保險業強監管延續 劍指虛報材料業務套利痼疾

在持續保持監管高壓態勢下，保險業今年以來罰單數量與罰金同比“雙升”，罰金金額達歷史新高。《經濟參考報》記者據銀保監會官網統計發現，截至8月20日（以罰單披露時間計），銀保監繫統今年對保險機構及從業人員開出約900張罰單，涉及超200餘家保險機構，罰款金額超1.2億元。而2019年同期，監管部門針對保險業僅開出400餘張罰單，罰款金額約6000萬元。

從處罰原因看，編制虛假資料、違規給予合同外利益等仍是保險機構處罰重災區。值得注意的是，與往年相比，監管部門在檢查覆蓋面及處罰力度等領域空前嚴格，除大額罰單外，還通過撤銷相關人員從業資格、責令停止接受新業務等方式明確釋放出保險業強監管信號。

強監管壓頂多機構“吃”百萬罰單

今年以來，銀保監會層面開出罰單10張，地方銀保監局及銀保分局披露罰單數量約900張。

其中，銀保監會層面罰單涉及既包括中國人保、中國平安、中國太保、中國人壽、泰康人壽等大型險企，也包括信泰人壽、永誠財險、利安人壽、中華聯合財險等中小型險企。

從罰單金額看，今年以來每月罰金金額均突破千萬，其中百萬級罰單（包括針對同一案由的多張罰單）數量9組，涉及人保財險、平安財險、中華聯合財險、人保壽險等多家險企或保險中介機構，且多為數罪併罰。

平安財險單張罰金金額最高，案由包括未按照規定使用經批准的保險費率；給予投保人、被保險人保險合同約定以外的保險費回扣和其他利益；虛列理賠費用等。人保財險緊隨其後，因涉及信息披露及資料、文件等上報違規，未按照規定使用經批准或者備案的保險條款、保險費率等原因被罰137萬元。人保壽險因編制或者提供虛假資料，欺騙投保人等原因被人保監會給予135萬元罰款。

值得注意的是，除大額罰款外，部分嚴重違規的機構及直接責任人還受到更為嚴格的處罰，包括撤銷高管任職資格、停止接受新業務和吊銷業務許可證等。

例如，4月份，銀保監會濟寧監管分局責令泰山財產保險股份有限公司濟寧市金鄉支公司停止接受大蒜目標價格保險新業務2年，原因是該公司存在虛構保險合同進行虛假理賠，騙取保險金的違法違規行為。哈爾濱運通俊奧汽車銷售服務有限公司也因給予投保人保險合同約定以外其他利益，被吊銷保險兼業代理業務許可證。唐山銀保監分局罰單顯示，時任人保財險豐南支公司經理的劉立方對編制虛假資料等行為負有直接管理責任，因此，監管作出撤銷劉立方支公司經理任職資格的決定。

機構人士表示，整體來看今年保險業罰單具有處罰頻次明顯增加，分支機構監管力度加大、小額罰單數量明顯上漲等特徵。“其實可以説明伴隨着監管頂層制度的日益完善和監管科技水平的精進，違規機構的‘小動作’已難以藏身，發現一起、查處一起。此外，公司相關責任人處罰頻率明顯加大，監管通過機構、個人‘雙罰’表明其根治亂象的決心。”該人士表示。

虛列費用仍是違規高發區

從違規原因看，給予投保人、被保險人保險合同約定外的其他利益，以及利用保險代理人以虛構保險中介業務方式套取費用等保險違法違規頑疾，依然是今年上半年保險業被處罰的主要原因，佔據罰單數量比例近五成。

例如，大連銀保監局向大地財險大連分公司開出的罰單顯示，後者通過虛列服務費套取費用，用於向車險簽單客户返還現金利益，突破了向銀保監會報批的保險費率。天津凱迅保險代理有限公司因虛列燃油費用套取資金被處以20萬元罰款。國壽財險天津分公司存在向機動車商業保險投保客户提供車身安全檢測、汽車美容等增值服務，給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定以外的其他利益，被處以21萬元罰款。

對於此類違規多發原因，中國社科院金融所保險與社會保障研究室副主任王向楠表示，一方面，這類資料是企業對外傳遞自身資質和運行情況的載體，也是保險監管行政決定的重要參考，因此企業有動力“美化”；另一方面，這些違規通常沒有消費者投訴，也通常不涉及公司治理等大事件，因此往往需要監管部門擴寬檢查覆蓋面、加強現場檢查、提升檢查的技術手段才能發現。

記者注意到，這類違法違規行為絕大多數涉及車險業務。財險公司為搶佔車險市場，因此套取費用、給予客户車險返佣的情況層出不窮。

銀保監會近日發佈了《關於實施車險綜合改革的指導意見（徵求意見稿）》。其中，充分發揮市場在車險資源配置中的決定性作用是此次改革的重點，不少新的調整也圍繞這一目標展開。銀保監會方面表示，此次車險綜合改革對於財險公司來説，由於車險價格迴歸合理水平，預計以各種違法違規手段套取費用的現象將明顯減少，可以減少跑冒滴漏和税務支出，降低合規風險。

花式營銷成監管關注點

值得注意的是，除了編制虛假材料套利等痼疾外，由於互聯網保險的興起，包括銀行網點推銷、上門面銷等線下推銷保險方式大幅減少，因而一些市場亂象也從線下擴展到線上，新型營銷方式違規也成為監管關注點。

例如，8月17日深圳銀保監局公佈的行政處罰信息公示表顯示，微民保險代理有限公司因在手機網頁宣傳營銷中存違規行為，被處罰款12萬元。處罰信息顯示，微保此前在手機網頁“微醫保住院醫療”投保頁面以“領取”代替“投保”，以“僅剩XXXX份”進行營銷，且未引導客户如實健康告知。對此，深圳銀保監局對微保公司處以12萬元的罰款，並對相關責任人李樂、李明給予警告處分並分別罰款2萬元。

業內人士表示，除了“飢餓營銷”陷阱外，保險營銷宣傳中，往往還存在炒強制概念、捆綁銷售、隱瞞重要信息等陷阱。銀保監會人身險部副主任王敍文指出，保險市場亂象呈現新的形勢。隨着互聯網保險興起，金融科技賦能傳統銷售渠道，保險產品銷售環節管理弱化，運營能力跟不上創新的進展，導致新的誤導形勢出現，創新領域市場亂象有所抬頭。

伴隨《民法典》明年1月1日實施，法律就格式保險條款對保險人的誠信要求更加嚴格。對於捆綁銷售、換皮銷售、誇大收益等情形也會有進一步制約，也更有利於消費者維權。

對於未來監管趨勢，首都經貿大學保險系副主任李文中預計，監管“全覆蓋”應該是常態，即充分發揮市場機制的作用，相對放開前端，強化事中、事後監管。