債台高築的人_風聞

債務讓人鋌而走險

最近，一位美團跑腿員在運送14台全新的iPhone 12 Pro Max時，臨時起意，鋌而走險私吞了貨品。在他被抓獲後，供述平日裏習慣高消費，做跑腿的收入難以支撐他的消費。

私吞14台iPhone 12 Pro Max後，他將1部自用，另1部抵債，其他的抵押賤賣後租寶馬（注意是租）。

這批手機總價值約為17萬元，年輕人為十幾萬元斷送自己的前途，實在是太不值了。

他做出私吞的決定，一大原因就是有僥倖心理，以為自己將手機關機，其他人就找不到他了。

可是他的高消費和債務問題，也引起了老油條的注意。

老油條最近出差打車，聽到出租司機互相之間打電話閒聊，另一輛車的一位司機説自己信用卡欠了30萬，在愁怎麼還。

老油條在化妝鏡裏看了看自己英俊的臉，又想起那個新聞，也是嚇出一身冷汗：要是自己坐在某輛司機欠了鉅額短期債務的出租車上，出租車司機鋌而走險，可就……

説到私吞，我想起了以前看過的一部印度小説《白老虎》。

☉《白老虎》最近被Netflix拍成了網劇

《白老虎》的主角，我們暫且叫他小巴。小巴就在書中吐槽絕大多數印度人自甘做僕人，哪怕主人把裝滿鑽石的手提箱給他們，他們都不會私吞。

小巴作為一個出身底層但野心勃勃的人，自然看不慣這些沒有反抗精神的人。他把這些人充滿奴性歸結於：

“這個國家為數不多的少數人已經馴化了剩餘的百分之九十九的人——儘管這些人無論在哪個方面都和他們一樣有力氣、有才華、有智慧——並且讓後者永遠與奴性為伴。這種奴性甚至發展到了這樣一個地步，如果你將解放的鑰匙放在他的手中，他會咒罵着將這把鑰匙扔還給你。”

從這個意義上講，雖然那位美團跑腿員私吞是因為沉迷消費主義和抱有僥倖心理，但他好歹還是敢於對這個動輒陷人於債務的世界反抗了一下。

不同於印度人的逆來順受，中國人反抗精神多一點，中國看客們對系統不合理的反抗者會抱有一點同情——就連偷電動車的賊，在説出“打工是不可能打工的，這輩子不可能打工的”之後，也成了“精神領袖”、“竊格瓦拉”。

不過換個角度，小巴那時候的僕人們不去反抗，除了宗教等文化因素勸導人們認命之外，還有可能是因為印度當得上僕人的窮人們還沒嘗過消費貸的滋味，沒逼上絕路。

《白老虎》成書於2008年，即便在十年後的2018年，印度信用卡滲透率在5%以下，即使是電商都有60%的支付方式為貨到付款，信用卡和借記卡的合計使用率僅為30%。可見在2008年現金交易在印度只會更為普遍，想讓一個印度城市貧民背上消費貸是一件難事。

當然，這樣的日子早已改變，2018年消費貸業務在印度尚且是一片藍海，2019年國內消費貸企業就大舉進軍印度。早已打入印度市場，手機賣得風生水起的雷軍，更是2019年在印度放貸最多的中國人——小米2019年在印度放貸3000萬人民幣左右。

債務陷阱多種多樣

這些去印度的中國消費貸資本，很多都是為了躲避國內對消費貸的強硬監管，而選擇出海，去東南亞、南亞國家的。

拜它們所賜，中國人民早已習慣了網貸，甚至瞭解了很多黑話。

比如裸貸，就是借款者裸體手持身份證拍照拍視頻以換取貸款。

比如714高炮，指那些期限為7天或14天的高利息網絡貸款，90%都是以7天期為主，利息方面年化利率基本上都超過了1500%。

比如砍頭息，指的是給借款者放貸時先從本金裏面扣除一部分錢。

和上述這些沒有底線的小貸相比，我們之前在《上不了市了？》裏提到的螞蟻花唄簡直温柔多了，花唄分期付款分三期的年化利率也就15%。

很多人早就習慣花唄、借唄、微粒貸、京東白條了。儘管它們服務費也不低，但也沒有變態地高，不至於一開始借幾千元最後欠下幾十萬。

幾年前李西瓜曾經失業過一段時間，不敢找家長要錢生活，就借小額貸款，花唄、借唄、微粒貸總共欠了三萬。合租室友也經常欠小貸，便一起討論起哪家的利息低，哪家的分期久。

假如有人説自己勤儉節約，不會過度消費欠下消費貸，那也得小心，還有讓年輕人借小額貸款的套路，就是“租金貸”了。

在一些大城市，想直接從房東那裏租房都困難，長租公寓壟斷了市面上的好房源。它們高價收房，低價租給租客，這樣難道不會虧本嗎？

“租金貸”就應運而生了。租客與長租公寓企業簽下租約，同時與長租公寓合作的金融機構簽訂貸款合約。這樣，金融機構給長租公寓發的是全年房租貸款，租客則是分期向金融機構償還租房貸款。打了個時間差，卻讓中間商獲得了長期的現金流。

之前有一家暴雷的長租公寓，租房者用到租金貸的就佔接近七成。

很多長租公寓就靠着租金貸產生的時間差維繫着危險的平衡，假如出現意外，很有可能導致其資金鍊斷裂，破產跑路。

今年疫情就讓很多長租公寓的日子不好過了，甚至連頭部企業都有可能資金鍊斷裂。有的小夥伴回到家看到平時壓根見不到的房東，才知道出事了。

可是租客交的是租房貸款，交給了金融機構而不是房東；房東收到的是長租公寓給的房租，長租公寓破產跑路已經收不到了。這一見面，房東認為租客沒交房租，要求收房；租客一臉懵逼，明明自己交了房租，怎麼還欠下了貸款？

倒是中間的長租公寓可以選擇破產了事，留下一地雞毛。

隨着長租公寓破產增多，對租金貸的監管總算來了。

深圳市住房和建設局11月17日提出，住房租賃企業不得通過“高進低出”“長收短付”等方式，加大企業資金斷裂風險、侵害房屋權利人和承租人的合法權益，不得以租金分期、租金優惠等名義誘導承租人使用住房租金消費貸款。

説起來，不合規的消費貸就是在監管趨嚴之後去了印度，順便帶去了714高炮和砍頭息。假如全國都嚴格監管租金貸，國內“高進低出”“長收短付”的長租公寓模式説不定也會被帶到印度。

還是得節省過日子

今年中國消費貸資本在印度的日子可就不好過了。

印度是新冠肺炎確診人數第二的國家，也搞過嚴厲的封城令，很多城市貧民因此失業。他們中有的人是消費貸借款人，因為失業根本無力償還貸款，這就使得印度消費貸逾期暴漲。

逾期暴漲後，消費貸公司採用各種方法催收，有冒充國家公職人員的，也有暴力威脅的很多印度借款人稱，他們遭到了種種暴力催收，例如短信或電話威脅、騷擾親友，假冒警方、法院或徵信機構公文等。

但即使如此，印度人也沒因為消費貸鬧出大事，可能消費貸在印度還不夠普及，影響還不夠大，而印度人也足夠逆來順受吧。

《白老虎》裏的小巴倒是不逆來順受，他看到了主人拿着的七十萬盧比現金，就想辦法殺死主人，逃之夭夭了。由於印度司法系統腐敗無能，他改名換姓就逃脱了追捕，在另一個地方靠着七十萬盧比起家，成了富翁。

中國人不如普通印度人逆來順受，而且比小巴更有野心。

好在如今科技發達，違法犯罪成本高，司法系統運轉正常，鋌而走險的人還是少了。想象一下襬渡時船伕把舟頭一橫，抽出鋼刀，問你是吃板刀麪還是餛飩？那時候人該有多絕望。

但還是會有人懷着僥倖心理私吞14台iPhone 12 Pro Max。

假如有一天，人們意識到，他們揹負了鉅額債務，而未來經濟的增長速度沒有辦法讓他們看到希望，社會治安恐怕將會成為大問題。

更可怕的是，經濟增長速度本身就和債務有關係。當人們發現自己揹負了鉅額債務，會傾向於減少消費；原本靠債務驅動的消費稍有停歇，就會反映到經濟數字上；經濟增長趨緩，人們的收入就會降低，然後又會傾向於減少消費……通縮螺旋開始了。

保持經濟高速發展就是維持治安最好的辦法，可是如今的形勢下，挖掘經濟增長潛力又需要擴大內需，擴大內需就需要人們上消費貸款。

至於什麼時候背不動債務，迎來總清算，那不是現在考慮的問題，到時候再説吧。

大環境如此，我能做的只是勸大家儘量不要欠短期貸款，房貸這種長期的還好一些。

多儲蓄，有急事的時候好歹還有個安全墊。

有些人像我一樣，每天都焦慮地看一看自己本就不多的銀行卡餘額，如果不能明顯增長就內心焦慮，這種人往往是還能存下錢的，不用擔心。

有些人是花錢不心疼的，對餘額沒有明確概念的，比如老油條一去深圳就到處亂花錢玩，那就需要管住手，給自己強制儲蓄了。

想要逼自己強制儲蓄，辦法也不少。

想要配置流動性比較大的資產，自制力也還可以的，可以跟着我們每週三基金定投。

自制力不行，必須得現在存錢放幾十年後才花的，可以參考《怎麼躺着拿錢？》裏我們推薦的年金險，管住手能管十多年甚至幾十年。

未來的大風浪還有很多，如今的大數據再怎麼普惠也算不到自然災害，我也只能勸大家耗子尾汁，多存點錢，不要犯小聰明吧。

參考文獻：

美團跑腿員送單時捲走14部iPhone：以為自己將手機關機，其他人就找不到了_週刊廚房_經濟網_國家一類新聞網站 http://www.ceweekly.cn/2020/1119/321054.shtml

APUS發佈《印度互聯網金融報告》：印度支付領域會呈白熱化競爭_中國電子銀行網 https://www.cebnet.com.cn/20180806/102511978.html

大數據殺熟、二選一終於剎車了 明令禁止_鳳凰網 https://tech.ifeng.com/c/81Kny8MyftW

去印度放貸的中國人，規模最大的是雷軍？|雷軍|小米|放貸_新浪科技_新浪網 https://tech.sina.com.cn/i/2019-12-16/doc-iihnzahi7881726.shtml

為何多名年輕女性掉入裸貸陷阱？揭開背後不為人知的秘密 http://news.cnhubei.com/guonei/p/10656063.html

改裝後重出江湖 網貸秘而不宣的“砍頭息”|網貸|宜人貸|P2P_新浪科技_新浪網 http://tech.sina.com.cn/i/2018-03-07/doc-ifxipenn9336231.shtml

315曝光的“714高炮”是什麼？這些平台你要躲開-中新網 https://www.chinanews.com/fortune/2019/03-16/8782006.shtml

殺人與活着——評《白老虎》和《第七天》 | 氧分子網 https://www.yangfenzi.com/wenxue/48731.html

老鼠·猛虎與愚人 https://www.douban.com/note/592919777/

《寄生上流》印度版？Netflix 電影《白老虎》描述「低種姓」的翻身血淚史，無惡不做只求上位 – 電影神搜 https://news.agentm.tw/141779/thewhitetiger-%e7%99%bd%e8%80%81%e8%99%8e-netflix-%e9%9b%bb%e5%bd%b1-%e5%af%84%e7%94%9f%e4%b8%8a%e6%b5%81/

第155頁 https://book.douban.com/annotation/16861281/

拒絕“高進低出”“租金貸”，深圳規範住房租賃企業經營行為-新華網 http://www.xinhuanet.com/fortune/2020-11/18/c_1126755207.htm

本回完

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