微眾銀行六週年：普惠金融再思考_風聞

曲豔麗 | 文

微眾銀行的六週年，過得並不平靜。

“即便我們的初心是好的，但結局不一定是完美的。”近日，在事件逐漸平息之時，微眾銀行董事長顧敏現身媒體，首次談及“蛋殼事件”。

微眾銀行的解決方案，相當於放棄了對個人的債權，轉為對蛋殼的應收款。租客在解除租房合同後無需繼續還款，也不會影響徵信記錄。

截至12月27日，已有13.61萬人結清租金貸，已結清貸款金額13.14億元，結清金額比例86%。

客觀而言，這種處理是負責的、也較為及時。“我們已經盡最大努力攬下了所有的風險。”顧敏稱。

作為國內首家互聯網銀行和民營銀行，微眾銀行從一張白紙開始，肩負着普惠金融、覆蓋長尾人羣的使命，以自己的方式，探路前人沒有走過、傳統銀行做不了的事。

過去，微眾銀行的“去IOE”、“ABCD”等金融科技嘗試，是業內標杆。在遭遇了風波之後，微眾銀行會更加審慎與穩健。

因此，微眾銀行行進的方向不會變化。“不斷創新，這也是微眾銀行的基因，更是我們存在的理由。”顧敏稱。

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銀行是百業之母，也是經濟週期的產物。

在週期波動中，百年銀行起起伏伏，都是真金白銀買出來的經驗教訓。

“租金貸”是場景金融的一種。在業務模型上，微眾銀行測算，出租率、租金價格可以通過相互作用來託底，比如，當出租率無法維持時，可以通過降低租金來提升出租率。

然而，卻沒有考慮到疫情因素帶來的極端影響，即兩者同時大幅下滑。

微眾銀行設計的模型是，客户無需付利息，而由蛋殼去貼息，本意是為了減輕年輕人的壓力，但從結果上看，當初的考量是不夠的。

顧敏認為，問題的關鍵在於，在過往，場景金融模式多為“通過場景主導金融”，而不是“金融和場景相互配合”。在未來，模式更多的應該是用金融或銀行服務去協助場景的有序發展。至少，“金融”和“場景”要處於相對平衡的位置，而不能是“一邊倒”地由場景去主導整個業務的發展方向。

“內部有反思，我們可能原來在一些地方對自己的要求還不夠高。”顧敏坦陳。

對金融機構而言，像社會民生等有很強的外部性的領域，把社會責任感放在首位，是為必須。

作為金融供應商，微眾銀行無疑也是受害者。如何既滿足客户的需求，又儘可能地防範風險，新生代民營銀行在互聯網、大數據之上，需要做一些宏觀和中觀層面的思考。

蛋殼這部分風險資產佔微眾整個盤子的比例並不大。即使全部損失都在今年內體現，相信微眾銀行2020年財報仍然穩健，依然擁有比較豐厚的撥備覆蓋率、穩健增長的利潤，以及較低的不良率，但這次事件將會是微眾銀行成長中非常重要的一課。

直面問題，解決問題，才能夠實現真正的成長。

網絡上有一種絕對化的思潮，但凡被打上“標籤”，就輿論一邊倒，認為一個事物要麼是好的、要麼是壞的，這全無必要。

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在微眾銀行的業務盤子裏，佔據較大份額的依舊是成熟產品“微粒貸”、“微業貸”。

民營銀行初始，就沒有線下的物理網點。那麼，線上之路到底可不可行？

真實的需求是大量存在的。同樣在疫情期間，汕頭廠商唐舸成為了微眾銀行的“首貸户”。

“首貸難”是化解小微企業融資困境的破局點。據統計，小微企業一旦獲得“首貸”，隨後獲得第二次貸款的比例高達76%。

對傳統銀行而言，小微企業經營的穩定性、財務管理的規範性，是信息不對稱的，難以下沉。“微業貸”採取的模式，是打通了銀税之間數據鏈路，利用大數據、全線上、速度快、無需抵質押的純信用模式。

3月份，唐舸面對着一排排空蕩蕩的機器，日日煎熬。資金越來越緊張，作為小微企業主，唐舸在公眾號上短短幾分鐘就完成了“微業貸”的在線申請辦理。當資金到賬時，他甚至還沒過神兒來。

“沒想過這麼方便。”唐舸説。

微業貸的核心服務主體，就是像唐舸一樣，以往難以獲得貸款的小微企業。

事實證明，技術手段的確可以降低服務成本。微業貸將一筆貸款的申請、審批、貼息備案、放款的全流程由兩週縮短為一天，是為小微企業“短、小、頻、急”的資金需求而生的。

“解決融資難、融資貴的問題，必須首先解決擴大普惠金融的可獲得性，其次在擴大客户規模的同時持續讓利於客户，不斷下調新發放貸平均利率，減輕小微企業的融資負擔，從而逐步緩解融資貴的問題。”微眾銀行行長李南青稱。

三年多時間，微業貸輻射27個省和直轄市，超過200個縣級以上城市。在這些地區，每14家企業中就有1家有過微業貸的申請記錄。微業貸已為超過50萬小微企業提供授信支持，超過60%是“首貸户”。微業貸的發放金額近4000億元。

線上無抵押、7*24小時、隨借隨用、分鐘級獲貸等特點，都是技術賦予的優勢。

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針對長尾人羣的信貸，是普惠金融，但如何把握“度”的問題，考驗智慧。

數據顯示，在微眾銀行的個人貸款用户中，1/4的用户貸款期限不超過7天。其所有個人消費信貸業務中，平均額度8000元，平均借款週期在60天左右。實際上，微眾銀行70%的客户單筆借款成本支出低於100元。

但人羣都是呈正態分佈的，大數據和白名單可以解決一部分篩選的問題，從額度上把控，也是一種思路。

相比動輒上萬元的借貸，在上海某餐廳工作的李小姐表示，她更傾向於一些低額度的臨時借貸，只是應急。

以微眾銀行We2000為例，這款支付備用金的額度是2000元，是圍繞日常生活消費設計的、一款集賬户、存取、消費支付、積分權益等服務於一體的小額消費卡，針對新藍領人羣，倡導綠色、健康的消費理念。

對於深耕長尾用户而言，第一步是觸達，互聯網已經做到了這點，是“放”；第二步是精細化運營，精準地把錢借給真正需要的人，是“收”。

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用户在哪裏，銀行就開在哪裏，用户從網點向App、向場景移動，已經是不可逆的潮流。民營銀行、互聯網銀行，本身就是一次審慎創新。它們在做着創新，也同樣遵守着銀行的約束。

一枚硬幣有兩面性，金融機構應該反思的命題，是如何讓世界變得更加美好。

金融的適用性的考慮是必要的，但也不能忽略實體經濟中真實存在的需求，這是需要平衡和不斷進化的事情。

普惠金融的要義，就是在利己與利他之間尋求平衡，既要盈利、並適度利他，深耕長尾人羣。

疫情期間，與傳統銀行一樣，微眾銀行履行着同樣的社會責任，在全國率先推出“延遲還款三個月”措施，從延期、降息、讓利、拓面，對小微企業進行了全面、系統的幫扶。

據李南青介紹，截至2020年9月末， 微眾銀行運用支小再貸款投放貸款餘額逾20億元，惠及4800餘户小微企業，平均每億元覆蓋小微企業達230家，支小再貸款的運用，也對微眾銀行擴大小微貸款“首貸户”的覆蓋面起到了積極作用。

“微”和“眾”，是微眾銀行的客户定位。

微眾銀行在近期發佈的品牌片中，以“真心英雄”為題，表達助力每一位平凡的“真心英雄”的普惠願景。“不經歷風雨，怎麼見彩虹，沒有人能隨隨便便成功。”這句歌詞，似乎也唱給了自己。

銀行的本質是經營信任，傳統銀行沉澱多年，民營銀行尚無法比擬，信任靠的是時間，也來源於在事件處理中所體現的態度。微眾銀行在蛋殼事件之中所體現的擔當，沒有辜負這六年走過的路。

這一課，是一個插曲，也是前進的序言。