銀保監會：必須做好不良貸款可能大幅反彈的應對準備

據中國銀保監會網站7月11日消息，中國銀保監會新聞發言人就當前銀行業保險業運行情況等問題答記者問。

問題一：今年以來，經濟下行疊加疫情衝擊影響，銀行業保險業經營環境發生深刻變化，社會各界也十分關注。請您簡單介紹當前銀行業保險業運行情況。

**答：**在以習近平同志為核心的黨中央堅強領導下，我們一手抓支持疫情防控和經濟社會發展，一手抓防範化解金融風險和深化金融改革開放，有效應對了年初以來快速變化、錯綜複雜形勢帶來的問題和挑戰。當前，我國銀行業保險業整體運行穩健，風險可控，服務實體經濟能力不斷提升。但也必須看到，在未來一段時期內潛在風險依然較大，要保持清醒，冷靜研判，未雨綢繆。

截至6月末，我國銀行業境內總資產301.5萬億元，同比增長9.8%。上半年人民幣貸款增加12.09萬億元，同比多增2.42萬億元。6月末，不良貸款餘額3.6萬億元，比年初增加4004億元，不良貸款率2.10%，比年初上升0.08個百分點；撥備覆蓋率178.1%，比年初下降4個百分點。保險資產總額21.7萬億元，比年初增長5.7%，保險公司綜合償付能力充足率244.6%，核心償付能力充足率233.6%，保持在較高水平。上半年實現保費收入2.7萬億元，同比增長6.4%。銀行保險機構主要經營和監管指標處於合理區間。

當前，面臨的突出風險與挑戰有以下幾個方面。第一，不良資產上升壓力加大。今年初以來賬面不良貸款餘額雖然增加不明顯，但由於經濟下行在金融領域反映有一定時滯，加之宏觀政策短期對沖效應等，違約風險暫時被延緩暴露，預計在今後一段時期不良貸款會陸續呈現和上升。第二，部分中小金融機構問題較為嚴重。有的銀行、保險或信託公司，存在大股東操縱和內部人控制，公司治理機制失效，資產負債基礎原本就比較脆弱，資產質量在疫情衝擊下加速劣變，風險不斷積累。第三，部分市場亂象有所反彈。一些高風險影子銀行死灰復燃，有的以新形式新面目企圖捲土重來。企業、住户等部門槓桿率上升。部分資金違規流入房市股市，推高資產泡沫。第四，違法違規行為時有發生。如2020年1月起開始被逐步揭露的武漢金凰假黃金事件，牽涉多家銀行、保險和信託機構，除了企業本身的原因外，也暴露出一些金融機構內部控制和風險管理形同虛設，需引起高度重視。

銀保監會將根據新的形勢和新的情況，繼續保持定力，優化監管措施，依法處置違法違規行為，切實提高防範化解金融風險能力水平，持續深化金融改革開放，促進提升服務實體經濟質效，確保銀行業保險業穩健運行，實現高質量發展。

問題二：受疫情衝擊影響，實體經濟運行遇到一定困難，金融資產劣變風險加大。請問銀保監會對當前不良資產狀況及未來變化趨勢有什麼判斷，將採取哪些措施防範和化解？

**答：**受新冠肺炎疫情等因素影響，銀行業保險業信用風險有所上升。截至6月末，各機構報告的不良貸款餘額和不良貸款率總體較年初有所上升。對不良資產變化情況，銀保監會一直密切關注，秉持客觀、專業精神認真分析和應對。目前國內經濟運行邊際改善，但還未迴歸正常水平。境外疫情尚未得到有效控制，世界經濟面臨深度衰退。一些受疫情影響較重的行業和企業經營壓力巨大，還款能力下降。雖然我們採取了臨時延期還本付息、借新還舊、展期、修改貸款合同等對沖政策措施，但經營不善的企業本身存在的問題並沒有根本解決，今後仍然存在較大違約風險。一些銀行、企業和地方政府不願主動暴露不良，有的甚至故意粉飾和隱瞞。總的來説，當前不良貸款並未充分暴露，存在較大上升壓力。

我們必須做好不良貸款可能大幅反彈的應對準備。一要進一步做實資產分類。嚴格區分受疫情影響出現困難的企業和本身經營風險較高的企業，對於後者，嚴格按規定確定資產分類，符合不良標準的必須劃為不良，實質承擔信用風險的其他表內外資產也應執行分類標準。二要繼續加大處置力度。今年不良資產處置金額要在去年基礎上合理增加，降低撥備覆蓋率釋放的資源必須全部用於處置不良。三要拓寬不良資產處置渠道。綜合使用核銷、清收、批量轉讓、債轉股等手段，做到應核盡核，應處盡處。試點開展不良資產批量處置，總結經驗後逐步推廣。

問題三：近期，金融管理部門在銀行補充資本、動態調整撥備等方面推出一系列新的舉措。請問如何看待當前銀行業資本和撥備情況，未來將採取什麼政策措施？

**答：**銀保監會認真落實黨中央、國務院決策部署，出台一系列政策措施，引導銀行業金融機構合理安排撥備、資本等經營要素，增強服務實體經濟和抵禦風險能力。在撥備計提方面，嚴格遵循審慎原則。要求準確區分風險成因，全面反映風險底數，按規定及時提足撥備。堅持內源和外源相結合的方式補充資本。鼓勵銀行增加利潤留存，做實資本積累。支持銀行發行普通股、優先股、無固定期限資本債券、二級資本債等資本工具。對少數難以通過市場化渠道進行資本補充的機構，積極推動依法依規籌措政府性資金支持。儘快落實省級政府發行專項債券補充中小銀行資本的最新政策，並把補充資本和優化公司治理有機結合。

當前銀行業資本和撥備整體比較充足，但分佈不均衡。一些機構，特別是部分中小機構資本、撥備水平較低，資金不實，且補充資本能力有限，渠道不多。銀保監會將進一步督促銀行業金融機構加大撥備計提，充實資本實力，實現穩健經營。當前的一項重點是要配合省級政府制定發行專項債券補充銀行資本的實施方案，通過夯實資本提高中小銀行風險抵禦和信貸投放能力。

問題四：今年一季度，中國GDP同比增速為-6.8%，但銀行利潤實現6%的正增長。請問銀保監會如何看待這種情況，又將有怎樣的政策考慮？

**答：**在實體經濟增速大幅下降之際，銀行業利潤保持一定增長，原因是多方面的，但最主要的還是由於現行財務會計和統計制度造成的時滯影響。按照權責發生制會計原理，潛在風險貸款利息收入仍在利潤核算中全額計入，而實際風險尚未全面反映。其次，利潤增長很大程度上是生息資產大幅增長的結果。為大力支持疫情防控和企業復工復產，銀行業生息資產特別是信貸投放同比大幅增加。上半年，銀行業金融機構生息資產增長17萬億元，人民幣貸款增加12.09萬億元。規模大幅增加帶來賬面利息和利潤也相應增長。第三，一些機構撥備不達標，即便按照現階段撥備覆蓋率最低標準100%測算，銀行機構仍有缺口合計超過3500億元。若均攤到全年補足撥備缺口，這些機構利潤增速將大幅降低，有的甚至為負。

銀保監會將按照黨中央、國務院決策部署，督促銀行保持利潤合理增長，做實利潤、用好利潤。一要更大力度讓利實體經濟。千方百計降低企業，尤其是普惠型小微企業綜合融資成本，推動金融系統全年讓利實體經濟1.5萬億元。二要及時填補撥備缺口，全面覆蓋風險損失。撥備不達標的銀行要制定計劃，儘早達標。在當前特殊形勢下，各銀行要根據客户真實風險水平，按照預期信用損失法評估潛在風險，並據此計提撥備。三要切實補充資本。適當降低分紅，不增加獎金，把有限的利潤更多用於資本補充，提高風險抵禦能力。

問題五：當前復工復產正有序推進，在做好“六穩”工作、落實“六保”任務方面，銀保監會採取了哪些措施和行動，還將如何進一步推動銀行業保險業更好服務實體經濟？

**答：**銀保監會堅決貫徹落實黨中央、國務院決策部署，從總量和結構同時入手，指導銀行保險機構紮實做好“六穩”“六保”金融服務，促進經濟金融良性循環。一是加強對實體經濟的資金支持。上半年人民幣貸款增加12.09萬億元，同比多增2.42萬億元，銀行保險機構債券投資、保險資金股權投資保持較快增長，保險行業賠款和給付支出超過5200億元。二是強化疫情防控領域金融服務。積極滿足衞生防疫、科研攻關等方面的合理融資需求，為受疫情影響較大地區、行業、企業提供差異化金融服務。6月末衞生和社會工作行業貸款餘額同比增長21.5%，健康保險賠付支出同比增長11%。三是做好金融支持穩企業保就業工作。實施中小微企業貸款延期還本付息政策，通過展期、續貸等方式對超過1.8萬億貸款本息實施延期。推動健全民營企業貸款盡職免責和容錯糾錯機制，提高民營企業融資可獲得性。四是加大薄弱領域金融支持力度。出台《商業銀行小微企業金融服務監管評價辦法》，小微企業金融服務“增量、擴面、提質、降本”。最近統計顯示，普惠型小微企業貸款餘額已超13萬億元，同比增速27.6%，平均利率6.03％，較去年全年平均利率降低0.67個百分點。五是積極服務重點領域和重大項目。引導資金更多投向製造業、基礎設施等重點領域，6月末貸款餘額分別較年初增加1.7萬億元和2.2萬億元。外貿金融服務力度不斷增強，上半年中國出口信保公司支持出口承保2699億美元。

銀保監會將繼續做好統籌推進疫情防控和經濟社會恢復發展工作，抓好政策落地落實落細。一是全力打通恢復經濟循環。繼續鞏固經濟恢復發展勢頭，研究實施中小企業“低成本無擔保”應急貸款和大中型企業應急融資安排，更好發揮政策性金融逆週期調節作用。二是增強經濟發展後勁。加大重點行業、普惠小微企業的信貸支持，積極擴大最終消費需求。三是更好發揮保險保障功能。優化完善保險產品，特別是災害保險、公共衞生保險、健康保險等，加快理賠速度，提高理賠效率，使企業及時獲得保險賠付，儘快復工復產。四是持續提升宏觀政策協同效應。強化財政、金融、就業、產業等各項政策協調配合，實現多層級政策相互支持，更好服務各類市場主體。五是督促引導資金“脱虛向實”。深入開展市場亂象整治“回頭看”，依法嚴厲打擊資金空轉和違規套利行為。當前特別要強化資金流向監管，規範跨市場資金往來和業務合作，嚴禁銀行保險機構違規參與場外配資，嚴查亂加槓桿和投機炒作行為，防止催生資產泡沫，確保金融資源真正流向實體經濟中最需要的領域和環節。