從加碼保險業務看騰訊的“企鵝金服”夢_風聞

互聯網保險戰場的爭鬥正在愈發激烈。

保險行業，曾是互聯網化最慢的行業之一。在年初的疫情推動下，保險行業的數字化進程被迫提速。這一充滿利益的賽道，也吸引了眾多競爭者的參與。競爭者簇擁在賽道上，爭奪着互聯網保險的未來。

在近期，三星財險對外披露了公司未來增資計劃。根據其計劃顯示，騰訊將出資2.8億元參股。如若此次增資能夠完成，騰訊將成為了三星財險的第二大股東。

騰訊動作不斷，讓本就火藥味濃重的互聯網保險行業再次劍拔弩張起來。

加碼保險背後的焦慮

今年以來，騰訊在保險領域的動作頻繁，不斷傳出騰訊投資入股保險相關企業的消息，尤其是最近傳出其想要申請再保險牌照。騰訊頻繁的動作背後，似乎正在透露出其想要涉足全保險業務的野心。

事實上，騰訊是首批進入保險業務的互聯網企業之一。在2013年，騰訊聯合阿里、平安三大巨頭企業共同成立了國內首家純互聯網保險公司——眾安在線，從而拉開了國內互聯網企業進軍保險行業的序幕。

在此之後，各大互聯網巨頭紛紛開始發展起自己的保險業務，搶佔着這一剛剛興起的市場，蠶食着傳統保險企業的份額。

互聯網企業紛紛加入到保險行業之中，最主要的原因自然是受到了利益的吸引。

根據中國保險行業協會所公佈的數據顯示，2017年上半年，互聯網保險保費收入已達到1248.3億元，預計全年可以達到2496.6億元，相較2016年互聯網保險保費收入的2347億元，約增長了6.37%。

其中，尤其是2014年至2015年，保費規模由最初的859億元迅速增長到了2234億元。在這一年間裏互聯網保險行業得到了快速的發展，迅速增長的保費規模繼續吸引了更多巨頭的加入。

圖源：前瞻產業研究院

另一方面的原因在於，騰訊對互聯網保險業務需求。從某種意義上來説，中國互聯網金融如今幾乎已經由兩大巨頭所左右，一個是阿里，另一個則是騰訊。兩家巨頭共同掌握了國內近90%的在線支付用户，這使得騰訊在互聯網保險行業中能夠佔據用户數量的先機。

此外，如今阿里旗下的螞蟻集團已經是國內估值最高的金融科技企業，其金融業務覆蓋到了用户生活中的每一個角落。藉助於支付寶，阿里構建起了完整的金融生態圈，保險業務就是這一生態圈中重要的一環。

在鉅額的市場份額吸引下，加上自身擁有着用户資源，這就足以讓騰訊加入這一市場之中。而最大的競爭對手阿里正在構建互聯網金融生態圈，同樣為在線支付巨頭的騰訊自然也不能落後。

破局之路的兩面性

騰訊入局互聯網保險的第一個優勢，在於微信的龐大用户羣體。

微信支付幾乎已經成為了國內在線支付唯二的巨頭，而另一個就是支付寶。在2016年，支付寶幾乎已經成為國內唯一的在線支付軟件，佔據了超過60%的市場份額，而那時的微信支付還處在剛剛起步的階段，僅有約23%的份額。

如今，支付寶與微信支付共同分食了第三方支付市場約90%的份額，微信支付也從起步階段逐漸發展到瞭如今能夠與支付寶分庭抗禮，在一定的程度上就是藉助於微信所擁有的龐大用户羣。

由於騰訊所擁有的濃厚社交屬性，讓騰訊佈局互聯網保險有着巨大的優勢。通過微信作為核心，將投保人、保險代理人與保險公司這三個在傳統保險中有着巨大鴻溝的三者連接起來，實現了傳統保險所無法實現的生態閉環。

同時，藉助微信“九宮格”帶來的鉅額流量，這將能夠為騰訊的保險業務帶來持續不斷的流量、用户資源，加上熟人社交的持續傳播，幫助騰訊保險業務不斷到達目標人羣。

除此以外，想要入局互聯網保險行業，保險牌照也非常重要。作為首批入局互聯網保險行業的巨頭之一，騰訊在2013年通過與阿里、中國平安設立眾安保險時獲得了國內收張互聯網保險牌照。

保險牌照，決定了企業在保險領域所能涉足的範圍。而騰訊作為早批入局的選手，有着較為齊全的保險牌照。近期又有消息稱騰訊將申請再保險牌照，這也展現了騰訊打造全保險業務的野心。

雖然具有明顯的優勢，但劣勢也依然明顯。

當前，騰訊的整個金融生態依然相對薄弱。兩者的差距在於，阿里依靠支付寶為中心，搭建出了一個覆蓋全品類多場景的金融生態系統，同時在大量C端用户羣眾的心理上形成了自身金融軟件的定位。

而騰訊雖然能夠依託微信，推進數字支付、保險業務等金融生態的建設，但在大部分用户的心理定位上仍然以社交軟件為主，這對於其未來相關業務的開展造成了一定的阻力。不僅如此，在業務覆蓋程度上，騰訊相對於阿里還處在落後階段。

這種薄弱與落後，現在看來對於騰訊並未產生較大影響。但從長遠來看，這一差距將會不斷擴大，在未來將對騰訊發展產生阻礙，而保險業務也將會受到一定的影響。

同時，騰訊還將遭到傳統保險企業的阻擊。

年初的疫情加速了它們向着互聯網化的轉型速度。傳統保險企業在行業深耕多年，相較於騰訊這類互聯網企業，在保險產品設計、相關業務服務上有着更為豐富的經驗。

隨着傳統保險企業互聯網化程度的不斷加深，勢必會對騰訊的保險業務的發展造成阻礙，這將會是騰訊未來發展的巨大威脅。

騰訊想要快速發展自己的保險業務，雖然有着微信的流量池作為支撐，但想要擺脱阿里以及眾多傳統保險企業的圍堵，沒有那麼簡單。優勢劣勢皆存，想要破局，仍很艱難。

想造一個“企鵝金服”？

騰訊不斷加大在保險業務上的動作，完善自身保險業務的搭建與佈局，從而達成建設金融科技生態圈的最終目標，造出一個“企鵝金服”。而保險作為傳統金融行業中重要的一大業務，對於想造“企鵝金服”的騰訊來説，是無法忽視的一部分。

事實上，騰訊的金融科技業務正在逐步取代遊戲業務，向着成為第一大營收板塊的方向加速靠近。根據騰訊財報顯示，2018年，金融科技及企業服務業務營收僅佔全年總營收的23%，而到了2019年這一比例擴大至了27%。

從板塊增速上看，也能發現端倪，2019年騰訊金融科技業務增速同比增長達到39%，相對於僅有10%同比增長的遊戲業務來看，金融科技業務表現突出。

此外，藉助於微信支付所擁有的強大用户粘性和在下沉市場的滲透率，騰訊的金融科技業務能夠得到更好的發展。

在當下，已經搭建出了一定的基礎，並形成了較強競爭力的保險業務，無疑是騰訊構建金融科技生態圈的突破口。在今年六月份，中國平安前副董事長任匯川加盟騰訊，更是表現了騰訊要以保險業務為起點的目的。

但想要成功，阿里是繞不過去的一道坎。

從騰訊與阿里在金融業務上的版圖對比，能夠發現兩者無論是在業務類型還是發展方向上都尤其相像。

這對於騰訊來説並不是一件好事。雖然騰訊希望也能夠打造出一個能夠與螞蟻集團所抗衡的金融科技版圖，但隨着雙方的同質化程度不斷加深，意味着雙方在業務上的競爭也將持續加劇。

騰訊當前在金融科技領域還沒有能力與阿里抗衡之時，選擇與其發生碰撞並不明智。而這也可能是騰訊選擇加大在保險業務上的動作，相較於其他金融業務，騰訊的保險業務與阿里的差距較小。

當前，適合騰訊的道路，就是悄然發展，默默的發展自身的其他金融業務，緩慢蠶食阿里的份額，避免與其鋒芒相對，這在當下騰訊還處在落後局面是最為適合的發展方向。

未來騰訊在互聯網保險業務上應當如何發展，以及如何構建起自身的金融科技生態圈，來抗衡愈發強大的阿里，造出一個“企鵝金服”，或許才應該是騰訊的終極目標。