中銀消費金融涉嫌違規宣傳，對客利率與實際利率不一致_風聞

繼招聯金融因營銷違規被銀保監會公開點名之後，中銀消費金融似乎並沒有吸取教訓。

撰文 | 木音

出品 | 消費金融頻道

近日，中銀消費金融在官網發佈利率及收費公示，利息收費標準為11.5%-23.9%，消費分期手續費利率為12%-24%，提前還款手續費為2%-3%。同時，逾期違約金按逾期時貸款餘額0.01%/日-0.02%/ 日收取。

「消費金融頻道」注意到，中銀消費金融在相關產品宣傳頁面中對客展示的利率與官網公示的利率不一致。中銀消費金融微信公眾號裏的借款產品信息顯示，新易貸-好客貸年化利率最低9.125%，明顯低於官網公示的標準。

10月20日，中國銀保監會消費者權益保護局發佈《關於招聯消費金融公司侵害消費者合法權益的通報》，對招聯消費金融公司存在的誇大及誤導宣傳等問題點名批評。

營銷違規方面，招聯金融在相關宣傳頁面、營銷話術中，未明確説明展示利率為日利率、月利率還是年利率；“超低利率”“0門檻申請”“全民都可借”“隨借隨還”“想還款可以提前還款”等宣傳內容與實際情況不符。如今，中銀消費金融也存在展示利率與實際利率不符的情況。

中銀消費金融旗下擁有“抵押消費貸款”、“信用消費貸款”、“交易分期消費貸款”線上線下融合的三大產品體系，具體產品包含新易貸樂享貸、業主貸、保單貸等。

其中，新易貸-樂享貸是專為個人消費者推出的一款抵押消費貸款，業主貸、薪享貸、保單貸、好客貸是專為個人消費者推出的一款無抵押、免擔保的信用貸款產品，最高額度均為20萬。從中銀消金的進件條件來看，中銀消金對用户資質要求較高，一般需要有穩定收入和較高的償還能力。

近期，中銀消費金融還發布代理渠道供應商入圍採購項目招標公告，根據中銀消費金融2020年整體業務規劃，渠道條線業務壓力較大，急需引入新代理渠道，加速業務發展。

基於合規要求，中銀消費金融對渠道供應商的基本資質要求把關得比較嚴格。若想成為中銀消費金融的渠道供應商，投標人的營業執照經營範圍應包含諮詢服務的類似表述，近兩年內未發生過金融案件被監管部門通報、處罰或被媒體曝光事件。

隨着消費金融市場玩家增多及線上化服務模式興起，以往重度依賴線下模式的中銀消費金融面臨的獲客難題尤其大。儘管中銀消費金融着手建立App等自營場景、流量入口，與今日頭條等流量平台合作，但不足以支撐今年的放款量目標。

短短一年之內，中銀消費金融的董事長和總經理接連更迭。銀保監會近日核准朱強標中銀消費金融董事長的任職資格。在4個月前，新任總經理田紅豔獲批上任。

田紅豔上任後，便改弦更張吹響轉型號角，宣佈“2020年是中銀消費數字化轉型的啓航之年”，加速“線上線下融合，逐步以線上為主”的業務轉型。

作為全國首批開業的四家消費金融公司之一，中銀消費金融曾無限風光，業績領先同業。藉助行業先發優勢及股東方中國銀行的品牌優勢，中銀消費金融憑藉散佈全國的代理和中介持續攻城略地，一度在2017年以淨利潤13.75億元排在持牌消費金融公司業績首位。

經過兩次增資後，中銀消費金融註冊資本也由5億變為15.14億元，背後的大佬依然是中國銀行和百聯集團。不過，傷痕累累的老巨頭想二次創業，重返高光時刻，恐怕還需要邁過不少坎兒。

消費者習慣、定價空間、風險複雜性、運營成本等消費金融受理環境的變遷，給中銀消費金融“二次創業”增添了不少困難，當然最重要的當屬對消費金融核心競爭力的認知。

因業務屢屢違規，中銀消費金融創下持牌機構處罰記錄，2018年一年內連續收到三張罰單。其中，2018年5月，上海銀監局對中銀消費金融進行處罰，罰沒合計人民幣138.68萬元。罰單顯示，中銀消費金融在2016年辦理部分貸款時，存在以貸收費的行為。

亂收費和風控不審慎造成借款人綜合息費過高、壞賬風險高企。2015-2017年中銀消費金融的逾期貸款率3.59%、4.17%、5.39%，連續攀升的逾期率最終演化成壓身壞賬。

業務轉型和合規要求下，中銀消費金融逐漸走下盈利冠軍的寶座。今年以來，平安、小米、光大消費金融陸續開業，螞蟻消金獲批籌建，這些機構均是以存量身份進場。憑藉資金、場景、獲客能力，新玩家入場必定會加劇持牌消費金融公司競爭。

消費金融市場從互聯網過渡到金融科技，科技成為驅動消費金融公司業績增長的核心要素，在這方面，從近期衝擊IPO的馬上消費金融身上即可看出。無論是線上獲客、場景搭建，還是智能風控、智能貸後管理，中銀消費金融推陳出新可能還需要時間。

財報顯示，截至2020年6月末，中銀消費金融總資產約312.17億元，較2019年末的329.02億元下降5.12%；總負債約231.75億元，較2019年末的249.76億元下降7.21%。

與2019年全年業績對比，中銀消費金融今年上半年的淨利潤大幅縮減。2019年，中銀消費金融營業收入43.15億元，淨利潤達6.59億元。今年上半年營收約佔去年全年的49%，屬於持平水平，而淨利潤僅佔去年全年的15%。

由於線下擴張團隊的回撤，以及監管對產品利率的把控，中銀消費金融何時能回到淨利10億元的梯隊，仍然存疑。