車險綜合改革要來了，現在買還是改革後買？

新華社北京9月16日電 題：車險綜合改革要來了，現在買還是改革後買？

新華社記者譚謨曉

“友情提示，本月19日所有保險公司費率改革，返點可能沒有了，車險到期抓緊找我報價，給您最大優惠。”臨近9月19日車險綜合改革實施節點，很多車主接到車險銷售人員催促續保的電話。

“改革後車險不是更便宜、服務更好嗎，為啥讓我現在就抓緊續保呢？”車主們表達疑惑的同時更想知道，到底是現在買還是改革後買更合適。記者採訪了業內人士。

車險營銷有“套路”

近年來，我國車險市場虛高定價、保障不足、經營粗放、競爭失序等頑疾突出，飽受消費者詬病。

此次車險改革定位為綜合改革，以“降價、增保、提質”為目標，涵蓋交強險和商車險、條款和費率、產品和服務等，直指車險市場亂象。

2015年、2017年，商業車險領域進行過兩次費率改革。每次臨近改革正式實施前，都有一些保險公司業務員或者中介銷售人員利用消費者擔心保費上漲的心理，曲解政策，往往通過銷售誤導達到簽單目的。

車險長期以來是財險領域第一大業務，競爭激烈，高度依賴中介渠道。銀保監會數據顯示，2019年我國車險承保機動車2.6億輛，保費收入8189億元，佔財險保費的63%。

由於車險產品同質化嚴重，一些保險公司便通過現金返點、贈送加油卡、贈送車輛保養服務等吸引消費者。對此，車主們並不陌生。

一位長期從事車險銷售的業務人員揭開了催促續保背後的門道：“假如改革前車險保費報價5000元，保險公司實際打算收3000元，2000元就是給中介銷售人員的費用，中介銷售人員為了業績會給客户返點1000元，客户實際掏的保費是4000元。改革將倒逼車險行業加強成本管控，‘去中介化’加速，保險公司直接跟客户對接，給到4000元的價格，並提供增值服務；對行車安全記錄良好的客户，保險公司給的價格會更低。顯然，中介銷售人員的那塊‘利益’被‘拿’掉了，所以才會着急。”

交強險要及時投保續保

車險綜合改革後，交強險保障水平將大幅提升，總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元。

同時，監管部門還將結合各地區交強險綜合賠付率水平，在道路交通事故費率調整係數中引入區域浮動因子，對未發生賠付車主的費率由最高優惠30%擴大到50%。

對於擁有良好駕駛習慣和安全記錄的車主來説，交強險將更便宜。以一輛五座普通家用小轎車為例，第一年交強險保費為950元，在未發生賠付的情況下，次年保費原本最多可以優惠到665元。此次改革後，最多可以優惠到475元。

業內人士表示，交強險是國家法定強制保險，機動車上路必須投保交強險。雖然改革後交強險的優惠力度變大了，但如果車主的交強險在改革實施前到期了，或者買的新車在改革前要上路行駛，一定要及時投保、續保交強險。

對改革前投保了交強險的車主來説，應對風險依然有保障。銀保監會有關部門負責人表示，9月19日零時後發生道路交通事故的，新、老交強險保單均按照新的責任限額執行。

改革後車損險保障範圍擴大

目前市場上的商業車險種類繁多，包括主險和附加險兩大部分。其中主險可以單獨投保，附加險由消費者根據自身實際情況自願選擇搭配。

車險綜合改革後，車損險主險條款在現有保險責任基礎上，增加了機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水等保險責任。

簡單來説，就是車損險的保障範圍擴大了，擴展了上述保險責任，這些保險責任原來屬於附加險，改革後全部納入主險內。

此次改革還刪除了實踐中容易引發理賠爭議的免責條款，如地震及其次生災害等。至此我國車險產品基本覆蓋了地震、颱風、洪水等主要巨災風險。

平安產險董事長兼CEO孫建平認為，改革措施充分考慮了消費者使用汽車時面臨的風險和痛點，刪減責任免除項目，擴展保險責任，力求保障範圍全面化，能更好滿足消費者多層次、多樣化的風險保障需求。

保障範圍在擴大，相應的保費是否會“水漲船高”？監管部門給大家吃了一顆“定心丸”。

銀保監會有關部門負責人説，此次改革將商車險產品設定附加費用率上限由35%下調為25%，預期賠付率由65%提高到75%，改革後商車險基準保費價格將大幅下降，預計消費者的實際簽單保費也將明顯下降。

這位負責人説，銀保監會將加強車險市場監測，嚴肅查處違法違規行為，確保改革前後市場平穩有序。