疫情引發保險業新需求

本報駐英國、德國、埃及特派特約記者 紀雙城 青木 曲翔宇 本報記者 盧文驁

編者按：由於新冠肺炎疫情的全球暴發，歷史最悠久的網球大滿貫賽事温布爾登網球公開賽在4月1日宣佈取消，從而成為二戰以來首個被取消的大滿貫。雖然決定倉促，但由於主辦方早前購買了體育賽事取消險，因此獲賠過億英鎊，將經濟損失降到最低。不過，像温網這樣防患於未然的還是極少數，大多數賽事、企業和個人都沒有針對疫情購買保險。預計疫情過後，相關保險需求會有一波增長。

温網“疫情險”獲賠付

温布爾登網球公開賽靠保險降低損失，成為體育保險行業目前最受關注的話題，更給各國際賽事主辦方紛紛敲響了警鐘。

2003年的非典疫情讓温網主辦方意識到重大疫情給體育賽事帶來的不確定性，因此從2004年起每年都要為“因大病疫情取消賽事”的保險條款支付高達200萬美元保費。到2020年新冠疫情席捲英國時，温網已支付了3400萬美元保險費。由於温網比賽場地是草地，對氣候和季節要求極為嚴苛，很難在年內改期，因此在新冠疫情影響下，主辦方只能選擇取消賽事，最終獲賠1.41億美元（1.14億英鎊）。相較其他三個大滿貫，温網是唯一一個在保險合同中加入因疫情取消條款的賽事。

保險業務分析公司“全球數據”的保險分析師本·凱里-埃文斯認為，這是非常明智和有遠見的投資。全球數據公司的數據顯示，温網每年在轉播、贊助和門票上的收入可達約3.6億美元。儘管取消賽事能節省3870萬美元的球員獎金以及更高數額的員工工資，但仍會造成重大損失。“保險意味着減少損失，同時也能比世界上其他大多數賽事處於更有利的位置。”凱里-埃文斯説。

因疫情取消算是賽事取消險的一個條款，而賽事取消險，顧名思義就是為賽事主辦方打造的針對賽事因為不可抗力而取消的險種。在倫敦從事體育賽事保險業務的市場分析師布洛克對《環球時報》記者介紹説，在歐美成熟的賽事取消保險產品中，除了惡劣天氣、意外事故等選項外，就連賽事核心人員缺席等風險也會被考慮在內。此外，它還涵蓋場館責任險、公眾責任險、組織方責任險等，對於體育設施、體育器材、賽車、賽艇、賽馬等運動資產的保險也在其中。

凱里-埃文斯認為，温網今年靠買保險渡過財政難關的例子，給國際體育界上了很好的一課。“新冠肺炎疫情對體育賽事造成前所未有的破壞，以及温網的巨大回報，肯定會讓世界各地的賽事組織者在未來考慮投保。這可能會使因疫情取消賽事保險條款從小眾產品轉變為必需品。”他表示，“由於受歡迎程度的急劇上升以及附帶的巨大風險，保險公司將面臨保費定價的挑戰。”

保險業界人士介紹説，因為體育比賽的特殊性，賽事取消險在保險產品中屬於定製化保障，也就是賽事主辦方與保險公司會根據比賽的類型和具體細節，通過談判確定權益，不同賽事投保產品中的責任條款都會有所區別，沒有絕對統一的標準。而在談判過程中，核心問題就是確定責任條款，要將賽事執行中可能出現的情況充分考慮，確保都在承保範圍。

在德國，賠償仍處灰色地帶

“疫情險是一片新的機會之地！”德國《焦點》週刊近日報道稱，許多德國企業因為新冠肺炎疫情遭受巨大損失。儘管德國企業保險品種繁多，但疫情賠償仍是“灰色地帶”。

德國亞歷克斯連鎖餐館主管卡瑟爾對《環球時報》記者表示，一般德國企業都會購買兩種主要保險。一是責任保險。如果僱主或員工無意中造成他人身體、財物損失或收入減少，那麼僱主可通過保險來賠償。同時，員工因遭受意外而傷殘或死亡，或患上職業疾病等，也可獲得賠償。理論上，一家餐館每年繳保費250歐元，可一次性獲賠最高250萬歐元。二是財產保險。企業因火災或其他自然災害、意外事故遭受財產損失，以及在一個時期內因停產、停業或營業受到影響而遭受間接經濟損失，都在保險範圍內。對餐館來説具體包括防火保險、防盜保險、防自來水泄漏保險、火災停業保險等。

對於企業能否因此次疫情獲得賠償，在德國保險業已成為一個爭議問題。《南德意志報》稱，安聯等保險公司都不願意支付疫情賠償。而HDI、Signal Iduna等公司則表示將根據現行政策賠償疫情損失。“企業能不能獲得賠償，關鍵要看保險中有沒有附加法定傳染病擴展保險條款。”德國HDI保險公司資深保險專家普拉西爾説，最常見的如僱主責任保險，如果附加了法定傳染病擴展保險條款，就可以申請疫情賠償，但也不一定就能賠償到；如果進一步寫明疫情條款，就可以名正言順獲得疫情賠償，就能針對員工因感染新冠肺炎而產生的醫療費、誤工費甚至死亡進行賠付。但在德國，要在僱主責任保險中加入傳染病保險條款並非易事，某些行業如烘烤食品企業、肉類加工廠、醫院、酒店等相對容易些。另外，一些企業在簽訂財產保險合同時，也會附加因疫情停業的擴展保險條款，不僅能賠償停業損失，甚至還能償付停業期間員工的工資。

但即使在德國這樣保險業的發達國家，在企業保險中加入疫情保險條款的公司少之又少，因為過去幾十年都沒有碰到此類疫情，保險公司也沒有經驗。為了讓因此次疫情造成損失最大的餐飲業和酒店業獲得賠償，德國巴伐利亞經濟部和巴伐利亞酒店協會、巴伐利亞工商會，同一些保險公司進行了談判。根據雙方談判結果，巴伐利亞州相關企業如果因為疫情破產，保險公司將承擔10%至15%的損失。

“此次疫情危機讓企業和保險業看到疫情保險的重要性。”德國科隆大學經濟學者羅多夫對《環球時報》記者表示，“保險業必須把疫情保險拿到桌面上來優化並推廣。這也是一個新的大業務。”

國內“取消險”投保率僅10%

“取消險”在海外是比較常見的險種，國際頂級賽事、演唱會、音樂會、話劇等都可以購買此類保險，但在中國境內相關業務開展依然不多。據保險業業內人士介紹，目前內地排名前十的保險公司中只有中國人保、中國平安、中國太平洋保險三家公司提供賽事（活動）取消保險，投保率僅為10%。

業內人士認為，取消險的保費偏高導致國內一些體育公司在考慮辦賽時往往不會優先選擇購買。而體育營銷機構拉加代爾體育相關負責人表示，中國國內的整體環境較其他國家更為穩定，也是造成國內賽事公司鮮有選擇購買取消險的原因之一。

目前新冠肺炎疫情影響下，國內大規模賽事都面臨推遲或者取消。由於場地設備租金、人員工資支出、銀行利息等因素給運營公司帶來巨大的經濟負擔，一些從業者甚至表示，疫情的打擊是“毀滅性”的。但温網獨樹一幟，通過取消險來彌補因賽事取消而造成損失的例子，可能會讓國內的體育公司在疫情後主動考慮為自身賽事購買該類保險。而國際奧委會由於只為奧運會購買了取消險並未購買推遲險，不得不同東京奧組委和日本政府共同承擔東京奧運會推遲一年所帶來的巨大財政壓力。

疫情也給順風順水的中國體育產業上了一次風險課，幫助賽事組織者認識到風險意識的重要性。主辦方可根據具體情況衡量風險範圍、概率和覆蓋成本，更加全面地看待賽事運營的各項風險，並探索符合自身情況的風險應對方案。保險是賽事組織者為了分散賽事主要風險所運用的方式之一，但保險並不能夠完全涵蓋所有風險。中國平安財產保險團體財產險部產品經理陳治銘對《環球時報》記者介紹稱，一般情況下，賽事取消險的基本條款中承保自然災害、意外事故等導致的各種損失，且保險合同中還會有附加條款、特約條款，體育運營公司在購買賽事取消險前在這些方面應進行明確地辨析。

隨着中國保險業的更加開放，外國保險公司也將帶來賽事取消險的供給增加。而伴隨國內相關政策的逐步完善，賽事取消險也將有利於國內體育市場的進一步繁榮。“從體育產業的角度來看，許多領先的保險公司都在體育賽事保險解決方案方面擁有非常豐富的經驗，甚至還可以介入賽事前期的籌備、場地建設等方面的風險評估。領先的保險公司參與到中國體育產業的發展中，可以幫助中國體育產業在應對風險方面借鑑與應用最前沿的經驗和產品，從而促進產業的商業化與規模化，”拉加代爾負責人對《環球時報》記者表示。

中東華人市場有潛力

專業人士對《環球時報》記者表示，新冠肺炎疫情在中東的暴發，讓以保險應對風險的理念更加深入人心。

在阿聯酋，所有新冠肺炎疑似和確診病例都被當做“緊急病例”處理，而且無論是否購買醫療保險，均能得到免費治療，以遏制病毒傳播。不過即便如此，阿高級官員也表態稱，雖然大多數辦公場所因為新冠肺炎疫情關閉，但企業和員工都有責任讓保險合同持續有效。“我們必須滿足員工的基本需求，即強制性醫療保險。因此，如果員工要更新保單，企業或保險公司應該履行義務。”

阿聯酋的高保險意識，與當地保險業的發達密不可分。儘管如此，英國保險協會CII認證保險理財師、Nexus集團中國團隊總監丁雲峯對《環球時報》記者表示，對中國消費者來説，迪拜保險業在普通話服務、產品優化等方面仍存在一定差距，消費者不知“上哪買保險”“買什麼險種”的情況比較突出。這主要是因為缺乏比較好的保險中介公司。通過保險中介公司購買保險主要有兩大優勢：一是可橫向對比各大保險公司的產品，規避語言障礙；二是方便理賠，不用自己與保險公司聯繫，上傳或寄送繁瑣的證明材料。

“一帶一路”倡議實施以來，中東地區備受出海中企尤其是基建企業的青睞，相關保險產品日漸受到重視。一名熟悉情況的人士對《環球時報》記者介紹説，大多數中企在中東尤其是海灣地區，都嚴格按照當地規定為員工購買意外傷害險，併為重要財產購買相應保險，但這遠遠不夠。此次疫情前所未有、始料不及，幾乎沒有任何企業在訂立保險合同時，將疫情明確為“不可抗力”，結果蒙受經濟損失而無法理賠。

“針對當地華人的保險市場同樣有較大潛力。”丁雲峯表示，近年來，在中東定居的中國人越來越多，這一羣體的保險需求值得中企深入研究。儘管中東國家對人壽保險等重大險種均設置較為嚴格的准入門檻，但車險、商業醫療險相對寬鬆，且所需投資規模不大。