水滴為什麼是一家科技公司？_風聞
锌财经-锌财经官方账号-新商业的记录者，新经济的推动者。2020-11-12 18:20
編輯/大風
保險在中國一直以一種彆扭的姿態成長。90年代，上海的商場裏貼着標語“謝絕壽險代理人！”；20世紀初“一人幹銀行，全家跟着忙；一人賣保險，全家不要臉”這樣的口號傳遍大街小巷。
然而，40多年來，被妖魔化和污名化的保險業保持着驚人的增長，從1980年的4.6億元增長到2019年的42644億元。我國已經躍居為僅次於美國的全球第二大保險國，保險業也成為新的萬億級市場。
在科技潮流席捲各行各業、產業互聯網成為新趨勢的背景下，保險業已經被科技公司視為下一個必爭之地。大大小小的互聯網保險公司也如雨後春筍般冒出。
近日，水滴保險商城推出了開放平台2.0和自主研發的CONF醫療知識圖譜，後者可實現醫療數據流半自動化處理以及知識圖譜全生命週期管理，在科技賦能保險行業的大趨勢下又下一子。
2016年出現的水滴公司，從網絡互助、大病籌款切入商業健康險後，在這個細分賽道異軍突起，據最新數據，水滴公司旗下的水滴保險商城累計年化簽約保費已經突破200億元，這比起任何一家傳統的保險經紀平台都快得多。
在水滴公司這種現代科技公司的影響下，保險正在擺脱從前的妖魔屬性，變成符合用户需求，帶有用户思維的互聯網產品。而關於這個名為水滴科技的公司究竟是不是一家科技公司也引發討論。
互聯網時代，用户是第一要義
如果要論證水滴為什麼是一家科技公司，自然要從它幹了什麼開始。過去的20年，中國將消費互聯網發展到全球領先水平，迎來了由消費互聯網時代向產業互聯網時代轉變的節點。
消費互聯網時代誕生了許多“萬能的XXX”，本質是線下場景和線上場景高度鏡像，通過互聯網的方式將線下場景搬運到線上，從而提高了效率。
彼時的BAT三巨頭無出其右。電商平台是將線下的供給羣體和需求羣體鏡像搬運到網上，進行線上的交易和線下的交付。搜索工具是將線下的信息和搜索信息的人搬運到網上，進行在線的信息分發。社交工具就更為典型，無論是帶有公共屬性的論壇和羣聊，還是帶有私密屬性的個人社交，都是線下場景的鏡像複製，無非是把村口的廣場變成了QQ羣，把電話變成了微信語音。
而隨着人口紅利消退，C端的互聯網化已經觸達天花板，互聯網開始進入產業互聯網時代，通過重構元素的方式將產業進行升級。典型的例子是電商業務中的新零售和新制造。通過C端的需求教育、改造B端的產品和服務，這種模式深入到傳統的製造業，對以往的線性生產進行改革。
我們可以發現，和消費互聯網時代相反，產業互聯網時代的邏輯是逆向的，把線上的需求投射到了線下，創造出了新的場景。
以水滴公司為例，水滴互助和水滴保兩大業務正在悄然推動傳統保險業的改變。用水滴創始人沈鵬的話來説，產業互聯網，互聯網不過是戰術上的手段，產業才是戰略層面的對象。
水滴保險商城通過搭建水滴保險開放平台，改變了傳統保險行業依賴線下經理人的觸達模式；並且通過蒐集C端的需求推動了B端的保險公司專門推出了針對老年人、慢性病人、三四線城市羣體的保險產品。這個過程就是騰訊雲與智慧產業事業羣總裁湯道生對總結產業互聯網時所説的“貫穿研發、生產、組裝、流通、服務全週期”。
但不管是消費互聯網還是產業互聯網，互聯網的出發點沒有變——滿足用户需求。產業互聯網對產業的改變，其深層次原因是用户習慣的變化，用户第一是科技公司最常見的思維方式。過去二十年消費互聯網時代培養了用户的線上習慣，從而產生了B端用户轉型線上的需求。
一家科技對傳統行業的改變就是這樣一步步由C到B、由個人到產業形成的，這種改變將推動行業實現更大的發展。
科技公司大多具有五大特徵
互聯網時代帶來的弊端就是給許多公司穿上了高科技的羊皮，比如瑞幸 ，比如WeWork。而這些公司也引發了行業的討論：一家現代科技公司是什麼樣的？
哈佛商業評論曾經認為，一家成功的現代科技公司基本都具有以下五大特徵：較低的可變成本、低資本投資、海量的客户數據和客户關係、網絡效應以及可以以極低成本支撐擴張的生態系統。
較低的可變成本非常好理解，當一家公司獲得額外營收的同時不需要耗費很多可變成本，就意味着這家公司具有短時間內大規模擴張的潛力。以Facebook為例，多一個用户Facebook所需要的可變成本幾乎沒有，因為它具有可擴張的虛擬模式，因此Facebook的總利潤率高達80%-85%。
和Facebook一樣，水滴擁有3.3億的捐款用户和1.4億的保險保障用户，這些用户全部基於水滴公司已投入的固定成本，每一個新用户的增加所耗費的可變成本非常小，所以水滴可以在短短的四年之內迅速壯大。
低資本投資是現代科技公司的普遍特徵之一，即使它們會投資建立服務器，建造辦公場地，也依然是輕資產企業。因為這些公司不存在對土地、建築、工廠和倉庫的高要求。同樣以Facebook為例，目前Facebook的估值高達7940億美元，但是其實體資產僅有250億美元。
相比於傳統保險公司和保險中介，依託互聯網虛擬平台的水滴保險商城所需要的生產資料要少得多，資產模式也更加輕。這對於減輕一家公司的資金壓力無疑是至關重要的。
海量的客户數據和客户關係是互聯網科技不可或缺的一部分，任何一台“聰明的”的大腦都是無數人腦的數據“喂”出來的。
在3.3億的捐款用户，1.4億的保險保障用户和過億互助用户的數據基礎上，水滴公司可以利用這些數據實現此前提到的逆向定製服務，並且降低保險保障服務的轉化成本，提高轉化效率。
所謂“互聯網”首先需要單體和單體互聯連接，其次再形成網，才能聚合起海量用户和數據。所以網絡效應指的是對於大多數現代科技公司來説，網絡越大，公司的價值越高。水滴公司通過水滴籌聚合起了大量三四線城市的用户，開拓了保險行業原本忽略的市場，這是典型的網絡效應的體現。
最後一點，以極低成本支撐擴張的生態系統指的是現代科技公司利用其與客户的關係以及對其品位和喜好的瞭解，來提供更多的服務；利用生態系統中合作伙伴的資產，科技公司可以用極低的成本實現這一點。
當水滴公司的健康保障平台逐漸向生態系統演進，處於生態中的每一個合作伙伴、上下供應商都會因為這個生態而獲益，但是對於水滴公司本身來説並不會加重自己的模式，增加自己的成本開支。
總的來説，水滴公司符合業內對於一家現代科技公司的定義。
水滴發展的動力內核源自互聯網
當我們追溯一家公司的基因時，創始人往往是最重要的因素之一。水滴公司創始人沈鵬是美團的創始團隊成員，是TMD時代的一員猛將。
直到2016年，沈鵬從美團外賣業務負責人的職位上離開時，和外賣業務兄弟們的臨別囑託依舊是“大家要繼續以客户為中心認真踐行並捍衞我們的價值觀，繼續保持我們各部門強悍的戰鬥力”。
用户中心論是典型的互聯網思維。水滴籌在很長一段時間裏都被外界評價為“複製美團”。現在來看，與其説是“復刻美團”不如説是復刻互聯網思維。
互聯網最重要的就是挖掘用户的需求，找到用户的使用場景。傳統的保險銷售最大難處就在於如何激發用户的保障意識，引導出購買保險的需求。
香港大學社會學副教授陳純菁在《生老病死的生意》裏就提到過，中國人對死亡的忌諱使得壽險一度在中國市場舉步維艱。在中國人眼裏，保障未來的是孩子和存款，而不是保險。活着的時候想死後的退路不叫未雨綢繆，而叫白惹晦氣。
傳統文化根深蒂固，哪怕是新晉的互聯網保險公司也無法擺脱這個難題，只能夠靠大筆地購買流量進行線上推廣，一度導致運營成本比依靠保險經理人系統的線下保險公司還高。
水滴公司則具有先天的優勢，通過大病眾籌這個與疾病、保障緊密關聯的特殊場景，探索出了一條由籌向保險轉化的高效模式。
更重要的是，由籌轉險的這套模式很好的利用了互聯網的邊際效應。以往，傳統的保險公司很難覆蓋或者説不願意覆蓋中低收入人羣和偏遠地區人羣，因為渠道建設的成本過高，投入產出比不划算。
而水滴公司依賴當時已經下沉得很徹底的微信平台，很快將自己的服務網絡延展至這些傳統的保險銷售渠道難以覆蓋的區域及人羣。
這又印證了另一個典型的互聯網思維——尋找增量。傳統保險產品對老年人羣體和帶病羣體是拒絕的，這兩個羣體的患病風險過高。水滴公司作為互聯網公司，具備很強的“增量市場”思維，沒有把注意力過多的放在存量市場的爭奪，而是想辦法拓展增量市場，服務增量用户。
最後一個重要的點在於，水滴公司作為一家科技公司一直以創新創造增長，而非靠複製尋找增長。互聯網行業的競爭激烈，那些原地吃老本的公司沒有了持續增長的創新點很快就會被時代吞沒。
水滴公司創立只有短短的四年，已經從水滴籌到水滴互助、到水滴保險商城、到線下經紀、再到好藥付，經歷了幾輪業務更新，速度之快頗有當年美團攻城略地的氣勢，這是互聯網思維下對創新速度的追求。
科技公司給傳統產業帶來“鯰魚效應”
新事物在出現的時候往往並不被人認可。就好像淘寶的誕生被無數實體店主憎恨，微信的誕生讓運營電商的電話費收入漲不上去，蘋果誕生的時候也沒有人覺得諾基亞會式微。
水滴高速成長的四年裏也面臨着很大的質疑。無論是德雲社成員籌款、掃樓風波還是線下人員的糾紛都把水滴公司一次次推上風口浪尖。但是，並不能因為這些就完全否定水滴籌的社會價值。
作為國內最大的免費大病籌款平台，水滴籌迄今為止服務了超過100萬名患者，水滴互助作為行業領先的互助平台彌補了社會保險和商業保險之間的空白，水滴保險商城在推動保險行業為老年人、慢性病人創新產品，提供保障。
科技公司和新的技術是否會帶來風險？當然會，但是科技同樣帶來的是效率的跨越式提高和產業的革命性進化。
科技公司不是產業的破壞者，而是激發產業活力的那條鯰魚。科技帶來的潛在風險需要管理，而不是一味的封堵和扼殺。
近年來我國商業健康保險保持了年均30％的高速增長。另一方面，Z時代的登場使得線上保險的需求尤為旺盛。迅速膨脹的需求帶來的是產業對服務模式、服務速度和服務質量的多重要求。
目前，水滴保險商城有60多家保險公司合作伙伴。新的開放平台2.0可以基於龐大的服務數據，向合作伙伴輸出服務、系統、AI等核心能力，達到服務能力、流量轉化、保費產出的提升，以及獲客成本、運維成本和人力投入的下降。
與此同時，開放平台2.0將向醫療機構、健康管理機構以及其他第三方機構開放，提供營銷、運營、服務、數據等全方位支持。就此，以水滴保險商城為核心的水滴醫療健康保障生態初具雛形。
這種生態的出現正是水滴科技這種產業鯰魚的激活效應。科技是中立的，尋找科技與人性間的平衡才是是每一個人、每一家公司都需要思考的。科技向善，產業才會向上，社會才會向前。