抓住制度性利好促進消金良性發展_風聞

目前，對於非銀行金融機構特別是新金融發展從監管上從嚴趨勢已經顯露端倪。特別是對於網絡為平台入口的金融業態，監管陡然收緊已經引起當事主體的不適以及社會各界的關注。然而，對消費金融機構，監管部門卻在網開一面，從監管政策等制度性層面出現“放寬”、實質性鼓勵發展的政策措施。日前，中國銀保監會下發了《關於促進消費金融公司和汽車金融公司增強可持續發展能力、提升金融服務質效的通知》。發展消費金融成為這個制度性文件的關鍵詞。這個時候對消費金融如此厚愛確實不易，如何抓住制度性利好，促進消費金融發展，進而在啓動消費這駕拉動經濟中的最重要馬車發揮作用，是擺在消費金融業內的頭等大事。

一、最大限度利用好監管政策門檻降低帶來的利好，擴張消費金融機構資本金實力，流動性規模，更好支持好和滿足消費對融資的迫切需要。這次監管政策體現在增加消費金融資金實力是重點，包括撥備覆蓋率可以從現有的150%降低至130%。我國銀行業金融機構以及非銀行金融機構整體撥備率過高，已經影響到其流動性的充分運營，進而影響到資金回報率。消費金融機構應該按照新政要求儘快降低撥備覆蓋率，把釋放的資金合理合規合法運營好。

新政規定：消金公司可發行與銀行同等待遇的二級資本債，可以補充資本金，也可以彌補流動性需求。消金公司資本金和信貸資金長期不足，發展速度和規模受制約的情況可得到一些緩解。消費金融等機構應該儘快用足用好上述新政大利好。

最大利好是新政強調“支持消費金融公司、汽車金融公司通過銀登中心開展正常的信貸資產收益權轉讓業務”，或預示着未來消金機構金融資產證券化將會很快起步。消費金融機構等都要提前在此方面做好足夠準備。

二、鼓勵打造核心競爭力、促進消費升級，消金機構任重道遠。消金機構最少要在兩大領域要做足文章，下大功夫。

一是自身業務定位上一定要體現差異化，清晰業務定位、差異化的業務拓展也是核心競爭力。消金機構要克服一個誤區，即：規模太小，很難做到差異化，無法避免同質化。長尾理論告訴我們，差異化永遠在那裏，永遠在等你，就害怕你看不起，一心想一夜暴富賺大錢，而不明白消費金融的普惠性、草根性。新政明確消費金融公司和汽車金融公司結合國家政策導向，與商業銀行差異化、專業化的發展定位，探索優勢細分領域，加快核心數據和客户資源積累。同時，現有消金機構之間也有一個尋求差異化突破的問題。

二是打造核心風控能力。摒棄“高收益覆蓋高風險”的粗放風控思路，利用金融科技和微貸技術強化自主風控能力建設。必須明白新金融包括互聯網金融、科技金融的本質在哪裏？在於利用大數據，通過雲計算、AI以及未來的區塊鏈挖掘金融交易對象的信用狀況，進而實現消費金融安全，持續性支持消費金融需求。這才是消金機構的核心競爭力，就看誰能打造的紮實。

三、牢固樹立合規合法發展意識，服從監管，利用新科技手段配合監管，把服從監管融入到消金機構的骨髓裏。首先，要吃透每一個時期監管政策精神，對號入座檢查自己；其次，利用新科技手段對接監管的各種手段，配合監管部門共同提高效率；再次，牢固樹立合規合法意識，時刻不要跨越監管政策雷池一步，把監管紅線牢記心間。比如，在這次消費金融監管新政中對於撥備指標下調釋放的貸款損失準備，要優先用於不良貸款核銷，不得用於發放薪酬和分紅。消金機構一定要嚴格執行，防止撞擊這條監管紅線！