馬上消費成長內幕：一次金融底色、技術信仰的征程_風聞

　　經過數年發展，消費金融這一萬億級市場已出現格局重塑之勢。

　　一方面，金融信息化、數字化進程快速推進，各類互聯網企業利用技術優勢促進交易脱媒的程度不斷深化；另一方面，消費端正經歷着“大眾市場”轉向“個人市場”的歷史階段，這使得服務供給方更加關注用户體驗，並隨之迭代技術。

　　由於監管日益趨嚴，非持牌機構展業、資金均受到嚴重限制；而持牌機構在經歷了前期積累後，不僅業務能力得到了驗證，同時也在財務經營等層面迎來盈利，特別是部分“技術見長”的頭部機構，已在日益白熱化的市場競爭中突圍出來。

　　作為一家以科技驅動的持牌消金機構來説，馬上消費的經營理念便是“科技驅動，監管為先”，它堅信：“消費金融公司要抵禦住‘沒有能力的利潤’誘惑，通過技術創新才能走得更遠。”

　　不過，技術不是炫技，最終還是要回歸服務商業。如果説蘋果公司是藝術和技術的融合，馬上消費則想做的是金融和科技的“兼容者”。

　　如何通過“開源協同”實現對“零部件”功能的非重複性製造？“大中台”戰略是否是金融機構的未來之光？如何利用技術手段更好地洞察消費市場多變的需求，更深入地參與到對複雜商業的理解中去？這是馬上消費正在解鎖的新世界。

　　如今，未來已來，將至已至。

　　AI中台的“魔法”

　　在持牌機構的江湖中，從來都不會有文人騷客的閒情逸致，有的只是“天下武功，唯快不破”。

　　一家持牌機構想要獲得成績，想要追趕和超越友商，就必須要比對手更快。只不過，這裏所講到的“快”，並非是一味的追求交易體量、用户規模上的量級突破，而是對技術創新落實到應用上的要求。

　　在“以用户為中心”的服務邏輯下，“大中台，小前台”已成為行業共識，C端需求越來越多樣化、細分化和複雜化，中台成了金融科技企業調教業務敏捷度的重要支撐，也是打造平台生態閉環的重要基礎。消費金融企業尤為如此。

　　如果將大中台進一步細化的話，又可以根據功能拆分為數據中台、AI中台和業務中台。在馬上消費的內部，AI中台有一個頗為浪漫的名字-“一朵雲”，所有的業務都是在這朵金融雲上“雲化”處理。

　　**馬上消費人工智能研究院負責人有近二十年的研發、管理和應用的經驗，**曾獲得中國科學院計算所計算機視覺博士、英國普利茅斯大學海洋浮游生物的圖像分析研究博士後。對於AI研究院的主攻方向，他向《一點財經》介紹到，“視覺、聲紋等等，我們的目標是想把人工智能技術打造成一個平台，然後對外輸出。我們希望在70%、80%範圍內，把它做成標準化的、平台化的模式。”

　　數據大爆炸時代中，對於數據存儲快速變為應用剛需，所以就催生了數據庫這個市場。對於科技創新企業來説，有了數據就要對數據進行“深加工”，這使得AI通用算法、建模以及模型應用也成了剛需。無論是對馬上消費，還是其他金融企業，“AI中台”是行業公認的最優解決方案。

　　**自建中台是非常“燒錢的”，投入週期也較長，然而馬上消費創立之時便堅持自建系統和研究院。**從多年後的行業格局來看，與馬上消費一樣堅持這一點的企業，大多都經受住了一次次的市場洗牌。

　　“這些系統都是我們自己研發的，比如電話場景中的語音識別，降噪處理等等。現在公司每天大概要處理30多萬通的電話，目前來看，效果還是相當不錯的”，看起來，研究院對於目前AI中台的應用成效頗為滿意。

　　事實上，馬上消費的核心優勢在於覆蓋線上+線下、金融+零售的多元場景。線上數據自然不必多數；線下方面，藉以公司背後股東方的支持，線下零售成為公司另一組重要的數據源，這也為AI中台價值的釋放提供更多“食材”。

　　“馬上消費對於線下零售的這個場景十分重視，技術也會覆蓋過去，這也是我們的應用最終落地於金融和零售兩大維度的關鍵。包含雙錄（按監管要求對需求人進行音頻、視頻錄製及識別）、客服等流程在內的解決方案，都是AI中台開發的，為的就是要保證整個交易過程的合法性和合規性，這是馬上消費業務開展的原則。”

　　如果把利用AI技術中台在海量數據中挖掘價值一事比作“挖金礦”，那麼在馬上消費公司裏，技術人員、算法專家們都是一個個技藝精湛的“礦工”，他們各自使用着自己工具，鏟子、鑿子、甚至挖掘機，在沙子裏挖取出一塊塊“金子”。

　　對於馬上的AI應用現在能做到什麼樣的程度、未來可以在哪些領域發揮價值，相關負責人表示，“馬上消費目前基本可以做到通過對關鍵詞、負面情緒的識別，對可能會出現的應激事件做出相應舉措。” 

　　“未來，我們希望可以用科技的方式協助監管做好管理，智能監管大有可為。我希望馬上可以成為金融業中最安全的那一批企業，這不僅是我們在技術方面的積累，同時也符合高層對合規經營的堅持。”

　　“技術生命線”的信仰

　　深度合作超過200個場景、已獲得230多項專利申獲、自研900多套的後台系統、北京重慶等多地超1000人的技術團隊……

　　以上是《一點財經》在馬上消費接收到的一組數據。可以看到，作為新金融業態背後的重要支撐，被視為“生命線”的科技能力，不僅是馬上消費謀局之前就被設定好的競爭“壁壘”，同時也是這個頭部持牌機構發展藍圖中的金融底色。

　　科技強勢賦能之下，馬上消費如今已成功躋身於國內消金領域中的第一梯隊，並在拉動內需、服務實體經濟方面持續發力。公開資料顯示，過去5年，馬上消費已累計發放消費貸款超過5000億元，公司註冊用户超過1.1億。

　　如果僅僅將馬上消費看成是一家消金公司，那就大錯特錯了。儘管從表層業務來看，馬上的產品服務更多是圍繞C端用户消費需求而提出的，然而內部員工人人都知道，公司的終極目標並不止步與此，它瞄向的是大的開放平台。

　　“希望把馬上變成一個大的開放平台，包括風控能力、模型能力、資產對接等等，全部都能開放出去”，馬上消費技術團隊相關負責人説道，“當然了，這也是我們的職責。”

　　作為在創立第二年就加入公司的技術老人，這位負責人帶領自己的小團隊全心投入，幾乎可以説實現了馬上消費的“冷啓動”。馬上消費的業務形態在經歷了五年的探索與發展，形成了自營+開放平台的雙驅動模式。

　　“除了自營的安逸花，馬上消費還對接了很多外部渠道夥伴，走的是B2B2C的路子，比如流量端我們與200餘個場景有深度合作，基本上，國內較大的流量方都實現了對接；資金端方面，馬上消費已經與400家金融機構，建立合作關係。”

　　為了保證開發週期和開發質量，該負責人帶領的技術團隊也從剛開始2、30人，擴大到現在的近200人。他們團隊的主要職責，也從初創時的0到1搭建系統基礎架構，延伸到涵蓋幾百個系統服務支撐的大開放平台的完善和兼容。

　　“不管是自營產品還是和開放合作，有關賬户、支付、營銷體系等方面的建設，都需要強大的科技服務作為支撐。”這也是這個團隊主要的業務職責，涉及開發、測試、產品、運維等各個模塊，還要很好地內聚在平台之上，一切都是為了“助力公司業務更好地發展”。

　　在與這位負責人的交談中，《一點財經》對其最大的感受就是：快樂，充滿活力，在一個擁有真實業務場景、海量數據的工作情景中，與一羣有情有義的人們，幹着一件有情有義的事兒。

　　用數據、計算方式跑通和升級風控；在千億級複雜關係中尋找價值；不讓技術躺在紙上“睡覺”，把他們“抓”起來去解決實際問題……這些都讓他感受到在馬上消費工作的每一天都意義非凡。

　　在越來越懂得“局部最優，助力全局更優”的同時，這位負責人也不斷表達着對公司所有技術同學深深地感恩——

　　“從創業之初的不斷探索，到2017年前後明晰業務方向，再到後來的開放平台能力擴容，特別是反欺詐策略的強化，拼得都是大家的血汗，拼得是廢寢忘食的投入拼搏。那些日夜敲下的代碼，反覆優化的高效算法，久經考驗的系統架構，正幫助千萬個人金融用户從中受益。”

　　這讓《一點財經》想到了人們對技術人員常常喊出的另一類叫法，就是“填坑的人”。“理想主義”在技術創新領域顯得過於矯情，絕大多數情況下，投入和回報永遠不會是線性向上的。一條技術驅動下促成的現實意義中的增長曲線，更多寫滿的是意外、崎嶇和不確定。

　　疫情期間，線上欺詐、電信欺詐行為激增，這讓各類互聯網企業的反欺詐機制承壓巨大。

　　這個時候，技術團隊就變成了和這些違法者鬥智鬥勇、保護消費者合法權益的戰士。

　　他們用智慧和血汗，用一次次的技術迭代升級，為用户信息安全、財產安全築起一道銅牆鐵壁。

　　用户的體驗刻不容緩。當遇到緊急狀況時，我們的團隊要在第一時間到位，在最短時間內解決問題，犧牲休息時間、犧牲陪伴家人的時間是常有的事。比如在一次緊急事件中，一位同事的妻子正在產房待產，“二選一”情況下，這位同事還是選擇了先解決問題，再去醫院。

　　這位負責人提起的這些小事，讓我們看到了這羣可愛的程序員們背後的艱辛與付出，也體現出了作為馬上人的創業精神和團隊精神，以及對“以用户為中心”這一馬上服務理念的實實在在的踐行。

　　這只是馬上消費技術團隊日常的一個縮影。除了憑藉雙手為小家添磚加瓦之外，他們更希望用技術改變這個世界，這是印刻在每一個技術人骨子裏的夢想。

　　技術底背後的“國民企業”

　　轟轟烈烈的人工智能、大數據的技術浪潮，讓本就是“金融底色”技術加持的馬上消費打開了更大的視野，也更懂得基於對客羣服務需求的洞察，再倒推技術應用與金融服務的融合，並形成一套方法論和能力建設體系。

　　“我們一直致力於成為一家讓員工和團隊倍受尊重,讓用户倍加信賴的國民企業,共同為夢想奮鬥,實現自我價值的同時也能為社會創造更大的價值。”馬上消費創始人、董事長曾在此前的演講中如是表示。

　　放眼今天的世界，技術浪潮奔湧澎湃，人類社會的經濟結構和消費方式正迎來翻天覆地的變革，同時更出現了諸多新業態，以及待制定的新規則。市場忽然發現，面對越來越多的不確定因素，人們需要的是那種既要仰望星空，也要腳踏實地的“國民企業”砥柱中流。

　　儘管作為“萬業之王”，金融機構是最能擔負起“國民企業”這一稱號的，然後歸於現實，誘惑與自律、規模與禁區，取捨之間皆非易事。對於馬上消費而言，創業前和創業後的每一年，公司所要面對、解決的難題都不一樣。

　　**如果説馬上消費今天的成績很大程度上取決於“技術為王”的業務邏輯，那麼事實上，堅持持牌創業、主動擁抱監管更是奠定了其競爭高度的另一大主因。**按照既定戰略規劃，馬上消費確定了“自營+開放平台+金融雲”的業務模式。

　　自營即目前的消金服務，服務於個場景中的需求用户；開放平台則實現了B端和C端的鏈接，包括獲客、客服、全流程監測等等；作為承載“新夢想”的金融雲，則是基於馬上自主研發的技術開放，為整個市場提供科技動力。

　　值得一提的是，馬上消費的總部設立於重慶，這也是國內首批開展金融科技應用試點的城市之一。優渥的監管環境勢必會讓一些前沿技術率先得以落地應用。目前，馬上消費已與銀行、信託、保險等多家機構展開合作，中標了重百智慧門店等項目，準備在金融雲領域大展拳腳。

　　" alt=“500” />　　而以馬上消費為代表的一眾創新企業紮根於此，不僅有利於“成渝雙城經濟圈”的建設與完善，同時也將助力重慶作為內陸金融中心的輻射作用。

　　百年未有之大變局下，國家“十四五規劃”對科技自主創新、企業主導創新的重視程度達到了前所未有的高度，這讓通過科技手段賦能國內經濟結構的優化成為先決條件，同時也意味着未來幾年內，科技創新型企業將迎來重大機遇期。

　　結語

　　透過馬上消費的成長故事，創新創業領域並不存在理想主義，因為絕大多數情況下，投入和回報永遠不是線性向上的關係。一條現實中的收入曲線，總是寫滿了意外、崎嶇和不確定，創業者和核心團隊所要做的，就是要在速生速朽的行業更替中，提前尋找到未來商機。

　　市場上並不缺乏新的技術，但決定市場走向的，是那些把技術應用扎進金融服務當中的技術能力。可以想象的是，馬上消費所正在建設的這套“方法論”，在消費、大數據、雲計算、人工智能、高端製造業等代表着中國新經濟的任何一個角落，都可以拓展施用。