螞蟻利用大數據模型國家不會限制，但技術不能作惡_風聞

【本文由“吃嘛嘛香”推薦，來自《曹和平：從數字替代經濟到數字創造經濟》評論區，標題為吃嘛嘛香添加】

吃嘛嘛香對螞蟻的事情一定要一分為二地看。

螞蟻探索了數字技術與金融結合的方向，由於引入大數據，大大提高了風險管理能力，用次貸危機來類比是不恰當的。次貸危機的很多垃圾債實際上是監管失靈的產物，是當時包括四大會計師事務所、三大評級機構、西方主要大銀行在內的全球金融機器故意或放任風險，沒有盡到監管責任。而螞蟻使用大數據模型等等新工具，能夠極大提升原先的貸款審核工作效率，它不是不管理風險，如果有人還不出貸款，它會調整額度，而不是無限提升利率鼓勵貸款。螞蟻利用新的技術，等於領先於金融的平均生產率，獲得更多的利潤，這是正常的。

我們的政府機構和銀行系統，應該説獲得數據的稟賦比阿里更好，但是他們沒有（也不允許）利用這種稟賦來獲利，這也是社會穩定的需要，讓阿里這樣的民間角色先行先試，就如當年的股票交易所，不行就關掉，這也是正常思路。

問題在於現在強勢的數據能力與強勢的資本結合，有人擔心這種能力的提升有可能超越政府，超越監管，變得無法制衡。這就需要政府以開放的態度利用技術，與自身強大的數據獲取能力結合，獲得自身更強大的數據治理能力，在這個過程中，現有的銀行必須改革，必須擁抱大數據，馬雲説的“銀行不改變，我們就改變銀行”是很正確的，實際上之前正是因為一些銀行在支持數字經濟上的保守，一直搞一些“u盾”之類的東西，才給了支付寶迅速壯大的空間。國有的銀行也有與螞蟻類似的效率，螞蟻自然就獲得了制衡。

曹老師説得很好，現在整體輿論風向好像是螞蟻金服“犯了天條”，就等着國家把它一治就完了。如果進行強制性、甚至“一刀切”地介入，可能會引發溢出效應，其他平台也會有所擔憂，某種程度上對這種新經濟模式的發展存在制約。現在是挑戰中國人智慧的時候，每一種新東西出現的時候，是強行摁住，還是尋找新的引導方式，讓它更好的為社會服務。

數字技術已經發展起來了，它必然會與包括金融在內的全世界原有的生產方式結合，形成新的生產力發展方向，這不是以人的意志為轉移的，即使我們不這麼做，別人也正在這麼做。中國在這方面，再也不能落後了。

生產力的發展必然重塑生產關係，如果生產關係不願意改變，生產力就會衝破它。監管就是生產關係的一部分，我們必須探索適合數字金融的新監管尺度，既要促進它的發展，又要防止它過渡發展凌駕監管。

今年4月份，中央發佈《中共中央 國務院關於構建更加完善的要素市場化配置的體制機制的意見》，將數據與勞動、土地、資本、技術並列為生產要素。這是中央關於要素市場化配置的第一份文件，發改委負責人接受採訪時提出要“引導各類要素協同向先進生產力集聚”。

也就是説，在官方看來，數據是與勞動、土地、資本、技術平行的，平等的，是需要參與分配的，並且這兩天的新聞聯播連續強調中國特色是以勞動為主導，這是一個理想狀態。但目前全球現狀還是資本主義主導，全球範圍內資本一家獨大，它很容易與其他要素結合，凌駕於另一些生產要素。我們很多人現在擔心的是，資本與數據結合產生的力量超越政府，超越一切監管，這是很合理的擔憂，社會對資本的警惕前所未有的覺醒也是很好的事情。但是不能因此把無限地把負面的因素放大。

抱歉！樓上作者的第一段話的邏輯不太認同，需要進一步討論。（先討論第一段，後面的後續）

（1）螞蟻利用的大數據模型等技術工具，管理小額貸款，沒有問題，應該鼓勵提倡，國家不會限制，實際上也沒有限制螞蟻對於大數據技術的使用，真正引起大家詬病的不是螞蟻的大數據先進技術，而是高利貸！這是兩個問題，不應該混在一起討論。

（2）既然螞蟻使用了最先進的、大數據技術管理小額貸款，可以提高生產效率，降低或者控制風險，那就完全可以使用與大銀行相同的消費貸款利率，發放小額貸款，這樣做，實際上可以讓螞蟻更具有競爭力，更能顯示出螞蟻技術的優越性、更能顯示出螞蟻對中小消費者的人文關懷，更能顯示出大銀行在先進技術使用方面的落後和弊病，還可以促進大銀行提高技術水平和服務，這才是正常的邏輯。

（3）那麼問題是：為什麼螞蟻不去這麼做？而是選擇與技術是否先進落後沒有必然聯繫的，高利貸的方式發放小額消費貸款？去攫取遠高於大銀行利率的利潤？這是不是與馬雲曾經説過的“銀行不改變，我們就改變銀行”的“善良”初衷完全違背？這種原本善良理性的説法，最終不是用來改變銀行，而是變成用來改變利率、發放高利貸的藉口？

（4）用高利貸攫取的利潤，去覆蓋高技術所形成的技術優勢，擴大利差空間，第一沒有必要，第二有違社會道德，第三、這可不是社會技術進步的初衷和目的，這隻能定性為資本追求利潤最大化的集中真實的表現，只不過穿上一層技術外衣，用來掩蓋最終目的而已。所以，谷歌有句名言：技術不能用來作惡，這是真理！

（5）美國的次貸危機的形成，正如文章所分析的，是多種因素綜合長期形成的，其中最關鍵的，是監管部門的態度和判斷。美國次貸危機之所以發生，除去市場中追逐資本利益的興風作浪，主要就是監管部門的自由放任，才造成波及全世界的金融危機！請注意：那是資本家主導的、資本主義國家制度，而我們國家是社會主義制度，這完全不一樣。

         我們的監管部門在這次螞蟻事件中，沒有做錯什麼！非常及時準確地提前預警、在關鍵時刻踩下剎車踏板，避免了可能出現的危機，這件事回過頭來分析，一點都不過分誇張，是經過深思熟慮的正確之舉！

（6）有人説：現在還是數字經濟互聯網時代的發展初期，還沒有到鼎盛時期，不應該現在就橫加限制，會阻礙中國數字經濟互聯網的超前發展，會落後於英美國家的技術發展？

        拜託！不知道是否看到過有關的統計數字沒有？還有人認為目前階段這是發展的初期？如果不是某些人，自認為羽翼豐滿，不再需要上天的雲梯，怎麼可能出現四大監管部門約談螞蟻的事？怎麼會有國家市場監管總局約談27家互聯網企業的事？怎麼會發布反壟斷指南？説個數據：截至2019年，12年間，阿里巴巴併購吞併了549家企業，騰訊763家企業，涉及電子商務、金融、交通物流、社交、生活、傳媒等重要經濟社會領域。數字經濟和互聯網的社會資源正在向幾大巨頭迅速集聚，已經很難看到適度合理競爭、百花齊放的場面，相信國家高層監管部門也一定看到了這種趨勢。現在正在徵求意見的互聯網領域反壟斷指南，就是醖釀已久，應時而出，相信監管部門會把握好良性發展與依法監管的關係。

       個人觀點，僅供參考。