取消住房公積金制度？半月談：改革不應以犧牲民生福利為前提

本文轉自《半月談內部版》2020年第12期，原標題：《公積金制度改革不宜“一刀切”》。

年關將至，房企進入年度業績“衝刺模式”，各種優惠力度撥動着購房者的心絃，如何使用公積金購房成了繞不開的話題。其實，這些年來，有關住房公積金制度的討論不絕於耳，核心是存與廢的爭議。很顯然，取消公積金可能羣眾並非受益者。與其“一刀切”取消，當務之急是加快制度改革的步伐，靈活取用、兼顧公平，讓更多羣眾從這項福利制度中受益。

公積金從“雪中送炭”變成“錦上添花”

住房公積金制度設立的初衷，是為了不斷滿足人們的居住需求，改善我國住房建設資金短缺和供給嚴重不足的局面。經過多年發展，公積金制度全面推行開，規模不斷擴大，對推進住房市場化和住房保障工作發揮了顯著作用。

住房城鄉建設部、財政部、中國人民銀行聯合發佈的《全國住房公積金2019年年度報告》顯示，2019年全年共發放個人住房公積金貸款286.04萬筆、提取人數5648.56萬人，住房公積金貸款和提取人數佔實繳職工人數約40%。

正是得益於住房公積金制度的存在，羣眾可以獲得數十萬元乃至更多低於商業銀行利率的貸款，降低了購房門檻。根據制度設計，個人每月在繳納公積金的同時，所在單位也會以一定比例繳存公積金至個人賬户。日常還貸，公積金還可以直接衝抵，減輕了還款壓力，有助於提高生活質量。

不過，隨着這些年各地房價的快速上漲，原本發揮了“雪中送炭”作用的公積金，正變得越來越像是“錦上添花”。

一方面，現實生活中，仍有企業單位並未給員工繳納住房公積金，限制了這項福利制度的廣泛覆蓋。不繳納公積金的現象在如共享經濟等新興業態以及低收入羣體中表現得尤為突出。另一方面，相比於一二線城市動輒幾百萬元的總房價，不少單位每月幾百元的公積金顯得杯水車薪。

在南京一處商品房售樓處拍攝的樓盤沙盤 楊素平 攝

更遭人詬病的是，有的地方提取公積金手續十分繁雜。各種複印件一厚摞不説，公積金管理中心跑了一趟又一趟。“明明是我自己的錢，提取卻要看別人臉色”，不少人“吐槽”公積金常年趴在賬上，利息少不説，提取的前置條件十分苛刻。還有的樓盤為了快速回籠資金，明目張膽地“拒收”公積金貸款，這更使得一些急於購房的人不得不忍痛割愛放棄公積金貸款。

審慎對待“取消”呼聲

有一種觀點更是尖鋭地指出，住房公積金制度是“劫貧濟富”，其理由是“窮人”買不起房也就壓根用不上，“富人”有錢買房還要使用“池子”裏的公積金享受低利率。長此以往，呼籲取消住房公積金制度的聲音逐漸佔了上風。

細品呼籲取消的聲音會發現，這種聲音有相當一部分來自企業界。尤其是一些“企業家”熱衷於在各種場合不遺餘力呼籲取消公積金，從而為企業減負。更有甚者提出建立“新型制度”作為取消公積金後的補充，卻始終未給“新型制度”的設計謀劃出清晰的方向，也就成了看得見摸不着的鏡花水月。

在這些“企業家”心中，設法取消住房公積金制度是真，倡導建立新制度恐怕並不一定為真。取消公積金不見得就能使企業“起死回生”，但卻是真真切切以犧牲羣眾福利為代價。一項惠及全民的制度，從出台到推廣開，是一個極為審慎、複雜的過程。一旦推倒，再想重建難上加難。

誠然，我國房地產行業市場化程度已經不低，商業銀行成為提供房貸的主體。但這並不意味着，住房公積金制度就變得無足輕重。面對越是高昂的總房價及月供，通過公積金實實在在減輕一定程度的負擔就變得越發可貴。

市場的問題就應當迴歸市場，企業減負本就應從地價房租、水費電費、減税降費等方面尋求空間，而非一門心思在羣眾身上“下功夫”。

改革需力求普惠、公平、保值

改革住房公積金制度箭在弦上。改革的方向絕不是“一刀切”式盲目取消，而要站在人民羣眾的立場上，謀劃釋放制度紅利的大文章。

允許患有重大疾病的職工或其直系親屬提取公積金救急；取消住房公積金個人住房貸款保險、公證、新房評估和強制性機構擔保等收費項目；探索建立統一的平台辦理住房公積金異地轉移接續……可以看到，近年來從上到下加快了改革的節奏。這些改革力求呼應新時代羣眾對住房公積金制度改革的期待，仍有進一步提升的空間。

公積金的提取方式需更為靈活，租房、裝修、舊房翻新等與住房密切相關的用途，使用公積金應進一步減少手續，做到應辦盡辦。對於重大疾病、家庭變故等應急需求，甚至是醫療、養老，也可考慮特殊性，適當放寬使用範圍，力爭讓沉澱的公積金物盡其用。

鼓勵各地創新形式擴大繳存，將公積金盤子做大，夯實支持住房保障的基礎。公積金本就是一種補貼政策，而相當一部分需要提升購買力的低收入羣體並未被納入。擴大住房公積金覆蓋面，既是提高繳存“蛋糕”，緩解資金壓力的方式之一，更是讓這項福利惠及更多羣眾，減輕購房壓力的具體體現。對低收入羣體可實行反向補貼政策，即高工資人羣多繳政府少繳，低工資人羣少繳政府多繳，體現公平。

在解決一些地方資金池“見底”、存量資金貶值等羣眾關心的焦點問題上，可探索住房公積金制度跨區域統籌，以及資產證券化等手段，及時總結經驗，借鑑推廣。

只要思想不滑坡，方法總比困難多。任何制度設計，只有真正以人民羣眾作為出發點，迴歸初心了，才能得到更廣泛的支持，具備更持久的生命力。

（半月談記者：毛振華）