直面車險綜合改革，中小險企憑何突出重圍

車險增值服務不僅能為消費者提供切實的優惠，而且有助於保險公司獲取差異化競爭，同時也有利於三方服務商開拓更加廣闊的市場空間。而在車險綜合改革到來的今天，中小險企更是有望憑藉增值服務實現突破。

在車險價格透明、產品同質化的背景下，中小保險公司靠什麼突出重圍？提升增值服務或許是個不錯的選擇。

近日，銀保監會在車險綜合改革徵求意見稿中就特別提到，“支持行業制定包括代送檢、道路救援、代駕服務、安全檢測等車險增值服務的示範條款，為消費者提供更加規範和豐富的車險保障服務。”

記者還從業內獲悉，有個別地方監管局已出台了相關細則，其中明確説到，可用車險保費中的2個點來支配上述四項增值服務。

車險增值服務包括哪些？目前我國車險增值服務市場情況如何？此次車改將對消費者（車主）、保險公司、三方增值服務商帶來哪些影響？尤其對中小險企來説，該如何抓住此次車改機會，突出重圍？

《國際金融報》記者專訪了途泰養車總經理閆偉光，試圖尋求答案。

以車為核心的 生態圈服務

《國際金融報》：什麼是車險增值服務？為什麼需要車險增值服務？

閆偉光：對於車險來説，出現風險後的理賠服務是常規服務，能夠以降低或避免風險為目標的個性化服務都可以稱為車險增值服務。

車險增值服務提供的是以車為核心的生態圈服務，但目前監管部門對車險增值服務的界定範圍還比較小，理論上還有擴展的空間，比如保養、漆面美容、洗車、檢測、代駕、停車等都可以成為車險增值服務。

對消費者（車主）來説，如果沒有發生理賠，就對所買的車險合同沒有明顯的感知。如果有了車險增值服務，可以讓大多數沒有發生理賠的消費者享受到降低或避免風險的服務，使得無形的保險有形化，無感的服務有感化，增強了消費者對保險風險管理的認知。同時，保險公司也可在同質化較強的保險合同之外，增加差異化的服務競爭能力。

不過，目前保險公司對增值服務的態度各不相同。我們相信，隨着監管對車險非理性發展的制約，增值服務的價值將更多地體現出來。

機會與挑戰同在

《國際金融報》：目前車險增值服務市場的發展現狀如何？

閆偉光：從2014年某保險公司推出自己的車主生態平台開始，經過6年的發展，車險增值服務品類有了一定成熟度，車主也培養出了一些買車險也要看增值服務的意識，市面上提供增值服務的平台服務商和垂直服務商也百家爭鳴。

從我們瞭解到的情況來看，目前66家經營車險的保險公司中，大中型公司基本都有車險增值服務，但真正用車險增值服務來撬動市場的不超過10家。除了個別保險公司是靠自己的隊伍為車主提供增值服務，其他公司大多選擇與第三方增值服務商合作。

當然，車險增值服務所面臨的困難和挑戰依舊存在。

一方面，車險監管政策仍然是決定增值服務能否大發展的指揮棒。新一輪車險綜合改革一旦正式開啓，其能否強力執行到位，仍有一定未知數。

另一方面，增值服務對車險續保和轉保的作用，會隨着財險在線化率升高而更有價值。2022年財險線上化率如能按財險部指導意見的要求達到80%，也將利好增值服務，但這也取決於保險公司的執行力。

此外，增值服務本身的服務流程優化、服務標準提升等，也還有很多可以改善的空間。

提升車險增值服務 意義重大

《國際金融報》：那麼，提升車險增值服務的意義何在？

閆偉光：對消費者來説，能得到實實在在的實惠。保險公司依靠有量的集採，能拿到有服務保障的、更優惠的價格，最終是消費者用少的錢，享受了市場價格的服務。而且可以個性化選擇服務，消費者主動性更強。

對保險公司來説，能獲得差異化競爭手段。在車險合同同質化嚴重的情況下，保險公司可以通過增值服務形成自己的特色，甚至一些非車險也可以跟增值服務結合，增強市場競爭能力。

對三方服務商來説，則能得到更廣闊的市場空間，可以有更多做好增值服務的基礎保障。

小而美的獨特競爭優勢

《國際金融報》：中小保險公司能否通過此次車改機會，突出重圍？

閆偉光：我們認為，對於已經把握了市場先機的保險公司而言，應繼續提升服務品質和範圍。而後來的保險公司，也要通過總結找到後發優勢，快速地建立增值服務系統和平台，以防錯過時機。

具體如何做？

一是補齊短板，找成熟的第三方服務商對接，可以很快上線多品類的增值服務，解決從無到有的問題。

二是儘快跑通流程，通過電銷和客服，利用增值服務來提升續保率。

三是加大產品創新，此次車險擬定新規對保險產品和條款創新有支持，可力求形成小而美的獨特競爭優勢。

四是加大線上化，與線上場景加大融合，用特色增值服務吸引轉保和續保流量。