多家險企“踩雷”信保業務 監管部門及時出台措施“補漏”

本報記者 冷翠華

“我們現在基本沒怎麼做信用保證保險業務了，負責的團隊主要忙着追償了。”談起近期的信保業務，一家中型財產保險公司內部人士告訴《證券日報》記者。

這並非個案。記者從另外2家財險公司瞭解到，目前，其工作重點早已不是開展信保業務，而是開展追償工作。

工作重心的轉移，反映出的是不少財險公司的信保業務之痛。今年，受疫情及經濟形勢複雜多變等因素的疊加影響，融資性信保業務行業賠付率已經超過100%，行業承保陷入虧損。針對信保業務存在的問題和風險，日前，銀保監會持續發佈相關政策，地方銀保監局亦多次發佈提示。業界普遍認為，規範信保業務發展是必然選擇。

信保業務“不敢做了”

“現在誰也不敢再做（融資性信保業務）了。”某大型財險公司相關負責人在接受《證券日報》記者採訪時表示。

信用保證保險，曾是不少財險公司發力非車險業務的抓手之一，不少公司下大力氣開展該項業務，首家市場化運營的專業信用保證保險公司也於2016年1月份成立。如今，卻有不少“踩雷”的公司正在“療傷”，處理保後事宜，重點是開展追償工作。

據介紹，融資類信保業務的特點是保險公司“先賠後追”，當借款人不能按照貸款合同約定的期限償還貸款時，保險公司先向放款機構等受益人賠付，此後再向借款人進行追償。對於險企而言，追償工作要耗費大量人力物力，同時今年還面臨不少惡意投訴以及“代理退保”的煩惱。

統計數據顯示，2010年至今，財險行業信保業務保費規模從20多億元增至800多億元，成為不少財險公司非車險業務中的領軍產品，尤其是在2017年和2018年，該項業務出現爆炸式增長，分別增長106%和70.1%。2019年，該業務開始減速，財險公司信保業務保費收入843.65億元，同比增長30.80%。

在快速發展的背後，風險也快速集聚，尤其是在網貸平台參差不齊、經濟形勢複雜多變的情況下。近幾年，多家財險公司在信保業務上“踩雷”，其中，對公司償付能力和發展造成較大影響的公司包括浙商財險、長安責任保險、中華聯合財險等。

“按我的想法，一筆信保業務都不能做，尤其是網貸平台的業務。”某大型財險公司相關負責人表示，去年3月份，該公司第三次拒絕了某網貸平台的合作邀請，“否則，我們可能更早爆雷。”他表示。

密集發佈政策擬規範前行

那麼從此以後，是否再無信保業務？

答案並不是簡單的否定。但規範業務發展是必然選擇，做到風險可控是前提。近期，銀保監會連續發文規範該項業務，同時，各地銀保監局也持續對消費者發佈風險提示，力圖從機構和消費者兩端着手，使之穩健前行。

5月份，銀保監會發布《信用保險和保證保險業務監管辦法》，區分了融資性和非融資性信保業務，重點聚焦高風險的融資性信保業務的監管，提高對融資性信保業務在經營資質、承保限額、基礎建設等方面的監管要求。

6月初，銀保監會下發《監管提示函》，再度強調融資性信保業務風險，要求保險公司嚴格執行新規，謹慎開展新增業務；夯實自身基礎，防範合作方風險傳遞；妥善處置風險，嚴格壓實高管人員責任。

此外，日前銀保監會起草的信保業務保前保後操作指引在業內徵求意見，即《融資性信保業務保前管理操作指引》（下稱《保前指引》）和《融資性信保業務保後管理操作指引》（下稱《保後指引》）。其中，《保前指引》強調保險公司應確保消費者的知情權和自主選擇權，在銷售融資性信保業務時，不得違背投保人的意願捆綁、搭售其他保險產品；《保後指引》要求保險公司保後監控措施應與其經營業務類型、實際經營情況等相匹配，並與核保時的風控措施保持延續性，確保風險計量的一致性、客觀性和準確性。上述指引還擬建立風險預警機制、逾期催收和追償制度。

在銀保監會連續發佈文件的同時，各地銀保監局也持續發佈消費者提示。《證券日報》記者統計發現，最近3個月，至少有12個地方的銀保監局先後發佈關於保證保險的消費提示，最近一次是河南銀保監局於6月30日發佈的《關於貸款保證保險業務的消費提示》。從這些提示來看，銀保監局一方面提醒作為借款人的投保人認清投保信用保證保險的責權，另一方面要明白，購買保證保險能夠幫助投保人成功申請貸款，但並不能免除投保人償還貸款的義務，當投保人（借款人）不能償還貸款時，保險公司將直接向受益人賠付且可以向借款人進行追償。

《證券日報》記者採訪的多家險企相關負責人都表示，對於融資性信保業務，現在大家態度都很謹慎，今後險企開展信保業務會大幅提升風控措施，市場規模也會明顯縮減，但長期看，這項業務還會存在，只是要走得慢一些，也希望走得更遠。