長期醫療險產品已面世 短期健康險、重疾險或受衝擊

華夏時報（www.chinatimes.net.cn）記者 吳敏 北京報道

互聯網保險自誕生以來，以其成本優勢被視為保險行業的未來。

近年來，費用低、保額高、購買方便的百萬醫療險深受消費者歡迎，由於花幾百元就可以得到上百萬的保障，百萬醫療險幾乎成為人手一份的網紅產品。但是，百萬醫療險多為短期險種，雖然也有長期醫療險，但保障期限大多不超過6年。可見，其中的續保問題不容忽視。

2020年4月，銀保監會發布《關於長期醫療保險產品費率調整有關問題的通知》，允許保險公司開發長期、可調費率的醫療保險。

目前，已有保險公司“嚐鮮”，開發長期醫療險產品。由支付寶聯合中國人民健康保險、中再壽險發佈的“好醫保·終身防癌醫療險”，已經在支付寶售賣。這款終身險保額高達400萬，是國內首款可以保證續保終身的醫療險。

業內人士分析稱，允許開發費率可調的長期醫療險，其保證續保期勢必會遠超現在的6年，這將不可避免對目前市場主流的短期(一年期)醫療險、6年保證續保醫療險以及重疾險產生衝擊。

費率可調整是否會隨意漲價？

眾所周知，目前市面上的大多數百萬醫療險都是一年期產品，極少數產品可以保證續保6年。這對希望得到長期保障的消費者而言，一旦產品停售，或者保單到期，要購買新的產品就比較嚴格。很多年齡較大的患者也可能因為健康狀況無法通過核保。

而允許保險公司開發長期醫療險，於消費者而言十分有利，未來百萬醫療險能保證續保10-20年，甚至終身。只要在保險期間，無論保險公司的產品停售與否，投保人的保障都不受影響。

先來看下“好醫保·終身防癌醫療險”，該產品的購買門檻較低，三高及高齡客户羣體（0-70週歲）均可投保。保額高達400萬元，保障責任全面，包括自費藥、進口藥和靶向藥等。一經投保，終身可續保，患癌理賠後仍可續保。

以32週歲健康女性用户為例，購買好醫保長期醫療險的一年保費是339元，對應最高400萬的保障。好醫保還創新了按月繳費的模式，減輕用户支付壓力，局部改變了保險都要按年繳費的現狀。

另外，該款終生續保的醫療險，不僅在保障期限、費率變化上有所突破，三高、心血管疾病、糖尿病等慢性病人羣亦可投保，還使得60週歲以上的老年羣體也“老有所保”，匹配多類型客户的醫療險需求。

需要指出的是，作為一款終身防癌險，與普通百萬醫療險不同的是，防癌醫療險，只保障癌症產生的住院、門診、手術等費用。不過隨着後續眾多保險公司的加入，產品形態也將更加豐富。

需要引起注意的是，費率可調的長期醫療險在保證續保期間內，費率可能會出現調整。因此，消費者也更關注，長期醫療險產品價格究竟如何浮動，將因何觸發調價。

從產品條款來看，費率調整規則包括：因醫療通脹、國家醫保政策重大變化；責任範圍內的治療方法、藥品或醫療技術的調整；產品賠付情況等，導致產品綜合成本率高於100%、或賠付率高於同類長期醫療險5個百分點時，可進行調整。上市三年後才可調整，每年只能調整一次，單次漲幅不超過30%。

此前，對於費率調整，人保健康產品開發部市場研究處處長辛丹在發佈會上表示，費率調整是不會隨便進行的，有具體的觸發條件。並且，費率調整不會對單獨客户進行調整，而是針對單獨的產品進行。

本報記者獲取的一份長期醫療險同業調查顯示，42位參與調查的人員多在保險公司的產品開發與精算部門工作，其中有19.05%的受訪者表示正在積極開發中，還有69.05%的受訪者持觀望態度，但也表示年內可能進行開發。

長期醫療險將“擠出”短期醫療險？

未來隨着越來越多保證續保期限更長，甚至終身保證續保的長期醫療險進入市場，是否將對目前市場主流的短期醫療險以及重疾險造成衝擊？

記者獲取的上述同業調查中，有38.1%的受訪者認為長期醫療險將徹底改變目前醫療險市場結構。當然，也有35.71%的受訪者認為不會對現有醫療險和健康險市場有多大影響。

中國社科院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠向本報記者表示，長期醫療險將“擠出”短期醫療險，因為長期醫療險免除了人們對續保的擔心，更滿足大多數人的保障需要，且逆選擇程度更低、手續費率更低。人身險公司將優先發展長期醫療險。這類似於利率敏感的長期壽險的市場份額遠大於定期壽險。

另外，王向楠指出，中國重疾險發展很快，需求供給很繁榮，也與長期醫療險產品的缺乏有關。長期醫療險發展後也將降低人們對重疾險的需求。

南開大學衞生經濟與醫療保障研究中心主任朱銘來也向本報記者提出了自己的看法，他認為，長期醫療險能提供比較長時間的保障，價格也比較合理，投保人能接受，會對短期醫療險產生擠出效應，但長期醫療險對短期醫療險的影響是多重的，不會是絕對的替代，只能説是補充。

“過去我們經營的長期險主要就是重疾險，重疾險作為長期產品，本身就具有一定的儲蓄成分，不像短期健康險那樣價格公開透明，信息對稱，但短期健康險最大的特點是續保主動權在保險公司手裏。對於選擇長期險還是短期險，投保人也會根據自己患病的幾率，對自己做一個風險評估，風險較高的投保人肯定會選擇長期醫療險，以免短期不給續，但長期醫療險如果中間遇到更好的產品，想要退保也必然會受到合同約束而遭遇損失。”朱銘來説道。

那麼，面對長期醫療險的衝擊，短期醫療險和重疾險又該做出哪些改變來應對？

王向楠建議，保險公司或中介在給企業或家庭做短期的風險管理和保險規劃時，將短期醫療險作為一個組成部分；關注醫療技術、藥品和服務需求的快速變化，不斷向市場推出新產品。而重疾險應加強宣傳其較之醫療險的特點，例如確診即賠、可多次賠付、保額計算時考慮被保險人一定時期的收入損失、保險金可作為遺產、某些重大疾病的發病率提高等。