90後平均持有4張保單：那些“惜命”的年輕人，開始買保險_風聞

出品 | 創業最前線

作者 | 李小反

編輯 | 蛋總

“你現在的存款夠你在醫院的重症監護室（ICU）待幾天？”

這是知乎上的一個熱門話題，目前該話題的瀏覽量已經超過240萬。幾個高贊回答中提到，他們看病所需的費用都是幾十萬起，除去醫保報銷的部分，自己仍需負擔二三十萬，甚至更多。

對於大部分90後來説，二三十萬可能就是一年的收入。

顯然，很多年輕人已經意識到了這個殘酷的問題，所以他們開始購買保險，試圖給未來的自己築起一道屏障。

有數據顯示，90後平均持有4張保單。他們當中，有人是因為“惜命”而給自己配置保險；有人則是經歷了危險，或者看到了身邊朋友患病的案例，在驚慌之下而購買保險。

「創業最前線」跟幾位購買保險的年輕人和保險經紀人聊了聊，發現年輕人買保險，正在成為一種趨勢。但也有年輕人認為保險還沒那麼重要，那保險意識要怎麼提高？

“交給時間。”一位保險經紀人説道。

1、“親歷生死後，主動買保險”“砰！”

林墨眼睜睜地看着左側駛來的車快速地朝自己撞過來，大腦一片空白。

幾秒鐘後，她才反應過來，當時腦海裏的第一個念頭是“幸好還活着”。接着，她觀察了下形勢：自己的車被撞得傾斜了45度，而右邊就是一個兩米深的窪地，車已經接近邊緣。

她不敢動，生怕一動車就會翻下去，直到對方車裏的人過來把她拉下來。

這件事發生在今年10月24日的下午，林墨永遠記得這一天。活了二十多年，這是她第一次覺得自己離死亡這麼近。

那天，她開着車從一個路口出來，準備右轉。也不知怎的，她忘記觀察左側來車，等她想起來的時候，車頭已經出了路口。這時，左側也恰好駛來一輛載着8人的麪包車，且車速很快。

對方雖然緊急剎車，但還是撞上了她的車頭。

“原來發生危險的時候，真的像電視劇裏演的那樣，人已經沒有了任何反應，只能看着車撞過來。”事後，林墨回想起當時的場景，仍然心有餘悸。“如果我再往前開一點，或者對方的車速再快一點，真的會有生命危險。”

慶幸的是，雙方都沒有傷亡，對方司機因為緊急剎車衝擊太大，被撞掉了一顆牙。

在處理事故的時候，林墨才發覺保險的重要性。當初買車的時候她只買了100萬的車險。雖然這次事故足夠賠付，但是她不敢想象，萬一事故再嚴重些，對方8人全部受傷，這個額度是否還夠用。

所以，林墨決定明年要把車險的保額加到150萬，甚至200萬。

經歷過生死關頭，林墨也開始考慮給自己和父母購買人身險。

“父母年紀越來越大，不知道會遇到什麼意外，配齊了保險才放心。”她對「創業最前線」稱。

讓她做出這個決定的另一個原因是，她的舅舅前幾年被診斷出癌症，如今還在治療，花費不菲。

**大多數人都抱着僥倖的心理，覺得這些疾病距離自己很遙遠，但當血淋淋的現實擺在面前時，才發現疾病可能離我們很近。**很多年輕人都像林墨一樣，經歷過身邊朋友的生死之後，想到了購買保險。

去年夏天，韓依突然聽説自己的一個同學被確診了白血病，這讓她震驚又害怕。當天晚上，她就在支付寶上給自己買了份醫療險。

唐迪是一位保險經紀人。2015年她進入保險行業後，曾勸好朋友買一份保險，對方不聽勸，唐迪就自己花錢給好朋友買了份醫療險。

結果第二年，唐迪這位朋友的姑姑突然患上重病，目睹了親人在罹患重病後還要負擔天價診療費的窘迫處境後，她主動找唐迪買了保險。

不難理解，這些親身經歷過生死的年輕人會主動購買保險，主要是因為切身體會了在生死攸關面前，若有更多的保障，就會讓自己的生命及家人的生活保留更多的尊嚴和體面。

**2、“保險帶來的是安全感”**事實上，除了親歷生死關頭的人外，更多的年輕人買保險是因為“更加惜命”，以及要給逐漸年邁的父母更多點保障。相比上一輩人，這一代年輕人“以保險保障未來”的意識更強。

《北京健康白皮書》顯示，疾病年輕化已經成為一種趨勢。再加上現在的年輕人工作壓力大、生活作息不規律等因素，猝死事件頻發，這都讓他們越來越焦慮。

除了“保温杯泡枸杞”的養生方式之外，買保險也成了他們防範風險的一種方式。

在朋友眼裏，張琳是一個極其惜命的人。她注重養生、作息，一旦身體不舒服就趕緊去醫院。就連HPV疫苗、流感疫苗，她也是身邊朋友中最早打的。

她產生買保險的念頭，就是因為經常看到朋友圈經常有發水滴籌、輕鬆籌等平台的求助鏈接。

最初，她每次看到後都會盡一份綿薄之力，想着假如以後自己或者家人生病，也有別人幫助自己。後來她發現這樣的案例實在太多，“求人不如求已”。於是，她給父母買齊了保險，順便給自己買了醫療險和意外險。

“當時想着自己還年輕，重疾險過幾年再買。”張琳表示。但是，今年的疫情再次讓她感覺到了意外的不確定性。

“那一陣每天都擔心自己會被傳染。”惶恐之下，她找經紀人買了兩份總保額50萬的重疾險。至今，張琳累計給父母和自己買了8份保險，每年的保費共計不到1萬。

保險帶給她的是安全感。買完保險後，每次跟朋友談起某個意外，或者可能會遇到危險的時候，她都很有底氣地説：“沒事，我有保險。”

94年出生的曉雅，買保險的時間更早。

4年前，她畢業後準備再次考研，沒有醫保，自己又經常生病。

“整個人非常焦慮，整天懷疑自己是不是得了某種病。”曉雅稱。於是，她給自己買了意外險和醫療險。

重疾險比較貴，她當時沒買。去年，當手裏有了積蓄之後，她馬上給自己配了重疾險。

“我總覺得人生的不確定性太多了，如果真的有什麼事，有錢能治病，治不好也能給父母留下點錢。” 曉雅對「創業最前線」表示。

今年，第一批90後30歲。一部分尚且單身，還有一部分已經進入婚育階段，大多人會為自己和家人進行保險規劃。

互聯網保險第三方平台慧擇網曾發佈了《90後保險大數據報告》，報告顯示，90後平均持有4張保單，其中2.7張是健康險，其次依序是意外險，壽險和教育金。此外，保險普及率低的二三線區域(包括二三線城市、中西部區域和農村)，也催生出大批90後保民。

唐迪有個94年出生的客户，高中畢業就出去打工，每年收入大約4萬元。但是，她在20歲時就給自己買了保險，其中包括一份每年要交1萬元保費的養老金。

“她買保險的時候跟我説，萬一生病，這些年攢下的錢都不一定夠付醫藥費，還不如花錢買份保險，剩下的錢也花得更踏實。”唐迪表示。

今年5月，央視財經發布了《2019-2020中國青年消費報告》。報告顯示，青年人花錢排行前五位的分別是教育培訓、住房、養生保健、旅遊、文化娛樂。而排在第六位的，就是保險。

水滴保險商城的數據也顯示，儘管80後仍然是購買保險的主力，但90後平均保單增速較70後、80後增速更為明顯，三四五線城市90後保民增長速度迅猛。

可見，年輕人正在把買保險提上日程，他們不僅希望通過保險來抵禦不確定性的風險，還希望在能力範圍內自如地進行人生和財務的規劃配置。

**3、“時間會證明對錯”**當然，除了購買保險的意願在提高，年輕人購買保險的方式和渠道也發生了變化。

以前，大多數人買保險是通過保險公司的代理人，一般在一家保險公司配齊所有保險，但是這些產品未必是性價比最高的。

“就好比一個家電品牌，這個品牌的空調好，但不代表它的手機也是最好的。”唐迪稱。

而保險經紀人的核心工作就是幫客户在各家保險公司的產品中，篩選最適合客户或者性價比最高的產品，這種方式也越來越被年輕人所接受。

張琳曾經找代理人諮詢過保險。但是她發現，那家以服務好著稱的保險公司，同類產品比其他公司貴出不少。所以她最後找了經紀人，配置的保險來自6家不同的保險公司。

另外，年輕人也更傾向於通過互聯網購買保險。這是因為年輕用户伴隨着互聯網成長起來，對互聯網更加信任。

比如張琳，一直以來，她跟經紀人都是通過電話、微信溝通，從未見過面。

“我的一些客户直接説不用見面，按照談好的方案購買就行。”唐迪稱。

今年疫情的出現，也加速了保險線上化的進程。不少傳統保險公司、第三方保險經紀平台都做起了直播，且數據很可觀。

公開數據顯示，目前已有超千萬人次在支付寶上觀看保險直播，其中超六成為年輕人。

不過，在年輕人買保險背後，也依然存在一些問題。

最突出的一個問題就是，保險從業者的水平參差不齊。

“目前，國內專業的保險經紀人佔比不到十分之一。”唐迪表示，“我有很多北京的客户，他們遲遲未購買保險就是因為覺得代理人不專業，身邊又沒有專業的保險經紀人。”

一二線城市尚且如此，下沉市場的用户想要找到保險經紀人，則更加困難。

通過互聯網購買保險雖然已經很普遍，但過程中也容易出現一些問題，比如看不懂條款。

張琳曾嘗試在網上給媽媽買一份醫療險，但是對其中一條健康告知有些疑問，她連着打了兩個客服電話都沒搞明白，最後只能放棄。

“如果健康告知環節出了問題，很可能面臨拒賠的風險。” 另一位保險經紀人胡沁對「創業最前線」表示。

在線上買保險，用户也不容易產生信任感。

“在線上，用户可能會買價格較低的意外險和醫療險，但是對於上萬元的大額保險來説，他們就很謹慎了。”胡沁表示。

因此，在保險直播中，最受歡迎的是價格較低的百萬醫療，因為這些險種屬於“輕決策”的產品，用户不需要反覆思量再決策購買與否，通常只需要瞭解險種的基本情況和賠付條件就可以很快地做決策。而對於較貴的重疾險、高端醫療、年金險等產品，成交量並不樂觀。

“其實價格只是一方面，線上只適合售賣標準化的產品，而有些用户需要個性化的方案，溝通流程較長，這就不適合線上。” 胡沁説道。

所以，保險公司也在銷售渠道上做了一些區分，把價格較低的短險等產品放到線上，而較高金額產品的主要銷售渠道依然在線下。

此外，據「創業最前線」瞭解，困擾保險從業者的另一個問題是，國人的保險意識還有待提高。

這從我國的保險深度和保險密度可以看出來。2019年，我國保險深度為4.3%，保險密度為3046.07元（人民幣）。

而相關數據顯示，在1999年英國的保險深度已經達到13.35%，保險密度為3244美元；瑞士的數據分別是12.84%和4643美元。

可見，我國如今的數據與發達國家20年前相比，仍有很大的差距。

今年春天，在寧夏工作的劉鑫在朋友介紹下，找一個經紀人購買了重疾險。

但是，當他跟身邊的朋友們説起這件事時，朋友都勸他退掉。“那些條款中的病聽都沒聽過，我覺得離我很遠。”

最終，他花7000多元買的保險，只退回2000多元。

那麼，要怎麼進一步提高國人的保險意識？

“交給時間，當他親自經歷或者聽説過患病的例子後，自然會受到教育。”唐迪言簡意賅地説道。

張琳跟朋友説起買保險這事後，也曾有人質疑她“買這麼多保險有用嗎？”，但她覺得沒必要解釋，“時間會證明對錯。”

在她看來，買保險是“會上癮”的。明年，她打算再給自己買50萬保額的重疾險，如果積蓄多，還會考慮理財型保險。

一邊努力為生活打拼，一邊為未來建立保障，正成為這一代年輕人的選擇。他們既追求健康平安的當下，也要擁有充滿安全感的未來。

基於年輕人逐步增強的風險意識，保險行業整體發展逐步完善並延展出互聯網保險業態，以及推出多元化、個性化的產品，這個行業或將迎來史無前例的“黃金年代”。

*文章中人物均為化名。文中配圖來自攝圖網，基於VRF協議。