數字⼈⺠幣是個啥 | 餘興鎬_風聞

導讀

　　數字⼈⺠幣完美結合了電⼦⽀付與紙幣現⾦⼆者的優點，同時卻避開了它們各⾃的缺點。數字⼈⺠幣還能助⼒⼈⺠幣⾛向世界，⾛向未來！期待數字⼈⺠幣展現它真正的魔法！

　　有⼈説，世界上有10類⼈，⼀類是懂⼆進制的，⼀類是不懂⼆進制的。從此，這個世界被⼀分為⼆，⼀個是魔法師的世界，⼀個是麻瓜的世界。

　　有⼈説，這個世界上哪有什麼真正的魔法，都是騙騙⼩孩⼦的故事罷了。但也有⼈認為，這個世界上的魔法師是真正存在的，只是他們有⼀個隱藏的⾝份，叫做“程序員”。

　　計算機技術堪稱是當今世界上真正的魔法，它驅動着這個世界上信息的流動，⽽密碼學技術則好⽐是這些魔法中的咒語，它規定着這些信息流動的⽅式，構成了整個信息世界安全的基⽯。魔法師的⼯作⾮常輕鬆，就是頭有點冷（脱帽，致敬）。

　　我叫餘興鎬，⽬前從事密碼學與數字防偽相關的研究。今天想跟⼤家聊⼀聊數字⼈⺠幣。

　　昨天我看到⼀條新聞説，為了迎接今天“雙12購物節”，央⾏給蘇州市⺠發放了10萬個紅包，每個紅包200元，共計2000萬元的紅包。值得⼀提的是，這個紅包⽤的是⽬前央⾏正在測試中的數字人民幣。實際上蘇州是繼深圳市之後的第⼆個試點城市，商務部在《全⾯深化服務貿易創新發展總體⽅案》*中提出，未來三年將在在京津冀、⻓三⻆、粵港澳⼤灣區及中西部具備條件的地區等28個城市開展試點.

　　2014年中國⼈⺠銀⾏成⽴了數字貨幣研究⼩組，對數字貨幣發⾏框架、關鍵技術、發⾏流通環境及相關國際經驗等問題進⾏專項研究並得出結論：未來世界必定是屬於數字貨幣的時代。因此誰先研究、先推出，誰就能獲得優勢地位。⽬前我們已經基本完成了頂層設計、標準制定、功能研發、聯調測試等⼯作，正在指定城市開展試點⼯作。據推測將於2022年北京冬奧會期間測試境外⽀付，並逐步⾛向全⾯應⽤。當時央⾏計劃⽤10年左右的時間⽤數字⼈⺠幣取代流通中的現⾦（M0），也就是説，預計在2025年前後，中國將全⾯進⼊數字⼈⺠幣的時代。

　　據瞭解，全球很多國家包括美國美聯儲、歐洲的⼀些國家、⽇本、韓國等國家的央⾏都在加緊研究數字貨幣，⽬前中國在這場競爭中處於優勢地位！讓我們為中國⿎掌！

　　那麼，**數字⼈⺠幣到底是個啥？**它⼜是怎樣使⽤的呢？

　　其實數字⼈⺠幣特別簡單，⾸先：

　　第⼀步，你得有⼀張真錢。 

　　第⼆步，把它掃描成“數字圖⽚”。

　　第三步，把這張”數字圖⽚“裝進你的⼿機⾥，然後你就可以使⽤了。

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　　請問是這樣的嗎？⼤家想⼀想這樣可以嗎？……這樣肯定不可以！

　　數字⼈⺠幣的英⽂簡稱是DCEP，全稱是Digital Currency Electronic Payment，意思是”數字現⾦電⼦⽀付“。其實它的這個名稱，已經道出了它全部的內涵，就是它形式上是電⼦⽀付，功能上是數字現⾦，使⽤界⾯上是電⼦⽀付，使⽤體驗上卻更類似於紙幣現⾦。

　　電⼦⽀付我們都很熟悉：平時我們使⽤的⽹上銀⾏、微信錢包、⽀付寶、ApplePay……這些都屬於電⼦⽀付，事實上中國這些年已經領先全球提前進⼊了⽆現⾦社會。電⼦⽀付有很多優點：不⽤找零、不⽤擔⼼假鈔、⽆接觸⽀付，⾮常⽅便快捷。但是使⽤這些電⼦⽀付的時候有什麼⻛險，它們⾃⼰卻從來沒有告訴過我們。那麼使⽤數字⼈⺠幣與使⽤之前的這些電⼦⽀付⼜有什麼不同呢？我們來分析⼀下。

　　**·**你今天晚上和你新認識的朋友⼀起去酒吧喝⼀杯，你使⽤⽀付寶付款（這⾥選擇以⽀付寶為代表，其它電⼦⽀付與之類似）——好了，現在，理論上⽀付寶其實知道你在哪⼀天的⼏點⼏分，在哪個地⽅，買了什麼東西。或許你並不是很喜歡讓別⼈知道你所有的⾏蹤記錄、消費習慣是不是？

　　也就是説，你要是使⽤這些電⼦⽀付，必須得依賴於某個可信的第三⽅，需要在這個第三⽅平台註冊賬⼾，⽽這個”可信的第三⽅“卻很可能暴露你的個⼈隱私。或許你會認為這沒什麼⼤不了，那是因為你沒有體驗過我的經歷：

　　**·**有⼀天下班了之後，我到⼀家⽆⼈值守的成⼈⽤品商店掃碼⽀付買了⼀個玩具。晚上回到家上⽹的時候，叮咚~彈出來⼀個⻚⾯，給我推薦了⼀個⼥朋友……還是硅膠材質的。呵呵~如果我是使⽤現⾦，根本就不會發⽣這些，是不是？

　　>你要是使⽤這些電⼦⽀付，還必須得聯⽹才能進⾏⽀付。

　　·⽐如説你在⼀個地下⻋庫，需要掃碼⽀付停⻋費，然後你悲催的發現你的⼿機信號不好。哦豁——你現在掃不了碼付不了款還出不去。

　　·⽐如説你是去西藏旅遊，你在當地的村⼦吃過飯之後發現，這⾥只有電信的⽹絡，⽽你⽤的是移動的⼿機號，哦豁——你現在連吃飯的錢都付不了。

　　·⽐如説你還是去西藏旅遊，你在當地的村⼦吃過飯之後發現，這⾥只有移動的⽹絡，⽽你⽤的正好是移動的⼿機號，你暗⾃得意……突然你發現⼿機⽋費了，你點交費，系統提⽰你：⼿機⽋費，⽆法聯⽹……哦豁——你現在被卡在了⽆限循環⾥。要是換成以前，就算是發⽣⽕⼭、地震、洪⽔……⾄少我們⼿⾥的現⾦依然是可以使⽤的，是不是？

　　>這些商業銀⾏和商業公司，不具有⽆限法償性。什麼意思呢？就是理論上如果它們破產了，你存在他們哪⾥的錢，就真沒了，⽽現⾦本⾝並沒有這個問題對不對？

　　仔細想想，歸根結底，這些問題都是由於之前的這些電⼦⽀付引⼊了⼀個”可信的第三⽅“，⽽這個第三者插⾜才導致了這些問題。

　　對於現實世界來説，信任的缺失是⼀個巨⼤的BUG。

　　這時候，有魔法師出⼿了，他們使⽤密碼學⼯具構建了⼀種算法，這個算法實現了可以被驗證的信任。

​　　我們知道，貨幣要實現的其實就是價值的轉移，如果我們存在⼀個絕對可信的公共賬本，上⾯記錄了每⼀筆轉賬交易記錄，那是不是就實現了貨幣的職能本⾝？

　　具體説來呢，就是使⽤這個算法，即使在沒有⽹絡的情況下，我們也能驗證別⼈轉給我們的錢是否有效。然後在有⽹絡的時候，我們再把這⼀筆轉賬交易記錄同步到那本絕對可信的公共賬本上去。

　　也就是説，我們使⽤可以被驗證的信任這個算法，取代了之前電⼦⽀付中引⼊的第三⽅。有了算法的驗證，我們就可以直接把錢轉給對⽅，不再依賴於在第三⽅平台上註冊的賬⼾。這種信任基於密碼學⾥⽤到的數學公式，只要你還⽆法推翻這個數學公式，那麼就⽆法否認這種信任。魔法師們因此⽽⼀舉解決了現實世界⾥這個關乎信任的BUG。

　　這個可以被驗證的信任的算法，其實就是區塊鏈的核⼼，⼤家可能之前已經聽説過區塊鏈，若想要了解區塊鏈是如何⼯作的，可以參閲我之前的⽂章《你完全可以理解區塊鏈 | 餘興鎬》*。如果現在你還不清楚關於這個算法的細節也沒有關係，只需要記住：是⽤算法取代了之前的交易中引⼊的第三⽅，不要誤解成是⽤央⾏的信⽤去取代了之前⽀付寶的位置。

　　因為使⽤了區塊鏈的算法核⼼，使得數字⼈⺠幣在擁有與電⼦⽀付相同的⽅便快捷的這些優點的同時，避免了因為引⼊第三⽅⽽帶來的諸多缺陷。這也使得數字⼈⺠幣跟紙幣現⾦⼀樣，使⽤時可以不註冊賬⼾、不⽤依賴於實時⽹絡；也跟使⽤現⾦⽀付⼀樣安全；跟現⾦⼀樣具有⽆限法償性。也就是在功能上，數字⼈⺠幣完全等同於紙幣現⾦。從⽽完美的實現了我們之前説的兩個核⼼功能，形式上是電⼦⽀付，功能上是數字現⾦。

　　總結⼀下，對於我們個⼈⽤⼾來説，數字⼈⺠幣⾄少有以下兩個優點：

　　**·**實現了可控的匿名（⾮絕對），在跟電⼦⽀付⼀樣⽅便快捷的同時，還跟紙幣現⾦⼀樣安全。 ⽐如你今天晚上和你新認識的朋友⼀起去酒吧喝⼀杯，現在你使⽤數字⼈⺠幣付款，那麼跟使⽤現⾦⼀⽑⼀樣，不會有第三⽅收集你的⾏蹤記錄和消費習慣。

　　**·**跟現⾦⼀樣不必依賴於實時⽹絡，只要雙⽅的⼿機上都安裝了數字⼈⺠幣的錢包軟件APP，就能完成轉賬交易。現在，你就算是⾃駕去穿越新疆塔克拉瑪⼲大沙漠，⾄少你不必擔⼼因為⼿機沒有⽹絡⽽⽆法⽀付加油站的油錢。

　　需要説明的是，數字⼈⺠幣使⽤了⼀庫兩層三中⼼的設計，與基於純區塊鏈的去中心化的數字貨幣有許多不同，這裏不再贅述。除了以上提到的對於個⼈⽤⼾的這些優點，對於國家來説，數字人民幣可以極⼤的減少紙幣現金的發⾏和管理成本；有利於實施精細化的⾦融政策；有利於通過人工智能和⼤數據分析打擊⾦融犯罪。

　　其實不⽌如此，設想你現在是在歐洲旅⾏，你今天晚上和你新認識的朋友⼀起去酒吧喝⼀杯——然⽽這⾥的商家並沒有註冊微信和⽀付寶，也不⽅便註冊中國的⽹上銀⾏ ——如果你是使⽤數字⼈⺠幣⽀付呢？那麼對⽅只需要下載⼀個數字⼈⺠幣的錢包軟件，也就是⼀個APP，不需要註冊賬⼾，不需要綁定銀⾏卡，不需要實名認證。只需要下載⼀個APP，就可以愉快的收錢了，⾮常簡單，⾮常⽅便。

　　想⼀想，這意味着什麼？這意味着，對於全世界⽆數跟中國⼈做⽣意的商家，他們也可以⾮常⽅便的使⽤數字⼈⺠幣進⾏收款、兑換和結算。對於我們以後出國旅⾏、學習和⽣活，也會帶來很⼤的⽅便。

　　這件事情的意義⾮同⼩可，中國正⾯臨百年未有之⼤變局，這對於⼈⺠幣突破當前由美國主導的國際貨幣結算體系，突破美元霸權，提升⼈⺠幣作為世界儲備貨幣的地位，都具有重⼤的戰略意義。

　　最後，我總結⼀下，簡單説來：

　　**·**數字⼈⺠幣完美結合了電⼦⽀付與紙幣現⾦⼆者的優點，同時卻避開了它們各⾃的缺點。

　　**·**數字⼈⺠幣還能助⼒⼈⺠幣⾛向世界，⾛向未來！期待數字⼈⺠幣展現它真正的魔法！

　　1 本⽂據作者於2020年12⽉12⽇在TEDxWanghuST⼤會上的演講稿整理

　　2 商務部：在京津冀、⻓三⻆等具備條件試點地區開展數字⼈⺠幣試點. 新華網.2020-08-14 http://www.xinhuanet.com/fortune/2020-08/14/c_1126367843.htm

　　3《你完全可以理解區塊鏈》https://zhuanlan.zhihu.com/p/100923974