保護客户信息是銀行基本義務

近日，中信銀行上海一支行泄露客户個人賬户交易信息一事引發關注。銀保監會發布通報稱，對中信銀行侵害消費者合法權益事件啓動立案調查程序，嚴格依法依規進行查處。中信銀行此舉雖是個別事件，但也暴露部分金融機構在客户信息安全、隱私保護方面仍存漏洞，應及時採取措施加以改進。

我國法律法規為保護個人金融信息提供保障。《商業銀行法》及《儲蓄管理條例》都要求，商業銀行應當“為存款人保密”、“為儲户保密”，並進一步規定：除法律另有規定之外，商業銀行有權拒絕任何單位或者個人查詢、凍結、扣劃個人儲蓄存款。2019年10月，央行向部分銀行發出《個人金融信息（數據）保護試行辦法》初稿，該辦法將明確和細化個人金融信息採集、使用、保護等要求。

中信銀行作為一家全國性股份制商業銀行，在個人金融信息保護方面建立了規章制度。此次事件，是分支機構在具體的執行過程中出現了違規操作。雖然性質惡劣，但屬於個例，不應過度放大。總體而言，我國銀行業金融機構對客户信息保護工作是到位的。

同時我們也要看到，部分銀行基層機構和經辦人員保護客户隱私意識淡薄，相關制度與流程仍然存在漏洞，在一定範圍內出現有章不循、違規操作等行為。除違法提供賬户信息外，違規查詢客户徵信、泄露銀行卡信息等現象也時有發生。還有少數機構和銀行員工，未能擺正客户服務與依法合規的關係，對大客户不合理的要求竟然一路綠燈，也應該進行深刻反思。

在大數據時代，個人信息獲取更加容易，個人信息保護面臨新的挑戰。保護客户隱私、確保信息安全，可謂關係重大，不能有絲毫的馬虎。從國家層面看，應加快個人信息保護立法。2012年全國人大常委會作出了關於加強網絡信息保護的決定，2017年《網絡安全法》開始施行，但法律缺失仍然是我們目前存在的問題。因此，要做好頂層設計，積極推動立法，建立個人信息保護的法律法規和基本規則。尤其是，要通過立法大幅度提高信息泄露和侵犯個人隱私的違法成本。同時，《個人金融信息（數據）保護試行辦法》應加快公佈實施。

對銀行業金融機構而言，下一步應從三個方面努力：第一，高度重視客户信息保護。這既是維護金融消費者合法權益的重要內容，也是銀行取信於社會和客户的基本義務和基礎工作。第二，繼續完善客户信息保護相關制度辦法，客户信息什麼情況下可以查詢必須要進一步明確。第三，細化客户信息查詢流程。如果需要查詢個人信息，查詢權限如何設置、誰來審批等要嚴格規定。此外，應在技術上對客户信息查詢有硬約束，比如建立分級審批、雙人控制等要求。總之，要將保護客户隱私的理念融入到銀行企業文化之中，內化於心、外化於行，以最嚴格的標準確保客户信息安全。

此外，還要處理好信息獲取與信息保護的關係。在加強信息保護的同時，應加快建立統一的信用信息平台，鼓勵金融機構合法合規獲取信息數據，在此基礎上推動金融科技發展，加快金融產品創新，為企業和個人提供更多方便安全精準的金融服務。