經濟日報：怎樣買到合適的健康險

隨着我國人口老齡化加速發展，健康需求快速增長，商業健康保險越發受到關注。人生每個階段面臨着不同風險，保險規劃也有所不同——如何在不同年齡階段購買最適合自己的健康險?

銀保監會公佈數據顯示，今年上半年，保險業原保險保費收入同比增長6.46%，與2019年上半年相比，增速下降了7.7個百分點。但健康險保費收入4760億元，同比增長19.72%，是上半年僅存3種兩位數增長的保險業務之一。

“事實上，新冠肺炎疫情發生以來，越來越多的消費者開始關注保險產品帶來的風險保障，特別是對健康險的需求大幅增加。”一位保險銷售經理表示，今年上半年，諮詢醫療險和重疾險的客户明顯增多，有些客户不僅給自己投保，還會幫助家人選購健康險。

然而，目前市面上的健康險產品種類很多，不同類型產品保障範圍有所不同。對於消費者來説，挑選健康險應該注意哪些方面？多買幾份保險真能獲得更多保障嗎？

醫療險重複投保沒必要

去年11月銀保監會發布了新版的《健康保險管理辦法》，健康保險是指由保險公司對被保險人因健康原因或者醫療行為的發生給付保險金的保險，主要包括醫療保險、疾病保險、失能收入損失保險、護理保險以及醫療意外保險等。

其中，醫療保險是為保險合同約定的醫療費用支出提供保障的保險。主要包含醫生門診費用、藥費、住院費用、護理費用、手術費用、各種檢查費用等。一般情況下，按照保險金的給付性質可分為費用補償型醫療保險與定額給付型醫療保險。

對於費用補償型醫療保險來説，其給付金額不得超過被保險人實際發生的醫療費用金額。簡單來説，費用補償型醫療保險應遵循補償原則，不論被保險人投保了幾份醫療保險，醫療費用只能報銷一次。

定額給付型醫療保險，通常是保障住院津貼、手術津貼、補助等，它按照合同約定的數額給付保險金，被保險人只要證明已經發生了合同約定的醫療行為，不論醫療費用數額多少，保險公司均會按照合同約定的數額給付保險金。

也就是説，消費者通常情況下沒有必要重複購買醫療險。保險的本質是保障不是理財，對發生的風險事件實施經濟補償才是最根本目的。目前，市面上很多保險產品在保額上能夠滿足大部分人的保障需求。

重疾險賠付次數要注意

此外，消費者投保醫療險後，可以根據自身情況合理配置重疾險。“重大疾病會對個人與家庭帶來沉重打擊，消費者在考慮保險保障時，提前做好對抗重疾的財務保障很有必要。”業內人士表示，目前，很多保險公司重疾險產品的保障範圍包含上百種疾病，有些產品還可以實施多次賠付。

據悉，當前比較受到市場熱捧的重疾險主要有兩種，一種是對保險合同裏的輕症多次理賠，重疾理賠一次。其通常承諾在保險保障期間，被保險人如罹患輕症，保險公司按合同重大疾病基本保險金額的30%給付輕症疾病保險金，且被保險人還將繼續享有兩次輕症保障與一次重疾保障。另一種產品是將多種疾病分組，其中任何一組只要確診，即可獲賠。但同一組別的重大疾病只能賠付一次，如果下次罹患同樣疾病，保險公司將不再給予賠付。

重疾險保費相對較低，但保額很高，保障範圍也很全面，如果出險可豁免剩餘保費，且合同繼續有效。如果消費者選擇保障終身的重疾險，則會一直保至被保險人身故；如果沒有發生重疾理賠，身故時可按照累計已交保費與現金價值兩者中較大者獲得身故保險金。

比如，某保險公司一款多次賠付的重疾險產品，保障範圍包括100種重疾、50種輕症，其中輕症可賠付兩次，保額最高可選50萬元。如果選擇50萬元的基本保額，交30年保障至終身，每年保費約為8500元。消費者投保後，一旦確診有輕症發生，可獲得輕症保險金10萬元，剩餘保費則不用再交，合同繼續有效。

值得注意的是，部分多次賠付的重疾險產品，會有間隔期與生存期限制。間隔期，是指在某組重疾責任發生後至少1年，其他組責任才能獲賠；生存期，是指如果被保險人自確診重疾後，在生存期內（通常30天以內）死亡，就沒有第二次或第三次賠償。對於消費者來説，挑選重疾險時要注意間隔期，每次賠付之間的間隔期越短，對消費者越有利。

此外，今年3月，中國保險行業協會發布了《重大疾病保險的疾病定義使用規範修訂版（徵求意見稿）》。此次重疾定義修訂在原有重疾定義範圍基礎上，新增了嚴重慢性呼吸功能衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結腸炎3種重度疾病；同時，對惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風後遺症3種核心重疾病種開展科學分級，新增了對應的3種輕度疾病定義，擴展了重疾險保障範圍。

税優健康險值得關注

除了醫療險、重疾險，税優健康險性價比也很高。所謂税優健康險，是指納税人在購買此類商業健康險後，可以少繳税。這相當於以較低價格為自己購買一份醫療保險，或者説通過購買税優健康險提高了自身個税起徵點。

按照規定，對個人購買符合條件的商業健康保險產品支出，允許按每年最高2400元限額予以税前扣除。一年2400元的額度，分佈到每個月的列支額度是200元，這200元的税前列支額度可以理解為每月個人所得税起徵點提高200元。按照個人起徵點3500元加上200元計算，如果個人購買商業健康險保費超過2400元，每個月個税起徵點為3700元。

不僅如此，與一般商業健康險相比，税優健康險產品除了税優外，還不會因為被保險人過去有疾病病史而拒保，並可以帶病投保，且不設置等待期，保險公司保證可以續保，這突破了以往健康險產品對既往症拒賠的規則。

需要提醒的是，保險雖好，但不必貪多。首先，消費者應根據自身健康狀況、經濟水平、保險訴求來給自己制定一份保險規劃。在不影響自身生活品質前提下，消費者應選擇自己需要的產品及合適的交費年期、交費金額。由於年齡越大，保險產品費率也越來越貴，因此投保要儘量提前規劃。其次，謹防銷售誤導。部分銷售人員為了業績會告訴消費者多買多得，消費者要謹慎對待，一定要看清自己購買的保險產品是否屬於可疊加賠付類型，不要被一些虛假宣傳所欺騙。

與此同時，投保要選擇正規渠道。簽約時，消費者應認真閲讀保險合同上的每一項條款規定，注意豁免條款與賠付比例，以及等待期的相關規定。此外，消費者投保前要做到如實告知。按照我國《保險法》規定，保險公司在2年內發現消費者有故意不如實告知，且足以影響承保結論的情況下，有權直接解除保險合同，並不退還保費。