一些大的事情,從而能在這裏“叨叨人生經驗”。
到了今天,只要我是實控人的幾家公司,都有個嚴守的底線,那就是絕不欠銀行一分錢。不知道多少家銀行業務員上門,4%以下,隨借隨還只需按時付息的產品,統統不要,我個人也很多年未使用信用卡。
我在金融方面一點都不守舊,如果給我做個測評,我一定是高風險偏好者,我手裏的很多資產都是高風險資產,但我就是不借錢,我只借給別人。
有多少錢就做多少事,有多少錢就做多少業務,虧完也心安。
不要羨慕別人靠承擔高風險得來的可用資金,這類“財技”能幫一部分人搏對某些投資品從而躍升階層,但那只是你看到的案例,其實更大部分的人正是由於“財技”而掉下懸崖。
通知:
2021【上行部落】的起始人數目標已於11.2正式達成,為讓之前“預約”了11月初報名的同學報上名,也為了控制總人數,折衷決定於11.11的23點59分59秒正式封羣,大致上還有一週不到(若這幾天報名人數超出預期上限,按順序酌情處理)。
特別提醒:11.12日0點起,請勿付款,所有付款將原路退回。
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蔡壘磊:著有暢銷書《認知突圍》、《愛情的邏輯》,2017亞馬遜年度新鋭作家、中信最受歡迎作者,2020年噹噹影響力作家,社羣讀書APP【螞蟻私塾】創始人。
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