存量房貸利率轉換選擇權到期 被動轉換者仍有“猶豫期”

本報記者 劉琪

“本來還在糾結轉不轉LPR定價，想等着銀行打電話的時候諮詢一下，結果近期收到短信通知，直接被轉成LPR定價。”北京市民朝英（化名）對《證券日報》記者如是説。

去年8月份，央行發佈改革完善貸款市場報價利率形成機制公告。隨後在去年12月份，央行發佈通知，要求自今年3月1日起，個人房貸辦理LPR定價基準轉換需在今年8月31日前完成。在臨近這一節點時，8月12日，工農中建郵儲五大國有銀行同時發佈公告稱，將於8月25日起，對符合轉換條件但尚未辦理轉換的存量浮動利率個人住房貸款定價基準批量轉換為LPR。

因此，“轉不轉”在近幾個月成了房貸族的“小糾結”，朝英的感受也是如此。“我一開始擔心未來的確定性，不想將利率轉成LPR定價，但是我看了一些專門的分析文章，主流觀點是房貸利率低於4%的可以不轉，高於4%的還是建議轉，而我之前的房貸利率大概是4.532%。”

朝英提供的短信截圖顯示，銀行於8月25日開始對尚未完成定價基準轉換的個人住房貸款統一轉為LPR定價，如果客户希望自行辦理，可在8月24日（含）前通過手機銀行、網上銀行、銀行網點智能櫃枱完成轉換。“信息裏沒寫可以不轉換，我就先跟着轉換了。”朝英表示。

《證券日報》記者採訪多位貸款人發現，在被動轉換LPR定價的人中，部分人士屬於對轉換的影響不了解，也有部分人是默認被轉換。

北京市民柯女士對《證券日報》記者表示：“因為不太懂轉換的影響，本來也在糾結，後來就乾脆等着銀行統一轉換了。”從事金融行業的華女士則對《證券日報》記者表示，她對LPR有所瞭解，從她自身的房貸情況來看也是轉為LPR更好，但是由於工作較忙，並沒有時間進行辦理，在8月12日看到五大行發佈公告，於8月25日起對符合轉換條件但尚未辦理轉換的存量浮動利率個人住房貸款定價基準批量轉換為LPR（貸款市場報價利率）定價方式的消息後，就選擇自動被銀行轉換，省去了操作的麻煩。

目前已進入9月份，絕大多數商業銀行應該已經完成了存量轉換。中國銀行副行長鄭國雨8月31日在中國銀行2020年中期業績發佈會上表示，截至目前，中行已經順利完成全部存量浮動利率房貸LPR轉換工作。

在一家國有大行工作的董先生對《證券日報》記者表示，其實貸款人不用過於糾結，從目前來看轉為LPR定價是划算的，除非是貸款期限已經沒剩多久，或者屬於貸款利率非常低的情況，可以選擇不轉。

易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進對此也持有相同觀點。他對《證券日報》記者表示，如果近幾年就要償還完貸款的居民，不去調整也沒有關係。但是如果償還年限還較長，按照LPR定價進行會更好一些，後續可能會享受LPR調整帶來的一些優惠。

此外，被動調整為LPR定價的貸款人，還可以根據年內LPR走勢再決定是不是調回固定利率。根據五大行此前發佈的公告顯示，批量轉換完成後，若對轉換結果有異議，可於2020年12月31日（含）前通過相關渠道自助轉回或與貸款經辦行協商處理。而在年底之前，LPR還會有4次報價。

在嚴躍進看來，銀行此次“一刀切”進行統一調整是為了提高轉換效率，消費者沒必要把此舉理解為銀行一定會加息，畢竟，LPR定價機制是市場定價行為。