面對長壽時代下的機遇與挑戰，我們該如何確保健康與財富並行

【環球網 記者 陳超】人生七十古來稀。這是古人對於生命的感慨，也是古人眼中長壽。近幾個世紀以來，隨着時代的進步，醫療水平的提升，以及物質生活條件的改善，七旬老人已不是稀罕事。

不可否認，我們人類的壽命越來越長，人類逐漸步入長壽時代。如何能在長壽時代下，讓健康與財富並行，成為人們的思考的關注點。近期，泰康發佈了《長壽時代 泰康方案》（以下簡稱《方案》）一書，從動態視角探討了長壽時代的挑戰和機遇，提出了對中國應對策略的建議，初步提出瞭解決方案的設想和具體商業實踐。其價值正如書所寫：“人類社會發展的終極目標，就是社會和諧、家庭幸福和身體健康。”

長壽時代的到來伴隨着健康挑戰

世界正在慢慢變老。人類進入18世紀中葉，尤其是工業革命以後，生活水平提高、營養改善是決定性的因素。工業革命帶來社會生產力水平大幅提升，使人們逐步擺脱了飢餓的困擾，增強了抵禦疾病的能力。英國和法國的預期壽命分別從1750年的37歲和26歲增至1900年的48歲和46歲。在過去半個多世紀裏，主要發達國家都保持了每10年增長2~3歲的趨勢。

聯合國人口司《世界人口展望2019》顯示，1990年全球65歲及以上老人約佔總人口的6.2%，2019年這一數字上升到9.1%，預計到2050年將達到15.9%。與此同時，80歲以上高齡人口的增速會超過低齡老人，1990年全球80歲以上人口只有5400萬，2019年已達1.43億，預計到2050年將達到4.26億。

長壽時代的特徵是低死亡率、低生育率、壽命延長。與此同時，人口年齡結構從金字塔結構轉變為柱狀結構，平台期老齡人口占比超越1/4。然而，在長壽時代，人類的預期壽命固然獲得延長，卻也面臨着與之前完全不同的健康挑戰。

20世紀90年代起“積極老齡化”引起了廣泛探討。聯合國及世界衞生組織等國際組織開始倡導“健康老齡化”，後又提出“積極老齡化”概念，人們意識到應多角度地看待老齡人口增長現象，研究領域逐漸多樣化、細分化。老齡人口增長開始被看作是科技、醫療、健康護理、公共衞生等多方面的進步，人們普遍認為該問題“機遇與挑戰並存”。

長壽時代**下核心產業潛力巨大

長壽時代將促使健康產業發展。《方案》中指出，在長壽時代，隨着人體的衰老，不可避免地出現相關健康問題，帶病生存成為常態，健康將成為個體關注的第一要素和最寶貴財富。這種判斷依據可以從第四次中國城鄉老年人生活狀況抽樣調查看出一二。

根據調查顯示，老年人照護服務需求持續上升：2015年，我國城鄉老年人自報需要照護服務的比例為15.3%，比2000年的6.6%上升近9個百分點；城鄉老年人的居家養老服務需求項目排在前3位的分別是上門看病、上門做家務和康復護理，其比例分別是38.1%、12.1%、11.3%。這些都是老年人羣龐大的潛在需求，目前來看，只有部分社區提供這些服務，大部分社區都存在供給短缺。

《方案》指出，在美國，衞生總支出佔GDP的17.9%，大健康是最大的產業。美國65歲及以上老人佔總人口比例為16%，衞生總支出佔比達到36%；如果從55歲算起，29%的人口花費了56%的衞生支出。目前，中國的經濟結構中，房地產佔比最高，其次是汽車，衞生總費用在GDP中佔比僅有6.4%。

作為健康時代裏最核心的產業，醫藥工業、健康服務和健康保險同樣具有巨大潛力。2019年《財富》世界500強榜單中，美國有15家大健康企業，中國只有2家算是大健康企業。按照《“健康中國2030”規劃綱要》的目標，到2020年，中國健康服務業總規模超8萬億元，2030年達16萬億元。可見，中國大健康產業具有巨大成長空間和產業結構轉變機會，未來有望成為中國經濟中的支柱產業之一。

長壽時代下挑戰與機遇並行

面對養老問題，人們常會進行直擊靈魂的質問：賺的錢夠花嗎？存的錢夠用嗎？

少子化使得依靠子女養老的可能性下降，人們通常選擇投資和存錢來應對養老。居民財富管理將直接影響居民消費，包括老年時期消費。不過，傳統經濟學理論認為，在長壽時代，隨着老齡人口的數量不斷上升，消費率上升，儲蓄率下降，過去單一的財富結構無法滿足人們的養老需求。《方案》強調，長壽時代將帶來財富時代，我國居民財富結構將更加多元化。

同時，《方案》還指出，在長壽時代下，人類疾病譜轉向慢性非傳染性疾病，對健康壽命的關注將產生龐大的需求，促使健康產業結構升級，推動社會進入健康時代。同時，在長壽時代養老金替代率成為關鍵，人力資本質量提升、養老財富積累期限延長將促進社會財富總量的發展，個人消費、儲蓄、財富積累的方式會為之改變，財富管理的旺盛需求將引領財富時代。隨着人類邁入長壽時代，健康時代和財富時代必然隨之到來，需要用大健康的視角系統性地分析三者的關係。

《方案》強調，長壽時代下社會經濟面臨的挑戰具體表現有四點：一是長壽時代勞動力人口供給降低，衝擊傳統的工業化組織形態；二是長壽時代儲蓄率降低，導致資本形成率下降；三是長壽時代勞動力老化，影響社會創新效率；四是長壽時代社會不平等程度加深。

但值得注意的是，長壽經濟藴含巨大的商業機會。《方案》中指出，長壽時代下社會經濟發展的機遇表現在技術進步對勞動力的替代率提升和“長壽經濟”創造新的供給與需求。其經濟收益不可估量，將吸引越來越多的企業、機構和投資者參與其中。

《方案》強調，在技術不斷進步的基礎上，長壽經濟作為一種新的經濟模式，在全球老齡人口占比上升的大趨勢中，將成為全球經濟的驅動力，並造福於各年齡層和各代人。長壽經濟變得更為普遍，充分激發“第三次人口紅利”，進而成為經濟和社會的核心之一。

長壽時代下的企業對策

《方案》一書中，對於長壽時代下，從社會層面、政府層面和企業層面給出建議，並着重介紹了企業層面的建議。近年來國家頒佈一系列文件鼓勵和支持保險企業為社會服務領域提供長期股本融資、參與養老服務機構的建設運營、引領醫養領域的改革發展，比如2020年銀保監會聯合十三部委頒佈的《關於促進社會服務領域商業保險發展的意見》就指出，允許商業保險機構有序投資設立中西醫等醫療機構和康復、照護、醫養結合等健康服務機構；鼓勵保險資金與其他社會資本合作設立具備醫養結合服務功能的養老機構，增加多樣化養老服務供給等等。

《方案》提出，企業自身的內部型態也需要足夠的靈活性來適應未來更多樣化的個人職業發展需求。最直接的表現是，企業傳統的僱傭模式將轉變為合夥模式，建立利益共享機制，讓成員找到歸屬感、價值感，體現企業家精神，從而最大程度地展現出積極性和創造力。

同時，由於長壽時代人口年齡結構柱狀特徵，各年齡段人口分佈均勻，年齡組內和組間的需求趨於多元化，這會帶來市場集中度的下降和市場需求的多樣化。面對市場變化，只有建立生態產業體系的企業才能夠滿足長壽時代客户多樣化的需求。在長壽時代，隨着信息技術帶來的便利，傳統的大型企業將有可能被更多的小而精的細分領域的更專業的企業所包圍，大型企業將與越來越多的小企業組成生態系統，共同迎接未來的挑戰。

相較其他企業，商業保險公司在參與構建長壽時代下的產業體系方面具有獨特優勢。一方面商業保險公司可以通過不同類型的保險金的累積，解決不同層級客户未來長期的養老和健康資金需求；另一方面，在長壽時代商業保險公司不僅可以是個人和家庭醫養支付資金的重要承擔者，是企業和政府採購養老和健康保障計劃的產品提供者，更可以成為醫療、養老、健康服務產業創新發展的有力促進者。借用保險資金特有的長期性和穩定性，商業保險公司長期投資支持養老地產、醫療健康產業的發展，不僅能解決上述產業發展的融資問題，也能實現保險資金投資的多元化，更是保險產業鏈的延伸，建立產業生態取得協同效用。

因此，國內領先的保險公司都在不同程度上探索企業解決方案。如泰康通過打造長壽、健康、富足3個閉環，構建大健康產業生態體系。其中，長壽閉環指壽險與養老服務構成的閉環，客户購買壽險和年金保障，在養老社區裏安享晚年；健康閉環指健康險與醫療服務構成的閉環，客户購買健康保險保障，在醫療體系享受診療等健康服務；富足閉環指養老金與資管構成的閉環，客户購買各類財富管理產品實現財富的保值增值，保障自己的醫療和養老需求。

此外，泰康還提出“活力養老、高端醫療、卓越理財、終極關懷”四位一體的全生命週期商業模式，在實體服務方面實現了對老年生命鏈的整合，目標是使長者們以最優的成本、最高的效率獲得最優質的醫養康寧全方位服務和體驗。

《方案》指出，長壽時代的到來對中國社會和經濟的影響程度更大，重新規劃長壽時代個體全生命週期的安排，是社會、政府、企業都需要考慮的問題。中國的企業已經在積極探索長壽時代的解決方案，為中國乃至全球面對長壽時代的挑戰和機遇提供了一種以企業實踐推動社會變革的可持續穩定發展方案。