數字科技賦能 讓小微大有作為_風聞

中國新經濟、新科技、新金融已經走在世界前列。黨的十八大以來乘着新一輪改革開放大潮，中國在互聯網特別是移動互聯網、大數據、雲計算、人工智能、物聯網、傳感技術、區塊鏈技術、數字貨幣、金融科技等新科技方面突飛猛進，讓全球刮目。

作為在銀行耕耘43年的老金融人，對新金融迅速湧來倍感壓力，從而對移動金融、口袋金融、智能金融、大數據雲計算金融、區塊鏈金融等新金融業態傾注了很大精力進行持續研究。民營資本的網絡移動金融等業態發展在全球處在領頭羊地位毋庸置疑。這個新金融業態不僅在世界金融中湧起一波漣漪，而且也給我所在的銀行業等傳統金融包括支付行業帶來一些衝擊。我最關心的還是我情有獨鍾的銀行包括支付領域數字化轉型如何？新科技賦能如何？對消費的促進如何？對弱勢的小微企業支持怎麼樣？

一、新科技賦能傳統金融，給其插上騰飛的翅膀

在新科技給金融注入新活力的同時，傳統金融不甘示弱，快馬加鞭，緊追猛趕。通過聯合合作等引入大數據，通過提升計算能力發揮雲計算功能，用人工智能等賦能各類金融產品、投資業務、支付業務。很快取得成功成效，包括移動手機銀行等已經不輸給其他任何業態。

我僅以支付業務為例，作為金融業務的綜合入口和基礎支撐，支付是數字時代開拓創新、轉型升級的先鋒產業。支付進，則體驗進；支付變，則時代變。數字化模式下的銀行卡被賦予了新的概念和內涵。隨着數字經濟的作用和地位持續提升，數字金融時代的加速到來，數字化迭代升級已成為銀行卡產業的普遍共識。2020年8月，首款數字銀行卡“銀聯無界卡”正式發佈，截至11月底，工商銀行、建設銀行等8家銀行已在全國累計發行銀聯數字無界卡近70萬張，中國銀行、光大銀行等9家銀行也即將發行多款數字無界卡產品。

二、新金融的普惠性決定了其在消費加速中有大作用

消費這駕馬車是一國經濟最主要的動力。無論是美歐發達體以及新興市場體，無不在消費領域費了大腦筋。美歐曾經也面臨消費不振，內需不足的問題，為了解決這個問題，金融了發揮大作用。但是，開始也是發展所謂的消費金融，效果沒有達到預期。消費真正啓動是花旗銀行信用卡的誕生。這才徹底調動了最普通民眾透支消費的熱情，消費立即啓動起來了。

中國的消費這幾年比過去好很多，消費在GDP中的比重大大提高，離不開移動金融的便利性，離不開數字銀行卡的有力助推。特別是傳統銀行卡數字化轉型成功後手機銀行對消費的促進作用非常大。“銀聯數字無界卡”不僅為傳統銀行卡賦予了數字形態，通過數字化服務，滿足用户消費、存取現、轉賬、手機閃付、條碼支付等多元化支付需求。而且實現髮卡用卡高效便捷，境內外用户可以通過“雲閃付”App、商業銀行App或手機錢包等多種渠道快速申卡、綁卡和用卡，優化用户用卡體驗，實現卡碼合一，可手機一鍵調取數字無界閃付卡和數字無界卡二維碼，任選手機閃付或二維碼支付。我全家都是雲閃付的忠誠客户，體驗非常之好。就在這次出差到南昌乘機，我都使用雲閃付乘坐公交車，半價到機場。

2019年，海淘購物、出境旅遊等跨境消費人羣的高端數字信用卡“跨境返現數字卡”隆重問世，現已發行超過1700萬張。在澳門，內地遊客帶上跨境返現卡，在筆筆消費返現1%的基礎上，可額外享受工商銀行、建設銀行等提供的境外消費返現等獎勵。在莎莎、六福珠寶、譽一鐘錶等當地最受歡迎的購物商城與商户，遊客可憑銀聯數字卡及“優計劃”指定門店專屬電子優惠券，享受滿額立減或折扣等消費優惠。

面對數字支付時代浪潮，必須繼續挖掘消費動能，精準定位消費者的使用習慣和需求，提高服務商業銀行的能力，我認為銀聯卡將在十四五促消費上有更大作用。

三、抓住小微企業融資難的痛點，小卡已經有了大作為

中小微企業融資難融資貴是個世界性難題。曾記得克林頓任總統期間來華訪問到清華大學演講時，一再表功自己在解決美國小微企業金融資源短缺上下了很大功夫。就是這次的美國大疫情中財政貨幣手段救助時中小微企業都是重點對象。

中國小微企業融資難融資貴真正緩解就是互聯網支付特別是移動支付蓬勃發展起來後這幾年的事情。因此，新經濟新科技新金融時代下移動支付已經與傳統支付體系有了本質區別，基本不是一個概念了。在大數據、雲計算、人工智能賦能下的移動支付已經不僅僅是現金結算收付的狹義概念，而是經濟金融數據資源信用資源等一個大平台入口了。這個平台上有沉澱的海量數據支撐，可以囊裹新金融的所有業務。中國銀聯雲閃付等眾多平台就非常值得期待。特別是在支持小微企業發展中發揮了重要作用。

目前，銀聯小微企業數字卡髮卡量突破1600萬張，為助力中小微企業數字化轉型，幫扶中小微企業渡過難關和轉型發展出了大力。又推出了商家小程序產品、提供在線財税服務、推動小微企業“一站式”普惠金融服務、助發消費券等多種措施。小微企業數字卡服務體系“網”還與政府的“一網通辦”相連接，“互聯網+銀聯卡+政務”讓小微企業主可以一站式解決信貸金融、税款繳納、社保費繳納、財政非税繳納、海關、出入境、交罰等各類業務，着力推動中小微企業向數字化轉型。加快數字化轉型升級發進程，不僅是構建“雙循環”新發展格局的必然選擇，也是銀行數字卡產業支持小微企業發展，實現數字普惠金融的必經之路。

作為首款服務小微企業的專屬銀行數字卡產品—銀聯小微企業卡，為小型企業、微型企業、家庭式作坊和個體工商户四類量身定做。根據不同類型小微企業管理模式的差異，商業銀行可根據小微企業實際情況選擇合適的卡產品發行。實現了小微企業支付結算服務與移動支付業務相結合，除支持銀聯二維碼支付、銀聯手機閃付等移動支付功能外，基於小微企業卡，持卡人可通過銀行業統一App“雲閃付”享受消費、轉賬、存取現、代收付、公共事業繳費、線上線下一站式辦税、商户申請等綜合性金融服務。

科技賦能，數字化轉型，支持消費升級啓動，用數字普惠金融解決小微企業痛點；支付為民，給百姓提供最高效最便利、場景化、良好體驗的支付平台數字化服務，促進網絡跨境消費，疫情下提振中國進出口，這一點彌足珍貴。把一張小小銀聯卡賦予新科技功能，玩的爐火純青，實現了“小的偉大”，成就了小微的大作用！