多銀行發佈信用卡禁令 劍指資金違規買房炒股

信用卡套現、“擼卡”一族日前再遭“重擊”。光大、中信等銀行信用卡中心發佈“禁令”，劍指信用卡資金用於購房、投資、理財、股票等禁止性領域。

業內人士表示，針對信用卡客户違規行為，銀行將採取降額、鎖卡等管控措施。專家認為，銀行信用卡業務過去幾年爆發式增長，目前資產質量風險逐步暴露，業務發展面臨拐點。

將採取管控措施

光大銀行信用卡中心8月11日發佈公告稱，個人信用卡僅限持卡人本人日常消費使用，信用卡資金不能用於生產經營、固定資產投資、股權投資、套現等非消費領域，包括購房、投資、理財、股票、其他權益性投資及其他禁止性領域等。如光大銀行信用卡開展超出信用卡正常資金用途之外的交易，可能導致交易失敗，光大銀行將採取包括但不限於降額、止付、凍結、鎖卡等管控措施。持卡人應正確認識信用卡功能，合理使用信用卡，樹立科學消費觀念，理性消費、適度透支。

在此之前，中信銀行、平安銀行等信用卡中心也在7月發佈類似公告，嚴禁信用卡持卡人以任何套現、欺詐、惡意刷單等違法或虛假消費套取銀行信貸資金、積分等。

中國證券報記者注意到，早在5月、6月就有不少信用卡“擼卡”一族因違規套現等原因，被銀行鎖定信用卡、下調額度等。銀行業內人士稱，今年受新冠肺炎疫情影響，個人零售端業務成風險管控重點，預計後續將有更多銀行信用卡部門採取類似舉措。

監管警示風險

銀保監會消保局此前警示稱，有消費者將信用卡借款違規用於房地產、證券、基金、理財等非消費領域，放大資金槓桿，易導致個人或家庭財務不可持續，也會致使金融機構風險累積。

銀保監會日前披露的2020年銀行機構市場亂象整治“回頭看”工作要點中，“信用卡業務虛增客户償債能力或違反‘剛性扣減’規定，突破總授信額度上限管控；預借現金業務額度設置過高，不符合審慎管理要求，資金用途管控不力，違規流向非消費領域”等被點名。

實際上，下半年以來多家銀行因信用卡業務違規吃罰單。上海銀保監局8月披露的罰單顯示，交通銀行太平洋信用卡中心因2019年6月對某客户個人信息未盡安全保護義務，以及2019年5月、7月對部分信用卡催收外包管理嚴重不審慎被罰100萬元。招商銀行信用卡中心因2019年7月對某客户個人信息未盡安全保護義務，以及2014年12月至2019年5月對某信用卡申請人資信水平調查嚴重不審慎被罰100萬元。

廣東銀保監局7月披露的罰單顯示，廣發銀行因信用卡“財智金”業務貸後管理嚴重違反審慎經營規則等案由領罰220萬元；廣發銀行信用卡中心因未向持卡人披露信用卡總授信額度信息、未審慎設定信用卡預借現金業務授信額度、以全程自助髮卡方式辦理客户首張信用卡、未有效履行信用卡客户身份識別義務等案由被罰180萬元。

面臨業務拐點

在疫情影響之下，一度作為優質資產的信用卡業務風險率先暴露。今年上半年，多家銀行信用卡和消費貸不良貸款率有所上升。不少專家和分析人士認為，銀行信用卡業務面臨拐點，“跑馬圈地”時代走向終結，未來應加快步入精細化管理階段。

天風證券銀行業首席分析師廖志明表示，經過過去十餘年高速發展，信用卡業務競爭已十分激烈，且存量信用卡貸款規模較大，增速明顯下滑。可以説，國內信用卡業務已告別黃金時代。自2018年初以來，我國信用卡貸款增速持續下降，由2018年一季度的35.8%下滑至2020年一季度的4.0%。

廖志明認為，隨着我國居民消費意識的轉變和城鎮化率的提升，未來消費信貸需求有望平穩增長，信用卡行業將進入穩健發展階段。

麥肯錫全球董事合夥人周寧人表示，過去幾年信用卡髮卡量持續爆發增長，很多銀行信用卡業務都面臨拐點，風險逐步暴露。上半年受疫情影響，銀行信用卡業務受到很大沖擊，催收壓力節節高升。過去，信用卡業務以髮卡為導向，通過分期業務帶動收入。未來，信用卡業務要實現高質量發展還有許多工作可以做。

具體來看，周寧人表示，一是做活中高端、存量客户。信用卡產品很難進一步差異化，需經營客户，打通銀行內部資源、產品、渠道，做好客户分層和畫像，實現分層級的產品和權益體系，向客户推送完整的產品組合。二是做強風控，國內銀行在風險、催收、預警體系方面還相對欠缺。三是在數字化和金融科技背景下，要提升客户體驗，信用卡應更好地和生活場景相融合。四是打通行內資源，過去信用卡主要依靠自營團隊，現在與分行、網點互動，更好地利用行內的經營渠道來節約產能，提升綜合營銷效率，也是信用卡進一步精細化管理的方向。