財經素養教育創新發展，市場主體構建責任體系

隨着我國經濟不斷發展，人羣總體收入正在不斷攀升，越來越多的人也因此產生了學習金融知識和提升財經素養的興趣及職業需求，再加上不斷增長的高校畢業生總數、求職環境的加劇，職場人士對財經素養學習的需求也持續增加，財經素養教育市場因此逐漸趨熱。

相關人士指出，財經素養是指人們所擁有的財經相關知識、財經應用能力及財經價值觀的綜合，它可以使個體能夠對面臨的財經問題進行合理分析、判斷和決策，以提升個體和家庭的福祉。但財經素養教育生態的營造需要政府、企業、學校等社會各界的相互配合，需要市場主體構建責任體系的同時也要不斷創新發展。

北京師範大學財經素養教育研究中心主任蘇凇曾表示，高財經素養者更可能預先計劃、儲蓄，做出負責任的財經行為；能更大程度地抵禦收入和支出變化的衝擊；能採取更適合的方式應對市場變化，管理可能的風險。良好的財經素養對個體金融決策行為、經濟福利以及社會福利等都具有重要影響。

財經素養教育協同創新發展

改革開放以來，我國實現了令世界矚目的高經濟增長，我國公民個人財富也在迅速積累。據貝恩諮詢及招商銀行聯合發佈的《2019中國私人財富報告》預計，截至2019年底，我國個人可投資資產總規模將突破200萬億；瑞信研究院2018年度《全球財富報告》同樣顯示，中國目前家庭財富規模位居全球第二，在全球財富的佔比預計至2023年將達19%。與此同時，也有數據顯示，去年有77%的個人理財用户自我評價投資理財經驗不夠豐富，多達九成以上的用户表示希望提升理財投資方面的技能。

這催生了財經素養教育的發展。微淼商學院創始人王樓樓表示，財經素養學習教育同智商教育、情商教育一樣是互聯網時代家庭和社會教育的主流，良好的財經素養可以引導各個羣體的人們以積極、健康的心態正確面對財富，培養認知、管理、創造和享用財富的能力。

湖南省政協經科委主任、中南大學商學院教授吳金明表示，財商教育不僅僅要針對青少年，也要針對人生命的全週期進行教育。在財商教育生態圈的營造中，企業、學校承擔的角色也非常重要。在財商教育起步階段，市場化非常重要，企業在其中發揮了比較大的作用。

也正因此，不管是國家政策引導還是市場力量助推，財經素養教育的協同創新發展趨勢已引起社會各界的關注。一方面，早在2017年，央行金融消費權益保護局就將“金融知識進課堂”作為一項基礎性工作來抓，通過試點等一系列努力，爭取將建立金融知識普及教育的長效機制上升為國家戰略；央行、國家互聯網信息辦公室等四部門也在去年2019年啓動了金融知識進萬家活動，提升重點金融消費羣體的金融素養，增強他們的風險防範意識、責任意識和誠信意識。

另一方面，推動財商教育的市場力量也越來越大，國內越來越多的專業財商教育機構如雨後春筍般出現。2017年成立的微淼商學院就定位於做純粹的財經素養教育，通過自主研發的“小白營”和“進階課”課程體系，將理財行為轉化為考慮問題的思維角度，培養學員財經素養，評估自己的財富管理能力，避開當下投資市場上的誘惑與風險，平衡資產配比，順利經營個人的財富。

“隨着互聯網及電子支付催生的全民網絡理財時代的到來，財經素養教育機構、企業在合法合規經營的前提下，以開放賦能的姿態助推財商培訓的智能化、高端化轉型，為大眾提供更便捷、更豐富、更安全的財商培訓。”王樓樓表示，眼下包括微淼商學院在內的社會機構通過創新教育培訓體系、優化財經素養教育課程，以課程講解、直播答疑、社羣互動、社區分享等財商教育生態場景，幫助學員提升財經素養，適應社會新趨勢。

以社會責任為導向

越來越多的專業機構開始加大力度，開展財經素養教育工作，不但教育人羣覆蓋面越來越廣，且傳播手段也不斷地推陳出新。一些財經素養教育機構還以社會責任為導向，注重教育的公益和使用性質，並用大數據技術關注用户的個性化需求，從而定製出不同人羣特徵的理財課程，在社羣陪伴式的教學服務中也更加具有貼近感、針對性和人情味，讓學員真正學會可以落地操作的技能，切實擔當起財經“啓蒙者”的角色。

根據北京師範大學財經素養教育研究中心2018年全國居民的財經素養調查顯示，我國居民的財經素養亟需提高，要從成立提升財經素養教育的負責機構、建立多層級財經素養培養體系、注重財經素養培養與普惠金融發展的結合等三方面提升我國居民的財經素養水平。

業內人士指出，在財經素養培訓體系構建中，培訓課程和機構的社會擔當起着重要作用。像微淼商學院等教育機構在創辦之初就以財經知識、財經應用能力和財經價值觀為核心組建導師團隊和課程創新。目前，微淼商學院設置了小白營與進階課相得益彰的財經素養教育體系。小白營主要通過基礎知識概念、案例、實操、互動等形式，讓人們產生認知和理解；進階課則設置哲學課、基礎課、專業課等形式，讓人們在學習國家認可的理財標準化平台或工具的同時，糾正“一夜暴富”的投機思維，樹立正確的財富增長觀念。

“在讓大家獲得用財能力的同時，最重要的是引導大眾的財經價值觀，這是市場機構在構建財經素養教育應擔的責任。”王樓樓認為，當下“非法集資”“P2P暴雷”“保健品騙局”等問題反映出公民在“認識財富、對待財富、運用財富”的精神層面尚且羸弱，也正因此打造多層級的財經素養教育體系，既要講述基本金融工具的操作知識，也應結合服務受眾的財務脆弱程度，針對性地推出降低財務脆弱性的課程，設置可能導致非理性財經決策行為的行為干預知識。特別是要注重人格特質的培養和價值觀的塑造，比如責任感，讓人們意識到在財經素養視角下，花一筆錢、管理一筆錢意味着要承擔責任，要為這筆錢的支出負責，這樣才能在普及金融教育中結出守財、用財的雙贏碩果。

在積極推動財經素養髮展的同時，更應以實際行動為居民打造“財經護城河”的社會擔當。在王樓樓等業內人士看來，雖然市場化的機構目前已經得到資本和政策的大量關注和支持，但更應承擔起金融普惠的社會責任和居民金融風險應對能力、正確財富觀梳理的橋樑責任，真正聯合社會各界構建起多層次財經素養教育體系。