擴張金融版圖 互聯網巨頭加速挺進銀行業

多家互聯網巨頭企業近來動作頻頻，加速金融版圖佈局。其中，360集團近日宣佈將入股金城銀行，此次股權收購後，360集團有望成為繼螞蟻金服、騰訊等後，又一家成為銀行第一大股東的互聯網公司。另外，小米旗下香港虛擬銀行近日正式開業。另據媒體報道，字節跳動也正在謀求海外數字銀行牌照。

業內人士表示，在金融業務需要持牌經營的監管導向下，互聯網巨頭謀求金融牌照已成趨勢，而其中銀行牌照無疑最具吸引力。互聯網巨頭可通過金融牌照，加速流量變現，並實現對其生態內部和上下游產業鏈上的企業的金融服務。而與傳統金融機構相比，互聯網企業也更具備技術能力、獲客渠道等優勢。目前，多家互聯網背景的銀行正在立足於股東優勢，謀求更為差異化的業務發展路徑。

互聯網巨頭動作頻繁

近來，多個互聯網巨頭企業動作頻頻，加速挺進銀行業，加速金融版圖佈局。

近日，360集團發佈公告，擬受讓天津金城銀行9億股股份，交易完成後，公司將直接持有金城銀行30%的股份，成為其第一大股東。目前該交易尚需提交公司股東大會審議，並需經銀保監會最終核准批覆。

公開資料顯示，金城銀行成立於2015年，是全國首批民營銀行之一。新網銀行首席研究員董希淼在接受《經濟參考報》記者採訪時表示，此次360集團入股金城銀行，最值得關注是其可能獲得銀行第一大股東的地位。“在民營銀行五年多的發展史上，第一大股東變更是絕無僅有的。民營銀行的第一大股東，往往是銀行的實際控制人，對銀行的公司治理、發展方向起到關鍵作用。成為第一大股東，意義重大。”董希淼説。

據記者瞭解，當前，騰訊、阿里、百度、蘇寧、美團、小米等互聯網巨頭企業均在銀行業領域展開了佈局。其中，騰訊、螞蟻金服和蘇寧易購分別是微眾銀行、網商銀行和蘇寧銀行的第一大股東，小米、美團也通過參股方式收穫了民營銀行牌照。百度則是國內首家獨立法人直銷銀行百信銀行的股東之一。

值得一提的是，除了佈局民營銀行，互聯網巨頭們還正“出海”謀求更多金融業務牌照。近日，小米發佈消息稱旗下香港虛擬銀行天星銀行正式開業。依據香港金管局的定義，虛擬銀行是採用互聯網或其他形式電子傳送渠道提供服務的銀行，以個人和中小企業為主要對象，提供存取款、貸款、結算、匯兑、投資理財等零售業務。此前，騰訊、螞蟻金服、京東數科等均已入局。此外，據媒體報道，字節跳動還正在新加坡競標數字銀行牌照。

佈局銀行有動力有優勢

業內專家指出，當前，在金融業務需要持牌經營的監管導向下，互聯網巨頭謀求金融牌照已成趨勢，而其中銀行牌照無疑最具吸引力。互聯網企業佈局國內銀行業，對互聯網企業和銀行來説都具多重利好。

中國人民大學金融科技與互聯網安全研究中心研究員車寧在接受《經濟參考報》記者採訪時表示，互聯網機構“開銀行”具有明顯優勢。首先，在例如大數據、人工智能、區塊鏈等技術應用方面，互聯網巨頭們相比一般的科技公司甚至大中型銀行都更具前沿的科技能力。其次，互聯網機構根據各自開展的業務不同沉澱了不同的數據。最後，互聯網巨頭還可把自己基於互聯網的一系列的產品能力、風控能力、運營能力輸出給銀行，協助銀行去打造基於互聯網的一整套管理體系，提升業務發展的多元化和穩健性。

微眾銀行監事長萬軍在接受《經濟參考報》記者採訪時表示，新興金融科技的發展可以把銀行服務客户的成本大大降低。他表示，微眾銀行的單個賬户的運營成本能夠達到傳統銀行的十分之一左右。

與此同時，互聯網也有獲取銀行牌照的內在動力。“互聯網巨頭的流量需要變現，而這可通過金融業務來實現。監管部門多次強調，金融業務需要持牌經營，與消費金融、小額信貸等牌照相比，銀行牌照無疑更具吸引力。”蘇寧金融研究院高級研究員黃大智在接受《經濟參考報》記者採訪時説。

車寧表示，對於360集團來説，入主銀行後，集團的客羣會有一個很大的提升，有利於獲取更多的優質客户。同時，銀行牌照可以開展存款業務、支付業務，有利於360集團獲得更多廉價、充沛而穩定的資金來源。“360集團目前已經擁有消費金融、融資擔保、保險經紀等牌照，補上銀行之後，其金融牌照更加齊全，對於提升業務的合規性來説意義非凡，相當於在為自己深挖護城河。”車寧説。

更需探索差異化發展路徑

業內人士表示，當前，互聯網巨頭均通過其科技能力、流量優勢賦能銀行業務，而具備互聯網股東背景的銀行也都基於這些優勢尋求有差異化的經營策略。“整體來看，這些銀行都定位於深耕普惠金融領域，服務個人和小微，但是各自的打法和優勢產品還是有所不同的。”黃大智説。

例如，微眾銀行依託騰訊社交場景優勢面向個人的互聯網貸款——微粒貸具備較強市場認知度；網商銀行則主要依託電商場景面向小微商户發放互聯網貸款；新網銀行一直將自身定位為“萬能連接器”，強調開放銀行模式，對接各類平台為客户提供金融服務；蘇寧銀行發揮股東生態圈的資源稟賦，大力發展供應鏈金融。

“民營銀行的核心基礎還是要走差異化的發展道路，與主流商業銀行錯位競爭，特別是要以服務好大量長尾客户的需求為主要落腳點，如各類民營企業、小微企業、普惠金融、消費金融、區域經濟、創新創業等，形成具有差異化、特色化的基礎客户羣體。”董希淼説。

而差異化的發展路徑也呼喚差異化的監管。一些具有互聯網股東背景的民營銀行為純互聯網型，完全沒有線下網點。董希淼建議，針對互聯網銀行形成相對獨立的、差異化的監管框架和業務規範，最大程度發揮互聯網銀行的作用。在此基礎上，優化政策配套措施，充分發揮互聯網銀行在支持中小微企業、個體工商户和個體經營户發展中的獨特作用。

他表示，應鼓勵先進科技在互聯網銀行先行先試。如在賬户開立環節，允許部分科技實力強的互聯網銀行在安全可控的前提下，通過遠程視頻和動態圖像等方式開設I類銀行賬户；完善II類賬户五要素認證體系並適當降低相關費用。在疫情期間對II類賬户採取的過渡性政策，可通過一定的程序固化為一般性政策要求。此外，適時探索企業銀行賬户線上開立問題。